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［摘要］隨著經濟的快速發(fā)展，促進農村地區(qū)經濟發(fā)展的金融需求越來越大，但在目前農村金融結構單一，資金需求得不到滿足等問題直接制約著農村經濟的快速發(fā)展。為了建立完善的“三農”金融服務體系，國家批準設立了村鎮(zhèn)銀行，為農村和農業(yè)的發(fā)展提供有力的資金支持，改善農村金融結構，促進其經濟的快速發(fā)展。作為一種新型的提供農村金融服務的機構，其本身的發(fā)展狀況值得關注。文章主要探討四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題并提出幾點建議。

［關鍵詞］村鎮(zhèn)銀行;農村金融;四川省

1引言

我國是一個傳統意義上的農業(yè)大國，“三農”問題直接影響著國民經濟的進一步發(fā)展?！叭r”問題持續(xù)難以解決，由諸多因素共同制約，其中最突出的一點是支持廣大農村地區(qū)發(fā)展的金融體系單一，資金支持力度不夠，農村經濟發(fā)展不活躍等問題，直接影響著農村經濟的快速發(fā)展。因此，解決“三農”問題，促進農村區(qū)域經濟快速發(fā)展必須發(fā)展建立完善的農村金融體系。我國在2005年聯合國第一次提出“普惠金融”這一概念的背景下，于2006年末由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了關于村鎮(zhèn)銀行的法規(guī)《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見稿提出要在四川、甘肅、湖北、內蒙古等6個省市設立第一批新型農村金融機構，包括農村資金互助社、小貸公司以及村鎮(zhèn)銀行三種形式。該意見稿之后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般在各地迅速發(fā)展，為廣大農村發(fā)展提供大量的資金支持，在不斷加強和完善金融服務體系等方面起著越來越重要的作用。我國村鎮(zhèn)銀行經過十余年的發(fā)展為農村金融改革找到了一條新的途徑，一定程度上提高了農村金融多樣化水平，對農村經濟的發(fā)展發(fā)揮著重要的支撐作用。然而，作為一種新型的農村金融機構其發(fā)展過程中也存在著諸多的問題同樣不可忽視。

2四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本情況

自全國首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，四川作為新型農村金融機構改革試點省份之一，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經歷的第一個十年里取得了一定的成果。四川省村鎮(zhèn)銀行以服務縣域經濟為己任，成為支農支小的主力軍;為推動普惠金融下農村經濟的發(fā)展，激活農村金融市場，建立健全農村金融體系制度，促進農村經濟快速發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。截至2016年末，四川50家村鎮(zhèn)銀行資產達689.18億元、負債為616.74億元、所有者權益為72.44億元，貸款7.3萬戶、余額349.05億元，存款69.3萬戶、余額505.75億元。10年來，四川村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放涉農貸款13.34萬戶、1242.14億元，占全部貸款余額的92.47%;小微企業(yè)貸款8.76萬戶、1115.45億元，占全部貸款余額的83.03%。累計向貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款10.05億元，向少數民族地區(qū)發(fā)放貸款89.17億元。數據顯示，四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況較好，極大地發(fā)揮了支持縣域經濟的作用。

3四川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

3.1村鎮(zhèn)銀行資金來源不足

村鎮(zhèn)銀行大多存在吸收存款難度較大的問題。首先，其設立時間較短規(guī)模不大，缺乏一定的社會公信力。大多數老百姓對村鎮(zhèn)銀行不太了解，擔心各種金融風險不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款。相對于農村信用社、郵儲銀行等缺乏當地老百姓的信任，直接導致各地村鎮(zhèn)銀行吸收存款不足。其次，村鎮(zhèn)銀行經營網點較少，且支付結算體系不完善也阻礙著存款的吸納。目前大多村鎮(zhèn)銀行都只有一個網點，且沒有加入銀聯體系，相關業(yè)務只能去對應的網點辦理，難以滿足村民們對于金融服務便捷性的需求。

3.2村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新力不足

銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的設立必須是銀行性金融機構作為最大的股東，這一規(guī)定滿足了村鎮(zhèn)銀行經營過程中安全性需求，但也在一定程度上影響其經營的創(chuàng)新力。首先，村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來源于其控股銀行，民間資本進入較少。在經營過程中村鎮(zhèn)銀行為了追求利益與自身的發(fā)展，難免會照抄照搬母銀行的經營管理方式及業(yè)務方向，一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行本身靈活的經營方式。其次，村鎮(zhèn)銀行經營業(yè)務較為單一，更多的只是辦理傳統的銀行業(yè)務，而用于農村的房屋建設貸款、農用類機械設備購置貸款等業(yè)務相對較少。同時，對各類金融理財、電子銀行及適用于農村的商業(yè)保險等中間業(yè)務開發(fā)不足。

3.3網點數量較少且分布區(qū)域不均衡

經過十余年發(fā)展，全國村鎮(zhèn)銀行數量僅有1601家，相較于其他銀行性金融機構而言，數量明顯偏少且基本沒有分支機構網點，不便于村民們各類業(yè)務辦理。另外，村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是滿足廣大農村地區(qū)發(fā)展的資金需求，激活農村金融市場。但在發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行為了追求自身發(fā)展其網點的分布更多地傾向于資金實力比較強、各種社會資源比較好的區(qū)域，而一些偏遠落后的地方只有一家或者甚至沒有村鎮(zhèn)銀行的存在。調查發(fā)現，四川省截至2016年末共有村鎮(zhèn)銀行50家，其中12家分布于成都區(qū)域，其他縣域經濟區(qū)域內大多只有1家，在甘孜、阿壩這樣比較偏遠的區(qū)域不見村鎮(zhèn)銀行的身影?？梢?，村鎮(zhèn)銀行網點分布存在嚴重不均衡狀態(tài)，沒有完全實現扶持農村金融市場的目的。

3.4農村金融服務市場人才匱乏

通過調查發(fā)現目前農村金融市場的人才狀況直接制約著村鎮(zhèn)銀行更好更快地發(fā)展。首先，村鎮(zhèn)銀行在人才引進方面較之一些大型的商業(yè)銀行等金融機構缺乏一定的吸引力。大多剛畢業(yè)的大學生或者有一定工作經歷自身條件比較優(yōu)越的工作人員都不太愿意選擇村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行人才結構不盡合理。在調查中發(fā)現在四川村鎮(zhèn)銀行工作的研究生學歷僅占1%，本科學歷為40%左右，大多從業(yè)人員為大學?？茖W歷。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的穩(wěn)定性相對較差，每年的流失率較高。

4四川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

4.1完善服務體系，增強自身吸引力

要有效解決村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難的問題:首先，加大對老百姓普惠金融概念的普及，做好村鎮(zhèn)銀行的宣傳及講解工作，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的認知度，加強政策扶持力度，掃除村民們的擔憂增強其公信力。其次，除了整合來自銀行性金融機構的資金以外，政府可適當放寬準入條件，吸收更多有實力的企業(yè)資本進入村鎮(zhèn)銀行，增強其資金實力。探索引導除了銀行外，還包括諸如證券、信托、保險等金融機構組建企業(yè)控股的村鎮(zhèn)銀行，形成多元化的投資經營主體，提高村鎮(zhèn)銀行多元化的競爭態(tài)勢。

4.2加快金融創(chuàng)新步伐，走差異化道路

村鎮(zhèn)銀行尋求快速發(fā)展的核心競爭力就是要一改往日主辦傳統業(yè)務的局面，加大金融創(chuàng)新力度。首先，不能只是簡單的復制和模仿母銀行的經營方式，根據實際經營情況建立自身靈活多樣的經營管理方式。如可以繼續(xù)支持農村地區(qū)的聯保制度、允許農地林作為抵押物實現貸款等。建立多種抵押貸款的方式，形成元化的信用貸款體系。其次，大力開發(fā)與信貸業(yè)務相匹配的各類中間業(yè)務。如開發(fā)設計滿足廣大農村需求的各類短期或中長期投資理財產品、多種農業(yè)保險、開發(fā)電子支付業(yè)務等。

4.3加快村鎮(zhèn)銀行網點建設及布局安排

鑒于目前村鎮(zhèn)銀行經營網點較少且分布不盡合理，導致服務面不廣，競爭力嚴重不足等問題。首先，政府應在全國范圍內增設更多的營業(yè)網點，以及在同一區(qū)域范圍內增開營業(yè)分支機構，擴大其服務的覆蓋面。與其他服務于農村地區(qū)的金融機構形成有效良性的競爭局面。其次，政府適當監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的布局區(qū)域。調整目前村鎮(zhèn)銀行更多地集中在經濟條件較好的地區(qū)，更多地鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行分布于各縣域經濟區(qū)域內，改變偏遠地區(qū)金融“零服務”的局面，改善農村金融服務格局。

4.4建立健全人才引進機制

村鎮(zhèn)銀行的快速健康發(fā)展高素質專業(yè)性人才是關鍵。首先，在人才引進機制上應通過校園招聘和全國社會公招相結合的方式，擇優(yōu)選拔競爭上崗，選擇符合崗位需求的專業(yè)條件及學歷層次。并且提供具有一定市場競爭力的薪酬制度和相關福利待遇。其次，提倡員工本土化。在著重引進優(yōu)秀人才的同時考慮聘用村鎮(zhèn)銀行所在地生源地人才，以達到穩(wěn)定工作團隊的目的又能充分利用本地資源提高區(qū)域內村鎮(zhèn)銀行經營的市場競爭力。

參考文獻:

［1］黃琳.四川省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［D］．雅安:四川農業(yè)大學，2016.

［2］徐歡.四川省村鎮(zhèn)銀行競爭力研究［D］．雅安:四川農業(yè)大學，2015.

作者：彭海燕 單位：四川天一學院