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信貸業務是銀行等金融機構通過出借資金并收取本息的民事行為，貸款人與借款人以及借款的擔保人，通過簽訂借款合同和擔保合同，明確當事人之間的權利義務關系。因此，合同主體是否具有主體資格、是否可以在合同中約定其他債務承擔主體等，是信貸業務法律風險防范和控制的關鍵。

一、銀行對借款人合同主體資格的審查

（一）自然人作為借款人的主體資格審查

1．主要審查其是否具有完全民事行為能力。就年齡層面而言，通過其提供的身份證明材料，如身份證或者戶口簿載明的出生日期作出判斷，但需嚴格審查身份證件的真實性，防止借款人利用虛假身份證件騙取貸款情形的發生，必要時可以到借款人戶籍地調查核實。就精神層面而言，通過信貸業務前臺調查人員與借款人的談話，可以對借款人的精神狀況作出基本判斷，一旦發現借款人可能存在精神問題，可以立即停止辦理信貸業務。

2．需要審查借款人是否存在道德素質問題，是否存在賭博、吸毒、不嚴肅的私生活等情形，是否因詐騙、盜竊或者其他情形受過刑事處分，是否存在其經營的企業因經營不善而破產倒閉的情形。

3．審查借款人的誠信記錄，可以通過訪問其業務伙伴進行了解，也可以通過人民銀行征信系統進行了解。

（二）自然人作為借款人的，是否可以在借款合同中約定其他債務承擔主體的審查。我國目前經濟生活中，市場主體日益多樣化，任何一個自然人從事經濟活動，都可能是以某個經濟組織的形式進行的，如個體工商戶、合伙制企業、個人獨資企業等；即使沒有經濟組織，貸款也可能用于家庭經營的業務，這就可能存在貸款其他承債主體的問題。

1．對于個體工商戶、農村承包經營戶、個人獨資企業的借款人或者貸款用于其他家庭經營項目的，借款人的配偶或同住的其他成年近親屬，如父母及成年子女，都可能是債務的承擔主體。在配偶出示有效的婚姻證明文件或者父母子女出示有效身份證明文件的情況下，銀行可以要求借款人的配偶、父母及成年子女確認借款用于家庭經營（或家庭生活），并在借款合同上簽字同意共同承擔借款的清償責任。這樣可以查明影響貸款安全的事實：一是貸款是否確實用于合法的家庭經營項目，因為有些借款人如果謊稱借款用途，其配偶和父母就可能予以揭穿；二是家庭其他成員的狀況，包括是否有重大疾病、是否在特殊情況下具有轉移財產的可能，比如離婚、分家析產等；三是是否存在借款人為其他人借款的情形，因為多數情況下，父母和配偶是不愿意借款人為其他人承擔法律責任的，通過調查，可以揭穿以上事實。

2．對借款人可能是合伙制企業的成員，借款用于合伙事務的，應當要求其他合伙人作為債務的共同承擔主體，在提供有效身份證件的情況下，在借款合同上簽字確認同意與借款人共同承擔借款的清償責任。由于在農村經濟生活中存在大量的合伙事務，如合伙收購樹木、棉花等農林產品等，有些合伙人之間訂立書面合伙協議，有些不訂立書面合伙協議，但合伙關系都是成立的。商業銀行往往無法取得合伙協議，這時可以根據某些事務的特點，自然人個人單獨無法完成該事務，如收購販賣林木等，來判斷借款人的借款是否真正用于個人合伙事務。

（三）企業法人作為借款人的主體資格審查

1．審查企業法人是否具備合同主體資格。主要審查企業法人營業執照、機構代碼證的真實性及其年檢情況，必要時還可以審查其稅務登記證及其最近年度的納稅情況。對于特種行業，尤其需要審查企業的安全生產許可證及生產經營許可證，如農業企業的農藥生產、經營許可證，種子生產、經營許可證；建筑施工企業的施工許可證；危險品生產企業的生產許可證；危險品運輸企業的危險品運輸許可證；壓力容器安裝企業的安裝許可證；藥品生產企業的藥品生產許可證；食品及餐飲企業的衛生許可證等等。凡是生產經營的項目需要通過行政審批的，都應當要求借款人提供行政審批許可證。對于一些需要不同資質等級才能經營不同規模項目的企業法人，還應當要求其提供資質等級證書，以判斷企業的經營能力，如房地產開發企業、建筑施工企業、裝潢裝修企業、農林綠化企業、物業管理企業等等。

2．審查企業的股東構成及股權結構，根據股權結構審查企業的實際控制人和企業法定代表人的個人素質、道德修養，并按照對自然人主體資格的審查要求，對企業實際控制人及其法定代表人進行審查。因此，企業法人申請貸款時，需要其提供公司章程，必要時可以到工商行政管理部門調取其工商登記材料，也可以要求企業法定代表人或者實際控制人自愿作為借款合同債務的共同承擔主體，以防止其利用企業法人中股東的有限責任，來損害債權人利益。

3．審查企業的誠信記錄，除關注企業在征信系統的誠信情況，還要關注其是否因為與合作伙伴在經濟往來中因違約被起訴的情況。同時關注企業受到行政處罰的經歷，以了解企業合法合規經營的情況。

（四）企業法人分支機構作為借款人的主體資格審查

1．領取營業執照的企業法人分支機構，盡管沒有獨立的企業法人資格，不能獨立承擔民事責任，但仍可以作為合法的合同主體對外簽訂民事合同。這時候除了要審查該分支機構外，還要對其企業法人進行審查。因為有些分支機構是掛靠經營，很可能出現企業法人已經被吊銷營業執照，而其分支機構仍在經營的現象。比如某縣植保公司于2006年已被吊銷了企業法人營業執照，而其內部職工出資設立的該公司種子經營門市部2007年仍在營業。2009年該公司被工商部門直接注銷企業法人資格，以致在其門市部違約時，債權人主張權利遇到巨大的程序困難。

2．對沒有領取營業執照的企業法人分支機構，比如一些建筑施工企業的項目部，就不能作為合法的合同主體與銀行簽訂借款合同。此時，應當以其企業法人作為借款人，按照對企業法人的審查程序進行審查。

（五）事業單位和社會團體法人作為借款人的主體資格審查一是審查事業單位在人事部門、社團法人在民政部門的登記證以及機構代碼證的真實性和其年檢情況。二是審查事業單位和社團法人的經費來源。對自收自支的事業單位和社團法人，比如醫院和學校，應當按照企業法人的審查程序進行審查。

二、貸前對保證人合同主體資格的審查

（一）自然人作為保證人的主體資格審查。自然人作為保證人，其民事主體資格審查程序、標準和內容，與自然人作為借款人的民事主體資格審查基本相同，但沒有必要審查其作為個體工商戶、農村承包經營戶、個人合伙成員中其他家庭成員或合伙人的情況，也無法要求其家庭成員或其他合伙人作為共同保證人，為借款人的債務提供共同擔保，除非這些人自愿作為保證人。

（二）企業法人作為保證人的主體資格審查。與企業法人作為借款人的審查程序、標準和內容基本相同。但簽訂保證合同時，不應當允許其僅以法定代表人簽字代替企業蓋章，因為，此時其法定代表人的簽字行為并不必然是履行職務行為。同時，還應當審查企業真實的保證意愿。全民所有制企業法人作為保證人的，應當出具履行出資人職責的機構和國有資產管理部門同意保證擔保的書面證明文件。公司法人作為保證人的，應當要求保證人出具股東會或董事會同意為借款人的借款提供保證擔保的決議，或者股東同意企業提供保證擔保的書面承諾。當然，專門成立的擔保公司則不需要股東的承諾或股東會決議。

（三）企業法人分支機構作為保證人的主體資格審查。和企業法人分支機構作為借款人的主體資格審查基本相同，但必須取得企業法人同意提供保證擔保的書面授權，在書面授權范圍內其才能具有保證人資格。未取得營業執照的分支機構，如大多數建筑施工企業的項目部，不能作為保證合同的主體。

（四）事業法人和社團法人作為保證人的主體資格審查。除按照事業單位作為借款人的審查程序、標準和內容進行審查外，要重點審查其是否為公益性事業單位，如果是公益性事業單位及社團法人，其與國家機關一樣，根據《擔保法》的規定不得作為保證人。事業單位和社團法人是否具有公益性質，應當由登記機關出具書面證明文件確定。

三、貸前對抵押人合同主體資格的審查

貸前對抵押人主體資格的審查，除了參照借款人及保證人的主體資格審查外，重點應當審查抵押人對抵押財產是否具有處置權，從而確定其是否是適格的合同主體。

（一）自然人作為抵押人的主體資格審查。自然人作為抵押人，不論是為自己的債務提供抵押擔保，還是為第三人債務提供抵押擔保，其必須是抵押財產的所有權人。自然人的財產所有權存在共有情形，因此，多數情況下其財產所有權是限制性財產所有權。比如，夫妻共同共有、家庭共同共有、繼承人共同共有、合伙人共同共有等。對于共同共有的財產，未經其他共有人的同意，其中一個共有人擅自處置該財產的民事行為無效，所以，自然人作為抵押人，首先應當查明擬抵押財產共有狀況，才能確定其是否是適格的抵押合同主體。如果擬抵押財產上存在其他共有人，應當由其他共有人出具有效身份證明文件、共有財產權證明文件和共有人同意提供抵押的書面承諾，或者由共有人在抵押合同上簽字確認其同意抵押的意思表示，即所有共有人均作為抵押合同的主體，這樣，才能確保抵押合同有效。

（二）企業法人作為抵押人的主體資格審查。全民所有制企業，包括國有獨資公司作為抵押人，需要提供履行出資人職責的機構出具同意抵押的書面承諾，或者在抵押合同上簽章確認同意抵押的意思表示，否則，抵押合同可能被確認無效。公司包括國有獨資公司作為抵押人，需要公司股東會、股東大會或者董事會出具同意抵押的決議（但公司為股東債務通過擔保的股東會決議，該股東不得參與表決），否則，抵押合同可能被確認無效；一個自然人投資設立的一人有限責任公司作為抵押人，因其不設股東會和董事會，所以不可能提供股東會或者董事會決議，但必須審查其投資人的婚姻狀況及家庭狀況，按照個人獨資企業作為抵押人的審查要求，由財產共有人出具同意提供抵押擔保的書面承諾或者作為抵押合同共同主體，否則，抵押合同可能被確認無效。但專門設立的擔保公司，鑒于其公司章程規定及被批準的經營范圍就是有償擔保服務，其提供的抵押擔保，不需要股東會或者董事會決議。

（三）事業單位和社團法人作為抵押人的主體資格審查。與其作為保證人的主體資格審查基本相同。但事業單位或者社團法人以國有資產提供抵押擔保的，應當由國有資產管理部門及該事業單位的舉辦人出具同意抵押的證明文件。公益性事業單位不具有抵押人資格。