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一、商業(yè)銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行循環(huán)信貸是指在一個(gè)信貸額度、一定期限內(nèi)，客戶支付一定的承諾費(fèi)用以獲得在有資金需求時(shí)銀行可以立即向自己提供以循環(huán)信貸額度為限的資金，用以滿足流動(dòng)性需求。一旦銀行與借款人簽訂了循環(huán)信貸協(xié)議，借款人就擁有銀行的信貸承諾。銀行在承諾期內(nèi)履行對(duì)借款人按商定協(xié)議發(fā)放貸款的諾言，而借款人在承諾期可內(nèi)多次提用，并且可反復(fù)使用已償還的貸款，只要借款人在承諾期內(nèi)任一時(shí)刻所使用的貸款不超過循環(huán)信貸額度即可。

循環(huán)信貸賦予借款人一種機(jī)動(dòng)靈活的融資方式，使借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際狀況、自由的選擇貸或不貸、貸多貸少，以求最合理的分配資金，提高資金的使用效率。循環(huán)信貸為借款人提供了一種信用支持，而借款人通常以銀行的信貸承諾來支持自身在貨幣和資本市場上的信譽(yù)。這使借款人不僅提高了自身的信用等級(jí)，而且還在很大程度上降低了從貨幣和資本市場上融資的成本。

另一方面，循環(huán)信貸賦予銀行業(yè)務(wù)一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。大多數(shù)機(jī)構(gòu)或公司借款人都是將循環(huán)信貸作為在貨幣和資本市場上融資的信用支持工具，銀行實(shí)際上往往不需要?jiǎng)佑萌魏钨Y金就可以獲得高傭金。由于銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象一般是較為熟悉的客戶，銀行了解借款人的資信狀況，降低了調(diào)查分析成本，有利于降低銀行經(jīng)營成本提高經(jīng)營利潤。但是，循環(huán)信貸對(duì)于銀行也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在有效期內(nèi)不排除借款人財(cái)務(wù)狀況惡化導(dǎo)致償債能力受損的可能性，此時(shí)銀行也必須按約履行義務(wù)，這無疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，甚至可能嚴(yán)重影響銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和經(jīng)營管理。

二、商業(yè)銀行循環(huán)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在循環(huán)信貸業(yè)務(wù)開展過程中由于各種不確定因素的影響而造成損失的可能性。商業(yè)銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。本文著重討論循環(huán)信貸業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

循環(huán)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行潛在不能支付現(xiàn)金需求的風(fēng)險(xiǎn)。循環(huán)信貸協(xié)議具有法律效應(yīng)，當(dāng)客戶提出合乎協(xié)議要求的資金需求時(shí)，銀行必須及時(shí)提供流動(dòng)性；如果銀行不能及時(shí)的向客戶提供正常的流動(dòng)性資金時(shí)，銀行的行為屬于違約行為，按照協(xié)議銀行應(yīng)該進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償；此外，銀行的信譽(yù)將受到損害，甚至由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的傳染性將影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

循環(huán)信貸使用過程中有兩個(gè)因素將影響銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：第一，不同客戶在短時(shí)期內(nèi)頻繁的使用循環(huán)信貸，這就提高了銀行在這一時(shí)期的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，特別是如果短時(shí)期客戶所需貸款量非常大。第二，銀行因?yàn)榭蛻舨荒軆斶€債務(wù)而擴(kuò)大了信貸總量，這一因素是銀行的流動(dòng)性更大的威脅。當(dāng)客戶不能按時(shí)償付任何一項(xiàng)循環(huán)信貸的利息或本金時(shí)，銀行就會(huì)認(rèn)為客戶不能償還債務(wù)，并使得客戶的信用評(píng)級(jí)降至最低。而當(dāng)借款人的信用級(jí)別降低時(shí)，借款人傾向于增加使用循環(huán)信貸來獲得資金以償還之前的債務(wù)。在借款人不能履行債務(wù)的情況下，借款人會(huì)利用每一種可以解決債務(wù)的途徑，因此，循環(huán)信貸的使用將猛增。

三、對(duì)管理循環(huán)信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

為了避免因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起商業(yè)銀行危機(jī)，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理循環(huán)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：

⑴加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性管理

商業(yè)銀行應(yīng)持有一定比例的流動(dòng)性資產(chǎn)，主要是現(xiàn)金和易出售證券。當(dāng)有流動(dòng)性需求時(shí)，選擇性出售流動(dòng)性資產(chǎn)，收回現(xiàn)金，滿足銀行流動(dòng)性需求。對(duì)于流動(dòng)性資產(chǎn)的選擇應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：⑴流動(dòng)性資產(chǎn)有即時(shí)變現(xiàn)市場；⑵流動(dòng)性資產(chǎn)必須有合理穩(wěn)定的價(jià)格；⑶流動(dòng)性資產(chǎn)必須是可逆的，即當(dāng)商業(yè)銀行解決了流動(dòng)性問題后，可以隨時(shí)買回同等數(shù)量的流動(dòng)性資產(chǎn)，以保持流動(dòng)性資產(chǎn)的比例。最佳的流動(dòng)性資產(chǎn)是國庫券、在其他銀行的存款、在中央銀行的存款、銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)、回購協(xié)議下購買的流動(dòng)性證券等。

⑵合理運(yùn)用負(fù)債流動(dòng)性管理

商業(yè)銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)是銀行的授信業(yè)務(wù)，銀行需要對(duì)借款人提供資金，而這些資金可以通過借入流動(dòng)性資金來解決，即通過貨幣市場借款籌集流動(dòng)性資金。借入流動(dòng)性資金的來源主要包括大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購協(xié)議、再貸款。

由于貨幣市場利率波動(dòng)較大，負(fù)債流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行通常在流動(dòng)性最困難的時(shí)候采用此種管理方法籌集資金。由于借入成本的不確定性，這增加了銀行盈利的不確性。另一方面，商業(yè)銀行流動(dòng)性降低，使其信用評(píng)級(jí)也會(huì)隨之降低，存款人會(huì)開始提現(xiàn)，而處于貸款安全性的考慮，其他商業(yè)銀行也不太愿意借款，這就可能使商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇。

⑶加強(qiáng)循環(huán)信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)性的預(yù)期

商業(yè)銀行在開展循環(huán)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要對(duì)循環(huán)信貸流動(dòng)性有一定的預(yù)期，這樣才能合理的運(yùn)用資產(chǎn)流動(dòng)性管理和負(fù)債流動(dòng)性管理協(xié)調(diào)循環(huán)信貸的流動(dòng)性需求。預(yù)期流動(dòng)性需要的方法主要有以下三種：資金來源和運(yùn)用法、資金結(jié)構(gòu)法、流動(dòng)性指示器。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)具體情況采用不同的預(yù)期方法。

總之，我國商業(yè)銀行循環(huán)信貸業(yè)務(wù)處于初步發(fā)展階段，缺乏一定的管理經(jīng)驗(yàn)。但是，商業(yè)銀行必須重視此業(yè)務(wù)可能引發(fā)的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資金分配管理，在追求利潤最大化的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。