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一、完善健全階段

通過一定時期發(fā)展，美國農業(yè)保險法律逐漸趨于完善與健全，農業(yè)保險對農作物的扶持作用越來越明顯，農作物抵御風險能力越來越強?！堵?lián)邦農作物保險法》自1939年頒布以來，至1980年已經連續(xù)修改了12次之多。1994年，針對農作物連年賠付率過高問題，克林頓政府對該法進行了修訂與完善，并頒布了《農作物保險改革法》，對新時期農業(yè)保險賠付與制度進行了完善，從而使農業(yè)保險法律體系得以完善與鞏固。收入保險成為美國農村地區(qū)最受歡迎的險種，《農作物保險改革法》主要是以農民收入為賠償依據，通過對農民生產生活水平與經濟水平進行充分分析，進一步完善農村居民社會保障水平與市場價格，從而有效支持美國農業(yè)發(fā)展。2000年，又出臺了《農業(yè)風險保障法》，切實保障農民應對風險能力，提高其生產的積極性。截至2013年年末，美國農作物保險保費收入達到182億美元，是2007年的2.67倍，參保面積達到2.73億英畝（1英畝≈0.405hm2），約占耕地面積66%。

二、美國農業(yè)保險運作模式

美國農業(yè)保險經過長期的發(fā)展與完善，在政策研究、立法組織與機構設置等方面都形成了完整的組織體系，在發(fā)展上主要有3個運作層次。

（一）聯(lián)邦農作物保險公司（RMA）聯(lián)邦農作物保險公司又稱農作物風險管理局，是農業(yè)保險的重要構成部分，其主要職責是負責對全國農作物保險的經營與管理，制定全國農業(yè)保險險種條款，對保險產品審核并進行評估，建立農作物保險單、保險費收入及災害損失等農業(yè)保險數據庫，提高農作物抵御風險能力。建立農作物風險管理局主要是為了強化對農作物保險的管理與監(jiān)督，使農業(yè)保險可以按照其預定軌道進行，同時便于立法機關對農業(yè)保險進行合理協(xié)調與溝通。聯(lián)邦農作物保險公司在全國分為10個辦事處，每個辦事處負責3個或4個州的農業(yè)保險業(yè)務。每個辦事處根據其職責進行劃分，通過對每個州農作物風險進行分析，確定農作物風險存在的影響因素，對其風險管理辦法進行充分評估，根據實際情況制訂農業(yè)保險計劃責任額并進行分配，確保農業(yè)保險能夠更好地支持農作物發(fā)展（圖1）。此外，美國政府為各類農業(yè)保險機構提供再保險業(yè)務，建立以政府為主體的再保險體系，當保險公司面臨巨大的賠付金額時，可以向政府申請信貸資金等，提高農業(yè)保險公司應對風險能力。

（二）私人農業(yè)保險公司美國私人農業(yè)保險公司是農業(yè)保險體系的主要組成部分，也是美國農業(yè)保險負責具體業(yè)務的機構。美國私人農業(yè)保險公司在進行農業(yè)保險業(yè)務時，需要經過聯(lián)邦農作物保險公司的審批同意，然后才可以進行農作物保險業(yè)務。經過一定時期的發(fā)展，美國私人農業(yè)保險公司已經達到了17家，其中有7家專業(yè)經營農作物保險，1家專業(yè)經營畜牧業(yè)保險，其余的則是經營多種業(yè)務。它們都與聯(lián)邦農作物保險公司有一定的協(xié)議，在協(xié)議中明確規(guī)定了雙方的權利與義務，私人農業(yè)保險公司承諾遵守執(zhí)行聯(lián)邦農作物保險公司的各項規(guī)定，認真按照規(guī)定開展各項工作，通過各農業(yè)保險主體之間的相互協(xié)調來促進農業(yè)保險水平的提高（圖2）。

（三）銷售與核損人員美國農業(yè)保險機構的銷售員與核損員是農業(yè)保險體系良性運行的第三個層次，也是具體的實際操作人員。其農業(yè)保險的具體業(yè)務都是通過保險人來實施的，農業(yè)保險的人大多都是獨立的人，他們可以為多家保險公司業(yè)務，但是在農業(yè)保險業(yè)務上，只能為1家農業(yè)保險公司。農業(yè)核損員主要是在農作物發(fā)生損害時，負責對損失數量、損失價格、理賠金額進行核查檢驗。農業(yè)核損員在美國有著比較嚴格的規(guī)定，一般都需要在農作物保險公司進行2年的培訓，培訓合格之后才能夠取得從業(yè)資格證，從而有效保障農業(yè)保險的發(fā)展。

三、美國農業(yè)保險制度發(fā)展啟示

相對于美國農業(yè)保險而言，中國在農業(yè)保險發(fā)展上還處于起步階段。學習借鑒美國發(fā)展經驗對于完善中國農業(yè)保險制度具有十分重要的意義。（一）強化對農業(yè)保險的財政扶持力度通過對美國農業(yè)保險發(fā)展制度進行研究可以發(fā)現，其農業(yè)保險主要是以福利為取向的制度，政府在農業(yè)保險發(fā)展過程中起主導性與決定性作用，財政資金的扶持成為美國農業(yè)保險獲得發(fā)展的關鍵。中國農業(yè)保險可以借鑒美國的經驗，實行直接補貼與間接補貼結合的方式來促進農業(yè)保險制度的發(fā)展。直接補貼主要是指對農民保費的補貼，以此來減少農民在農業(yè)保險方面的投入。間接補貼主要是通過貸款利率下浮、經營業(yè)務稅收減免以及保險費用打折等方面來推進，有效減少農業(yè)保險機構的成本壓力。中國雖然在2007年印發(fā)了《中央財政農業(yè)保險保費補貼試點管理方法》，但在地方扶持力度、補貼的地區(qū)范圍及體制機制設計等方面還需完善。應當將農業(yè)保險作為一種政策性農業(yè)保險，在政府財政補貼原則的指引下，各保險機構要不以盈利為目的，促進糧食生產與農業(yè)增收，平衡地區(qū)之間的差異，形成農業(yè)保險政策性機制的長效化與動態(tài)化，真正讓農民受益。

（二）合理設計經營管理制度合理的經營管理制度對于提高農業(yè)保險機構發(fā)展水平具有非常重要的作用。美國當前的農業(yè)保險經營管理體制就是以私人保險業(yè)務為主的，政府在發(fā)展中主要是給予政策優(yōu)惠并進行監(jiān)管，私人保險公司運營充分參考市場化運作模式，使農業(yè)保險的市場覆蓋范圍越來越大。當前，中國農業(yè)保險模式正處于探索階段，要充分立足本國國情，選擇性地吸收美國農業(yè)保險的經營管理制度，實行多模式經營管理體制，鼓勵更多的農業(yè)保險機構參與進來，讓市場進行選擇，使經營業(yè)績良好的農業(yè)保險經營機構服務市場。中國在農業(yè)保險的發(fā)展上可以借鑒美國聯(lián)邦農作物保險公司的管理模式，負責制定全國性的農業(yè)保險政策、法律法規(guī)、總體部署及監(jiān)管等，建立政策性農業(yè)保險機構，設立全國性、地方性的農業(yè)保險服務公司，建立農業(yè)再保險機制，入市場競爭機制，形成多元化的市場競爭格局，強化對各農業(yè)保險機構的監(jiān)督管理，真正為促進農村經濟發(fā)展貢獻力量。

（三）多措并舉推進保險制度發(fā)展美國農業(yè)保險從最初探索到制度建立健全再到成熟發(fā)展，是多種因素共同作用、多種措施共同努力的結果。中國農業(yè)保險制度要綜合多方面因素來提高發(fā)展水平。要建立健全農業(yè)保險體系的立法，用法律法規(guī)來指引農業(yè)保險的發(fā)展，做到有法可依、遵章做事，在法律體系中，要對農業(yè)保險的覆蓋范圍、保障水平、政府引導與協(xié)調、組織機構建設與管理方式以及保險費率等方面作出明確解釋與說明，切實保障農村居民利益，降低農作物風險。要建立類似于美國聯(lián)邦農作物保險公司這樣的管理執(zhí)行結構，通過核心層的層層管理明確各農業(yè)保險機構的權利與職責，促進農業(yè)保險機構的支農作用。要加強農業(yè)保險機構的信息管理系統(tǒng)建設，不斷提高數據信息水平，建立農業(yè)保險數據庫，切實有效地推行新技術、新方法應用。要建立健全監(jiān)督考核機制，形成多方面監(jiān)督考核機制，促進各農業(yè)保險機構的相互監(jiān)管，建立農業(yè)保險監(jiān)管協(xié)調機制。要不斷開發(fā)適應農業(yè)發(fā)展與農村需要的農業(yè)保險產品，探索區(qū)域產量指數保險等多功能保險產品，有效減少理賠成本，提高社會誠信，促進農業(yè)保險制度的良性發(fā)展。要形成多渠道、多層次的融資體系，強化與金融機構的聯(lián)合，在巨災期貨、農業(yè)災害債券等方面努力，加快農業(yè)保險的發(fā)展。

作者：楊偉鴿單位：安陽師范學院