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一、前言

隨著我國農村正規金融機構農業銀行的撤并和放貸審批權的上收濃業發展銀行業務范圍的大縮水濃村信用社整體經營業績的下降和資金投入城市化傾向的日益突出以及郵政儲蓄資金的大量外流，我國現有農村地區普遍存在著金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題。農村資金大量外流一直難阻，使農村經濟一直處于失血狀態。2006年12月，中國銀監會出臺了農村金融的“新政政策”：我國將率先在全國6省(區)適當調整和放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。該政策極大降低了新設金融機構的進入門檻。2007年3月1日，我國首家村鎮銀行“四川儀隴惠民村鎮銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業。這標志著一類嶄新的金融機構在中國農村地區正式誕生，也標志著中國在著力解決農村金融供需矛盾方面邁出了可喜一步。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的高潮。截止到2010年1月底，全國已有村鎮銀行瑚余家，短短兩年多的時間實現了成百倍的增長。從數字上看，我國的村鎮銀行發展迅速，但是，村鎮銀行作為—個新興的農村金融機構，與其它新生事物一樣，面臨著諸多挑戰，其發展存在瓶頸性的制約。

二、當前我國村鎮銀行發展的瓶頸

1．村鎮銀行數量不足，不能彌補農村市場的資金缺口

20田年3月首批三家村鎮銀行在國內7個首批試點省誕生,20if／年lo月銀監會宣布試點從7個省擴大到31個地區。為推進新型農村金融機構試點工作，彌補農村市場的資金缺口，2007年7月29日，銀監會了《新型農村金融機構2009年一2[}11年工作安排》，提出2009年一2D11年全國35個省(區、市，西藏除外)、計劃單列市共計劃設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1t127家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。【lJ從2007年3月1日全國首家村鎮銀行一四川儀隴惠民村鎮銀行成立到2010年1月底，全國已有村鎮銀行120余家。從增長數字上看，發展速度不可謂不快。目前全國已有的120余家村鎮銀行中既有農行、建行、交行等中資銀行發起的，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發起的村鎮銀行，但無論是外資發起還是國內商業銀行發起的村鎮銀行，其數量距離3年發展規劃的1(127家目標還相差甚遠，遠遠不能滿足巨大的資金缺口。[213年發展規劃的第一年已經過去，而截止到2∞9年12月底，村鎮銀行才發展到118家，2010年和2011年兩年需要再發展村鎮銀行909家，而且這900多家指的是獨立企業法人的村鎮銀行，不包括某家村鎮銀行后來設立的分支機構，任務十分艱巨。另外，118多家村鎮銀行主要的發起人是城商行，占比80％左右，在以后兩年的發展中僅僅依靠城商行的力量，909家也將難以完成。

2．村鎮銀行吸儲能力弱，資金來源短缺

各地村鎮銀行普遍存在著個人和企業存款雙重吸儲難，其存款規模遠遠低于金融機構存款總量。截至2009年6月，全國金融機構存款余額為58萬億元，而同期村鎮銀行的存款余額為130億元，僅占0．o您％。一些村鎮銀行的存款規模甚至遠遠低于當地農村存款總量。如截止到2038年9月，湖北省2007年成立的六家村鎮銀行存款合計15169．93萬元，存款規模占當地農村存款總量最高的咸豐常農商村鎮銀行僅為7．母％，而最低的仙桃北農商村鎮銀行只占O．78％。馴村鎮銀行個人存款“吸儲難”的最根本原因是缺乏信譽，沒有信用。長期以來，國有商業銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，而村鎮銀行作為新興銀行，成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，認可程度普遍不高。加之背靠農村，出資人除了“大股東”是某一銀行類金融機構外，其他出資者大都是當地的企業法人或者自然人，資本規模小，沒有過往的經營管理業績可以參考，抗風險能力差，部分居民甚至認為村鎮銀行是“私人銀行”，其可靠性甚至不如以往有主管部門的農村基金會，農村居民對村鎮銀行的信譽普遍持懷疑態度，不愿意把錢存迸村鎮銀行。村鎮銀行個人存款“吸儲難”的另一原因是網點少。目前的村鎮銀行大都只有一兩個網點，沒有加入銀聯，農民只能到網點辦理業務，存、取款等簡單操作不能在其他銀行的艇M上完成，給客戶造成不便，導致部分潛在客戶的流失。企業存款“吸儲難”的最根本原因是村鎮銀行的結算能力、科技支持、大小額支付系統等硬件不完善，致使結算系統不通暢。根據人民銀行和銀監會的規定，村鎮銀行雖然是獨立的商業銀行，但尚未與人民銀行征信系統連接，未設置金融機構聯行行號，而是通過問聯或行模式完成結算，使清算、匯兌等業務無法辦理，這很大程度上限制了村鎮銀行存款的增長。此外，村鎮銀行的業務處理系統還是基于簡單的內部網絡，如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業務難以開辦。影響了業務的正常開展。在解決資金來源問題上，銀監會允許村鎮銀行進行同業拆借，然而，拆借都是有期限的，最長也不超過3個月，而且相對于低廉的儲蓄存款利息，拆借利息實在太高。“三農”業務成本本來就高，如果用同業拆借資金發放貸款的話，村鎮銀行利潤會被壓薄到極限。據統計，除了北京延慶村鎮銀行在一次大額支付出于流動性風險的考慮進行過一次二三百萬資金的緊急拆借外，其他大多數村鎮銀行都沒有發生過同業拆借業務。因此，同業拆借不能成為村鎮銀行資金的主要來源，這也是村鎮銀行資金短缺的—個重要原因。

3．村鎮銀行貸款利率不合理，盈利困難

村鎮銀行作為農村社區性銀行規模極小，市場占有率不高，服務面廣、貸款戶數和筆數多、金額小，農業貸款的風險大，決定了農村信貸的成本要遠遠高于城市的工商業信貸。理論上，村鎮銀行作為商業性銀行，其盈利主要來源于存貸利率差，而村鎮銀行建立初期自身較低的公信力以及不暢的結算系統，必然要求村鎮銀行制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業存款，在此情況下，為了保證村鎮銀行實現盈利，也就相應的要求村鎮銀行必須制定較高的貸款利率。而我國雖然監管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮銀行和信用社(農商行)執行的是不同的貸款利率浮動區間，村鎮銀行的貸款利率浮動區間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮銀行的貸款利率是基準利率上浮’)o％一75％，而當地的農村信用社是上浮130％。重慶大足匯豐村鎮銀行是基準利率上浮70％，而大足的農商行是上浮130％。[4】(瞎一田)較低的貸款利率確實能夠為農村、農業、農民提供足夠的資金支持，在一定程度上有其現實性，但這只是在村鎮銀行能夠獲取政策性資金來源如獲得更優惠的支農再貸款、財政補貼和減免營業稅等，而且能夠充分彌補銀行資金的成本、資金借貸的風險及銀行經營費用的情況下才能實現。否則村’鎮銀行只能是貸得越多，虧得越多。而我國當前既缺乏對村鎮銀行的支農再貸款的專項利率，又沒完全享受營業稅減免優惠政策，兩者普遍偏高。雖然∞10年2月為日從銀監會獲悉，財政部和稅務總局正在向國務院上報《關于支持農村金融發展稅收政策問題的請示》，規定在拋年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅；對各類農村金融機構的金融保險收入減按3％的稅率征收營業稅。但此項政策只是針對利息收入和金融保險收入免征和減按3％的稅率征收營業稅，而且是針對所有農村金融機構的小額貸款，這些都不能從根本上解決初建村鎮銀行因貸款低利率而不能盈利的問題。另外，當前村鎮銀行還未獲得穩定性較好的農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持。在這種情況下，村鎮銀行就會因不能盈利而選擇退出經營，出現較為嚴重的資金外流現象，減少農業及涉農貸款，即所謂資金的“農轉非”。如截止到2009年2月末，重慶大足匯豐村鎮銀行貸款余額為1649萬元，全部為公司類抵押貸款，沒有個人貸款和農戶貸款金額，業務也沒有深入到村鎮地區，更多的是流向縣城的其他類型的企業。[4】㈣一鯽因此，村鎮銀行在不能獲取政策性資金支持的情況下，低利率的惠農要求使得“三農”資金來源枯竭，反而降低了“三農’’資金供給來源的充足性，離銀監會倡導的支持三農目標越來越遠。

三、我國村鎮銀行可持續發展的對策

1．創新村鎮銀行組織管理模式，推進村鎮銀行增長

為了實現3年發展規劃目標，村鎮銀行的建設速度在2010年必須爆發式增長，在原來的基礎上新增至少二三百家。如果按照原來村鎮銀行的管理模式來組建，如此高的數字不可能在一年之內實現，更不可能實現兩年新增909家實現3年發展規劃目標。為此，在拋年12月16日召開的大中型商業銀行參與培育新型農村金融機構工作座談會上，銀監會副主席蔣定之指出，大中型銀行要積極探索成立業務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮銀行。當前，在監管層的督促與推進下，實力相對雄厚的大中型商業銀行正在嘗試一些新的方式組建村鎮銀行。與村鎮銀行激增相配套的創新管理模式是村鎮銀行合資控股公司。村鎮銀行合資控股公司是通過已組建若干家村鎮銀行的國內大中型商業銀行與實力雄厚、在農村金融方面有突出優勢、積累了大量農村金融經驗的國外大型銀行合作成立的金融合資控股公司。一般情況下，該合資控股公司持有單家村鎮銀行的比例不得低于51％，擁有絕對的控股權。建設銀行在國有銀行中最早成立村鎮銀行，目前，已有湖南和浙江兩家村鎮銀行，當前還有4家村鎮銀行正在積極籌建或者申報中，安徽和山西各1家，浙江2家，另外，還有1家正在項目論證中。服務“三農”是建行未來業務的戰略重點，為此建行將獨資或與外資戰略合作伙伴一起，組建覆蓋多個省區市的村鎮銀行網絡，或參股已有的農村金融機構。當前，建行正與西班牙第一大銀行桑坦德銀行計劃合作成立一家金融控股公司，其注冊資本或達30億元人民幣，并有可能在3年內提高至∞億元人民幣，中外雙方將持股60％和40％，該合資公司擬未來三年發起設立100家左右的村鎮銀行。引隨著包括國有銀行在內的大中型全國商業銀行紛紛涉足村鎮銀行，村鎮銀行合資控股公司這種創新方式必將在需求拉動和政策的引導下得以實施，村鎮銀行也必將在數量上一舉爆發。

2．拓寬村鎮銀行資金來源渠道，壯大村鎮銀行實力

(1)建立村鎮銀行農村存款保險制度，提高其公信度和社會認可度，有效增加個人存款我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在拋年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”，這就意味著，作為一個國家金融安全網重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來。在鼓勵發展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。比較現實的選擇是，將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點范圍，為村鎮銀行建立金融“安全網”。村鎮銀行有了存款保險這把“保護傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會認可度，消除儲戶的顧慮，有效增加個人存款。我國建立存款保險制度可采用自愿型的投保方式。首先，由符合條件的各類金融組織共同建立—個保險機構，—般為存款保險公司；其次，村鎮銀行申請投保，經過存款保險公司審查批準后獲得投保資格；第三，獲得投保資格的村鎮銀行按一定存款比例向存款保險公司繳納保險費，建立存款保險準備金；最后，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助，或直接向村鎮銀行支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。對于高風險的村鎮銀行應該先救助，使之進入良好狀況后再納入保險體系。由于村鎮銀行比較弱小，抗風險能力不強，為保證存款保險制度試點工作的順利進行，要對村鎮銀行實施更為嚴格的審慎監管。

(2)完善村鎮銀行基礎服務體系，更大限度地吸收企業的存款網點增設應適當放寬。縣域中各類小客戶缺乏先進的自備交通工具和時間，一般偏好就近辦理金融業務。為拓展業務，村鎮銀行需要適當增設網點，監管部門應當“網開一面”。要盡快解決村鎮銀行的支付結算難題。中國人民銀行應允許村鎮銀行參與同城票據清算和大小額支付系統，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶，允許村鎮銀行其發起銀行的借記卡并減免有關費用，為村鎮銀行業務的開展提供便利。

(3)擴充村鎮銀行自有資本規模，說服股東增資擴股，壯大資本吸引有實力的投資者注入資本。較高的資本金有利于村鎮銀行增強風險抵御能力，更有利于其在初創階段存款不足的情況下，開拓農村信貸市場，滿足“三農”資金的需要。浙江省永嘉恒升村鎮銀行股份有限公司共有忍家企業法人投資人股，其中，報喜鳥集團有限公司出資1980萬元，已占到村鎮銀行設立規定限額(最高)的10％。浙江蒼南建信村鎮銀行股份有限公司共有乃家企業法人，其中，天津市真泰塑膠制品有限公司出資1200萬元，占8％。吸引有實力的投資者注入資本，可為村鎮銀行的健康發展打下堅實的基礎。【6J此外，選擇農村中握有一定資金并長期從事民間借貸活動的人為股東，他們有較強的金融意識和熟悉的鄉土環境，且在村民中有較高的信賴度。可選擇農村中長期經商、有過扶困濟貧行為并有一定商業資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮銀行在獲得資本的同時樹立信譽。在此基礎上再采用說服股東增資擴股的方式壯大資本。例如，延慶村鎮銀行最近獲批增資擴股到l億元，新增股本7000萬元。其中大股東北京銀行增資2300萬元，其他是企業股東出資，同時還引入了兩家新的企業入股成為股東。

(4)加大地方政府對村鎮銀行的政策傾斜，增添村鎮銀行的政策資金村鎮銀行真正立足本地金融，是當地資金的蓄水池，地方政府應給其更多政策傾斜，例如，給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以壯大村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行也應得到穩定性較好的農田水利、以工代賑等涉農性財政資金的對口支持；在村鎮銀行申請建立財政賬戶，結合稅收優惠、費用補貼等。這些都可以有效解決資金問題，村鎮銀行的業務就能很快發展起來。

3．設計村鎮銀行彈性利率水平結構，破解村鎮銀行商業化運作與“三農”資金需求的矛盾

村鎮銀行作為商業銀行，堅持商業化原則。但是，完全商業化的定位與“三農”風險大、無抵押、貸款額度小的金融需求相矛盾，為此，必須設計合理的利率結構。村鎮銀行彈性利率水平結構包括橫向彈性利率水平結構和縱向彈性利率水平結構。橫向彈性利率水平結構是指在一定時期即村鎮銀行發展的某一階段，先按貸款時間的長短，制定短期、中期和長期貸款利率，然后再根據貸款對象、資金用途、經營項目的特點制定不同利率，并建立貸款戶資信檔案。縱向彈性利率水平結構是指根據不同時期即村鎮銀行發展的不同階段制定不同的利率，并隨著市場的不斷完善逐漸提高利率水平，最終實現村鎮銀行的利率市場化。在實現村鎮銀行利率市場化以前，村鎮銀行彈性利率的實施必須輔之以國家政策的支持。在村鎮銀行發展初期，為了獲取競爭優勢，爭取更多的客戶，制定較低的貸款利率。此時，人民銀行應在對金融機構存貸款利率表中增設對村鎮銀行再貸款欄目，制定比對農村信用社更優惠的支農再貸款專項利率政策，既減輕村鎮銀行的使用成本，又鼓勵村鎮銀行多用支農再貸款；同時，按照優惠幅度不低于農村信用社的設想減免村鎮銀行營業稅，并給予涉農性的財政資金對口支持，有效落實和完善2010年中央一號文件提出的涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策。在這種情況下，村鎮銀行既能夠實現支持“三農”的目標，又能夠彌補低利率帶來的高成本。隨著村鎮銀行規模的不斷擴大以及市場的不斷完善，村鎮銀行利率水平應不斷提高，相應的國家政策的支持力度逐漸降低，直到實現村鎮銀行的利率市場化，國家政策傾斜逐漸退出。當然，允許村鎮銀行按照市場情況提高利率水平并不是說就鼓勵涉農貸款利率無限制地提高，而是可以通過市場化的手段對其加以限制。凋控利率無限制提高的一個有效辦法就是加快市場準人，充分引進市場競爭主體的多元化，通過競爭使得資金的價格維持在一個公允合理的水平，提高資金使用效率。