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市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟。人類的商品交換經(jīng)歷了物物交易、貨幣交易，進而步入了信用交易的時代，良好的社會信用是現(xiàn)代經(jīng)濟金融正常運行的根基。資信等級評級和征信業(yè)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟中社會信用體系的重要組成部分。商業(yè)銀行參與開展資信等級評級業(yè)務，是支持國家建立健全社會信用制度、維護規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟秩序、營造良好的市場信用環(huán)境的需要，是完善自身金融服務、開辟新的利潤增長點、提升核心競爭力的需要。

一、資信評級業(yè)務的重要作用

1、揭示市場主體和信用工具的信用風險、降低交易成本。通過專業(yè)的資信評級服務，準確、客觀、公正地評價和披露各市場主體和信用工具的資信、風險狀況，消除市場主體之間的信息不對稱，提高市場主體投資和交易的決策效率。

2、構(gòu)建市場主體的信用記錄、監(jiān)督和約束機制，奠定市場經(jīng)濟運行的信用基礎。市場化運作的資信評級服務，能夠有效地促進市場微觀主體信用制度的建立，有助于市場主體樹立良好的信用形象，增強全社會的信用觀念，樹立誠信守約的道德規(guī)范，促進市場機制的完善。

3、提供市場主體投資、交易和信用風險管理所必需的信用信息和量化評估的支持。各市場主體根據(jù)資信評級結(jié)果實施客戶授信、應收賬款管理、商賬追收及合理使用各種信用工具等信用管理方式，控制信用風險，開拓市場。

4、協(xié)助國家建立完善的社會信用管理體系，維護市場經(jīng)濟正常秩序。專業(yè)化的資信評級服務，為國家的社會信用體系管理提供支持；為全國企業(yè)和個人征信體系的建立和完善奠定基礎，從而確保規(guī)范的市場信用關(guān)系和良好的信用環(huán)境，實現(xiàn)正常的市場經(jīng)濟秩序。

5、綜合治理信用秩序的重要措施，促進經(jīng)濟發(fā)展。資信評級服務與國家法律、政府監(jiān)督共同作用，在全國范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的多層次的信用信息溝通環(huán)境和失信懲罰機制，能夠有效地矯正和控制市場主體各種失信行為，由此促進銀行信用、商業(yè)信用、個人信用的發(fā)展，從而擴大投資、消費和國際貿(mào)易，實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置和拉動經(jīng)濟增長。

二、當前我國資信評級業(yè)務現(xiàn)狀

1、資信評級市場概況。當前我國資信評級市場主要集中在兩個子市場：企業(yè)資信評級市場和證券資信評級市場。企業(yè)評級的對象主要是銀行內(nèi)部評級級別較高的貸款企業(yè)，但各類金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托租賃公司、財務公司、銀行內(nèi)部評級級別較低的工商企業(yè)以及其他咨詢類企業(yè)尚未進入評級范圍。證券評級的對象主要是企業(yè)債券，其他證券如股票、政府債券、商業(yè)票據(jù)等也尚未進入評級范疇。

2、資信評級市場的供給。當前國內(nèi)評級機構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小。能夠開展資信評級業(yè)務的機構(gòu)有50家左右，其中具備債券評級資格的機構(gòu)有9家，包括中誠信、長城、大公等公司，真正有市場競爭力的機構(gòu)也只有這9家。從國際資信評級業(yè)發(fā)展的歷程看，一個成熟市場內(nèi)的資信評級機構(gòu)不會超過3、4家，大部分評級機構(gòu)將被淘汰出局。

此外，國外著名評級機構(gòu)目前只是與國內(nèi)評級機構(gòu)進行合作，如大公與穆迪的合作主要是技術(shù)、培訓方面的合作。由于不熟悉中國國情、缺乏中國企業(yè)數(shù)據(jù)庫等原因，他們實際上尚未涉足國內(nèi)評級市場。當然，隨著我國加入世貿(mào)組織和外資金融機構(gòu)辦理人民幣業(yè)務，國際著名評級機構(gòu)以適當方式進入國內(nèi)市場將不可避免。國際評級機構(gòu)將憑借其強大的品牌優(yōu)勢進入國內(nèi)評級業(yè)務市場，并將占據(jù)高端評級市場作為其主攻目標。

3、資信評級市場的需求。一方面，由于我國信用制度不夠完善，企業(yè)對資信評級的潛在意愿不強；同時，我國的資本市場不夠發(fā)達，證券種類少、規(guī)模小，特別是與評級直接相關(guān)的債券市場發(fā)展緩慢，如1999年無企業(yè)債發(fā)行，2000年僅批了7個發(fā)債主體共89億元。債券評級市場僧多粥少。另一方面，評級機構(gòu)評出的資信等級本身缺乏公信，難以為市場接受，從而導致了市場對資信評級業(yè)務的現(xiàn)實需求不大，資信評級市場需求小于供給，而低品質(zhì)的供給，又壓抑限制了需求的健康發(fā)展。

4、評級市場供求的深層次關(guān)系。由于我國處于信用缺損狀態(tài)，從表面上看，企業(yè)評級市場難以啟動，但事實上，我國當前資信評級產(chǎn)品的供求處于結(jié)構(gòu)性供不應求狀態(tài)。因為，越是信用缺損的市場，交易成本和機會成本就越高，企業(yè)和投資者就越需要特定的工具判斷交易和投資對象的資信狀況；同時，優(yōu)質(zhì)企業(yè)也希望通過可信的方式告知社會自身的優(yōu)良信譽－－只有權(quán)威性的資信評級產(chǎn)品才能滿足這種需求，但目前國內(nèi)評級機構(gòu)尚無力承擔這一角色，即高層次的資信產(chǎn)品需求與低質(zhì)量的資信產(chǎn)品供給不匹配。

隨著我國信用制度的完善、企業(yè)參與國際市場競爭和國際融資的進程加快，優(yōu)質(zhì)企業(yè)巨大的資信狀況希望由公信力強的中介機構(gòu)予以充分、透明披露的潛在需求將會被激活；同時，證券市場特別是企業(yè)債券市場近期漸顯活躍，也將出現(xiàn)對資信評級業(yè)務的現(xiàn)實需求。如2001年市場發(fā)行了5家企業(yè)總額114億元的企業(yè)債券，占當年直接融資總額的12％，比上年增長28％。可見，無論是企業(yè)資信評級，還是債券評級，市場對資信評級業(yè)務將有很大的需求空間，但滿足這種需求必須要有權(quán)威性的評級機構(gòu)，提供權(quán)威性的資信評級產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行參與開展資信評級業(yè)務的必要性和現(xiàn)實基礎

如前所述，由于商業(yè)銀行的交易對象是各類企業(yè)與個人，主要從事以信用為基礎的貨幣借貸業(yè)務，歸集了豐富的社會信用數(shù)據(jù)與評價信用的體系及其經(jīng)驗，從中、外資信市場發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行是社會信用體系的重要主體與資信評價的權(quán)威機構(gòu)之一。因此，商業(yè)銀行參與社會資信評級業(yè)務是必要的、可行的，也是我國信用制度發(fā)展的客觀要求。這是因為：

第

一、國家高度重視社會信用制度建設。2001年，總書記在中央經(jīng)濟工作會議講話中要求：進一步整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序。2002年，朱镕基總理在第九屆全國人民代表大會上強調(diào)：切實加強社會信用建設，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。今年全國金融工作會議決定，把建立健全社會信用制度，作為關(guān)系經(jīng)濟發(fā)展全局的一件大事來抓，力爭盡快取得成效，并且國家已經(jīng)開始著手實施相關(guān)的立法和組織工作。與社會信用制度建設密切相關(guān)的資信評級業(yè)務，將會擁有良好的政策環(huán)境而獲得發(fā)展。

第

二、社會各階層對資信評級和征信產(chǎn)品存在廣泛的潛在需求。市場經(jīng)濟下，交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系。政府的監(jiān)管以及個人、企業(yè)及相關(guān)機構(gòu)在社會經(jīng)濟活動中都要依托充分的信用信息進行決策，從而對資信評級業(yè)務的需求日益增大。

第

三、我國高層次的資信評級和征信產(chǎn)品供給不足。當前我國資信評級業(yè)發(fā)育程度較低，資信評級產(chǎn)品供給質(zhì)量不高、深度不夠，資信產(chǎn)品的供求處于結(jié)構(gòu)性供不應求狀態(tài)。商業(yè)銀行開辦資信評級業(yè)務具有廣闊的發(fā)展空間和先發(fā)優(yōu)勢。

第

四、政府監(jiān)管部門允許并鼓勵商業(yè)銀行開辦資信評級業(yè)務。根據(jù)中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，資信評級業(yè)務屬于商業(yè)銀行可以開辦的適應于備案制的中間業(yè)務。商業(yè)銀行開辦資信評級業(yè)務具有法規(guī)依據(jù)。

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五、商業(yè)銀行具有開辦資信評級業(yè)務的豐富資源，使得其有條件，在相對較高的起點上從事資信評級業(yè)務。

第

六、資信評級業(yè)務與商業(yè)銀行業(yè)務相得益彰。資信評級業(yè)務可以促進商業(yè)銀行拓展新領(lǐng)域、尋找新客戶，提供資信評級的信息支持，完善風險管理體制。另一方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫、客戶等資源可以由資信評級業(yè)務進行多層次地深度挖掘、開發(fā)和利用，構(gòu)建資信評級業(yè)務的發(fā)展基礎，形成資信評級業(yè)務的客戶群體、收入來源和競爭手段。

四、商業(yè)銀行開展資信評級業(yè)務的切入點和對策措施

當前商業(yè)銀行開展資信業(yè)務的市場切入點應是利用自身的優(yōu)質(zhì)資源，加強與國內(nèi)、國際知名評級機構(gòu)的整合，通過資本紐帶和技術(shù)、信息的戰(zhàn)略性合作迅速提升業(yè)務品牌，形成競爭能力，全力建立與拓展評級市場，從而較快地產(chǎn)生社會效應和品牌效應。同時，要密切關(guān)注中國政府及主管部門對建立信用制度、發(fā)展上市公司與企業(yè)債券資信評級的政策導向，積極申請業(yè)務資質(zhì)；努力尋求貸款資產(chǎn)證券化中的評級業(yè)務商機；向銀行和機構(gòu)提供技術(shù)支持和信息咨詢。

商業(yè)銀行在拓展市場化資信評級業(yè)務中，應注意研究解決以下若干問題：

一要深入研究資信評級和征信行業(yè)市場的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀、規(guī)律、經(jīng)驗、存在的問題與對策措施。積極探索商業(yè)銀行資信評級業(yè)務的改革措施、發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，探索建立有中國特色并與國際接軌的權(quán)威機構(gòu)。

二要積極參與國家指導下的行業(yè)管理，配合介入國家資信評級和征信業(yè)的制度、法規(guī)、規(guī)劃、行業(yè)標準的擬定工作。建立健全全國資信評級和征信業(yè)協(xié)會，以及全國性信用數(shù)據(jù)庫。完整的資信數(shù)據(jù)庫是滿足資信評級業(yè)務需要的關(guān)鍵。要建立信用信息齊全、信息處理能力強的資信數(shù)據(jù)庫，也可與各級、各地政府有關(guān)部門建立信用信息共享的數(shù)據(jù)庫。

三要建立健全內(nèi)部規(guī)章制度，如制定業(yè)務操作規(guī)程、風險管理制度、信用信息的資信評級報告的保密和制度、崗位責任制、專業(yè)崗位任職資格規(guī)定等各項規(guī)章制度。重要的是加強隊伍建設，建立員工培訓計劃，通過在職學習、脫產(chǎn)學習和國外培訓，培養(yǎng)評級分析人員良好的專業(yè)素質(zhì)和執(zhí)業(yè)操守，建設一流的評估隊伍。積極吸引業(yè)界高層次人才。組織評級人員參加資信評級師及有關(guān)的專業(yè)資格考核，全面提高隊伍素質(zhì)。

四要設計并完善具有市場公信力的資信評級指標體系。先進、科學的評級方法和指標體系是確保資信評級和征信產(chǎn)品準確性和權(quán)威性的基礎。積極與國際著名資信評級和征信公司合作，借鑒國際最先進的信用評級與管理技術(shù)，設計出市場領(lǐng)先水平的科學的評級方法、指標體系和評級程序。

五要建立與商業(yè)銀行業(yè)務相協(xié)調(diào)的資信評級業(yè)務營銷和操作機制。充分依托商業(yè)銀行龐大的機構(gòu)網(wǎng)絡、豐富的客戶資源和強大的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢，建立全國范圍內(nèi)的資信評級業(yè)務推介和營銷網(wǎng)絡。要正確管理好局部與全局、市場機制與行政管理、企業(yè)競爭與行業(yè)規(guī)范等關(guān)系，促進我國資信評級業(yè)務的健康發(fā)展。