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一、環(huán)境污染問題

工業(yè)革命以及其后的技術發(fā)展，使得人類社會生產力不斷提高，世界經濟達到了空前繁榮的時代，但同時人類對環(huán)境影響的深度和廣度也在不斷加強，人類賴以生存的大氣、水、土地、生物乃至外層空間不斷遭到破壞。環(huán)境問題也相應超越國界，發(fā)展成為區(qū)域性的、全球性的環(huán)境污染和生態(tài)問題。

目前，我國的環(huán)境污染狀況是相當嚴峻的。長期以來，我國走的是一條高增長低發(fā)展、高速度低效益的粗放型的經濟發(fā)展模式，這種方式不符合經濟發(fā)展的普遍規(guī)律，勢必導致資源的耗竭和環(huán)境的惡化。資料表明，我國環(huán)境日益惡化。如參與全球大氣環(huán)境質量統(tǒng)測的城市，在全球大氣污染最嚴重的十個城市名單中，1995年我國有5個，1999年則上升到了8個。這些城市的大氣污染已經到了非治理不可的程度。此外，對環(huán)境污染的治理缺乏有效的治理手段和充足的資金投入。我國環(huán)保資金支出比重過低，在污染最嚴重的九十年代初期，環(huán)保資金占當年GNP的比重明顯低于西方發(fā)達國家。雖然現在這個比例接近于1％，但仍遠遠低于發(fā)達國家的環(huán)保投資為GNP的2％以上的水平。

我國企業(yè)缺乏環(huán)境保護意識和環(huán)境污染治理的有效手段及充足的資金投入，導致我國環(huán)境污染問題又一次重蹈了西方發(fā)達國家的成長道路。大范圍的環(huán)境治理和環(huán)境保護不僅需要國家法律上的支持，更重要的是找到一種財政擔保制度，建立激勵機制，保證環(huán)境保護措施實施的效果。由于造成環(huán)境損害后，舉證其因果關系不易及復原經費相當龐大，為避免因造成污染行為人（致害人）無力支付相關的預防或恢復環(huán)境污染所需費用的情況，因此利益關系人與公共利益團體（如環(huán)保組織）便希望行為人通過金融擔保體系以投保環(huán)境保險的方式來規(guī)避上述風險。

環(huán)境損害責任保險是近年來興起的保險業(yè)務，屬于第三者責任險的一種。它是保險公司根據污染者對環(huán)境的可能損害收取保證金，當污染者因意外原因造成污染事故時，其相應經濟賠償和治理費用將由保險公司承擔。這是一種典型的市場化舉措，具有較低的交易成本，能夠促使排污者改進工藝提高污染治理水平。由于這種優(yōu)點，環(huán)境保險在西方國家開始顯示出廣泛的發(fā)展勢頭，而充分借鑒西方國家的經驗有利于在中國開展環(huán)境保險業(yè)務。

二、環(huán)境責任保險制度的功能及其局限

環(huán)境損害責任保險以責任保險作為防范環(huán)境污染風險的法律技術手段，是經濟制度與環(huán)境侵權民事責任特別法高度結合的產物。特別適用于法律明確規(guī)定環(huán)境損害賠償責任最高限額的情況。其基本的功能包括：

1、分散損失，保護加害人和受害人。即侵權人通過投保將損害賠償責任轉嫁給保險公司，而保險公司再將損失轉嫁給成千上萬的投保人，從“損害由發(fā)生之處來負責”的傳統(tǒng)觀點轉為“損害由社會承擔”的現代觀點。

2、強化環(huán)境管理、預防環(huán)境損害的作用。保險人一般會通過保險單對投保人的污染防治設施和義務做出明確要求，同時保險公司也會根據對污染危險的評估和投保人的情況做出承保、拒保、保費調整等不同的方法，從而可以強化投保人遵守環(huán)境與安全法律法規(guī)、嚴格控制污染危害的意識，促進投保人為了降低保費投保和維護企業(yè)聲譽而增加污染防治設施的投資、嚴格遵守有關環(huán)境及安全的法律法規(guī)、標準和其他要求。

但是，環(huán)境責任保險制度也有其局限性：在環(huán)境損害責任保險中，保險的對象一般僅限于因自然災害或意外事故等風險所造成的人身傷害及財產損害等經濟性損失，而且以風險發(fā)生的可能性、不可預見性等為其成立的必要條件。事實上，除了突發(fā)性環(huán)境事故外，大多數環(huán)境污染行為具有累積性、復合性，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經濟發(fā)展和技術落后的現狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。至于其損害對象，則除了人身、財產外，還包括野生動植物及其生境、自然景觀、生態(tài)環(huán)境以及自然資源等。

我國企業(yè)所處的環(huán)保法律法規(guī)規(guī)定還不夠嚴厲，企業(yè)在按照此類法律法規(guī)的要求正常營運時所排放的污染物質就必然會造成環(huán)境污染損害，相應的損害賠償實質上成了企業(yè)的生產成本之一，根本不符合保險風險的偶然性、不確定性要件，因而無法通過保險的方式加以保障。無論從理論還是實務的角度看，只有在環(huán)保法律法規(guī)足夠嚴厲、污染性企業(yè)在正常營運的情況下原則上不會因污染累積而發(fā)生環(huán)境損害的前提下，保險公司才可能對嚴格遵守環(huán)保法律法規(guī)的污染性企業(yè)予以承保。這是因為，依環(huán)境行政法上的嚴格規(guī)制，雖然正常營運下的企業(yè)原則上不會造成環(huán)境損害，但公法規(guī)制本身并不能絕對排除環(huán)境損害發(fā)生的可能性。由于此類正常營運下的污染性企業(yè)可能會發(fā)生環(huán)境損害，但何時發(fā)生，并不確定，因此正常營運下所造成的環(huán)境損害乃是一項不確定的事件，可以成為保險對象。

三、我國企業(yè)施行環(huán)境污染責任保險對策

環(huán)境污染責任保險可以分散風險，填補損害及強化環(huán)境管理、預防環(huán)境損害的功能，因此在增強環(huán)境保護、可持續(xù)發(fā)展的大前提下，應該大力推行。

1、我國環(huán)境損害責任保險的投保模式。根據我國的實際情況，應該在總體模式上，采取美國模式和法國模式相結合的模式，實行以強制保險為原則、以自愿保險為例外的投保方式制度。但在具體實施上應采取分步走的策略,即先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為。針對環(huán)境侵權的危險性、突發(fā)性、持續(xù)性等因素,在給予受害人賠償時,應實行責任限額制。對于某些高度危險性的行業(yè)（如從事有毒物質生產的企業(yè)）及易于發(fā)生環(huán)境侵權的行業(yè)中突發(fā)性的環(huán)境污染事故采取強制保險的制度，而對于非高度危險性的行業(yè)和一般性、反復性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境侵權損害則原則上采取自愿的原則。

2、環(huán)境損害責任保險的承保機構。由于我國幅員廣闊、環(huán)保水準又參差不齊,因此,對環(huán)境損害責任保險應采取就地承保、風險分散的策略而由不同方式的承保機構來承辦。即對于突發(fā)性的環(huán)境侵權行為,應采取英國的方式，由現有的當地財產保險公司就地直接承保;而對于持續(xù)性的環(huán)境侵權行為,可借鑒美國的方式而組建專門的政策性保險機構來開展相應的業(yè)務。

3、環(huán)境損害責任保險的主要險種。根據我國環(huán)境侵權現狀，現階段可開辦以下一些責任險：（1）核事故風險責任險。（2）海洋環(huán)境責任險。（3）水污染責任險。（4）聲震污染險。（5）輻射責任險。（6）上述風險所產生的施救費用。

4、環(huán)境損害責任保險的費率。我國目前的保險費率實行的是有管理的浮動制，但由于環(huán)境侵權的特性,決定了其責任保險應實行自由的費率制。

5、環(huán)境損害責任保險的索賠時效。由于環(huán)境損害責任保險的保險事故的發(fā)生既有突發(fā)性的,也有累積性的,還有轉化性的,從而使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責任。針對環(huán)境侵權的這一特征,西方國家的保險人為限制其責任,經常在保險單中使用“日落條款”,即在保險合同中約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限;在此期限內,對保險單有效期內發(fā)生的被保險人環(huán)境侵權索賠事件,保險人承擔保險責任;而超過這一期限向被保險人請求環(huán)境侵權責任賠償的,保險人不再向被保險人承擔保險責任。為平衡受害人和保險人的利益,我國對環(huán)境損害責任保險也應規(guī)定相對長的索賠時效。

6、環(huán)境損害責任保險的責任限額。按照“污染者付費”的原則，誰造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權益的損害,就應承擔賠償全部損失的責任。但在環(huán)境損害責任保險中,由于下述原因,在給予受害人賠償時,應實行責任限額制：

（1）環(huán)境侵權限額賠償原則是環(huán)境損害責任保險限額賠償的基礎。環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權所導致的受害人的財產、生命、健康和精神損失一般都相當巨大。如果讓企業(yè)承擔全部的賠償責任,極可能使企業(yè)陷入困境甚至走向破產,其結果不僅僅是一個侵權企業(yè)的消失,還可能導致幾

十、幾百甚至幾千人的失業(yè)。這不僅使受害人因侵權企業(yè)破產而得不到全部賠償,也不利于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（2）有利于促進投保人、受害人采取措施,減少環(huán)境侵權的發(fā)生及其損害的擴大。環(huán)境侵權行為發(fā)生后,其損害后果是逐步顯現和擴大的;如果對損害后果沒人負責而由保險人全額賠償,其擴大的可能將難以估量;如果實行限額賠償,出于減少自己損失的考慮,投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發(fā)生及擴大,從而也有利于減少環(huán)境侵權的危害性。

（3）有利于維持保險機構的清償能力。司法實踐中,由于保險的存在,法官和陪審員往往會因為知道哪一方面是投有保險的事實,而相應地影響到他們的判決,并會很自然地出現偏向原告的情形。但我國現階段的保險機構,資產規(guī)模和盈利能力都有限，如果對環(huán)境損害責任保險實行全額賠償,可能會超過一些保險機構的承保能力。其結果或者是使一部分保險機構不愿承保,或是使一部分保險機構走向破產境地。這種結果無疑不利于環(huán)境損害責任保險的開展。

7、環(huán)境損害責任保險的道德風險防范。在保險學中,道德風險是指在保險關系中,被保險人利用自己掌握的信息優(yōu)勢,在追求自身利益最大化的同時做出損害保險人利益的行為,或是在保險關系中,人利用信息優(yōu)勢而做出損害被人利益的行為。保險業(yè)務中的道德風險嚴重影響了風險的可保性,特別不利于像環(huán)境損害責任保險這樣的風險高、信息嚴重不對稱的責任險的開展。因此,因該進一步完善環(huán)境損害保險的相關法律規(guī)定,盡量減少道德風險的發(fā)生。

8、環(huán)境損害責任保險的再保險。由于廣泛的環(huán)境侵權對象和嚴重的損害后果,能否有效解決保險人的風險分散問題,是環(huán)境損害責任保險能否廣泛開展的關鍵所在。在我國現有保險法律制度中,保險人的風險分散途徑是再保險。然而,由于再保險的固有缺陷,使得再保險對一些巨型的環(huán)境損害責任保險的風險分散也是心有余而力不足。鑒于再保險的固有缺陷,一些發(fā)達國家正在嘗試通過巨災風險證券化方式,即通過證券市場發(fā)行巨災債券、巨災期貨、巨災期權等金融產品,來更有效地分散風險,增加巨額災難事故的理賠和承保能力。

四、我國發(fā)展環(huán)境污染責任保險具體措施

1、進一步開放保險市場。中國加入WTO后，隨著市場主體的增多，外國保險公司進入國內市場，會使保險業(yè)競爭加劇，只有開辟新的業(yè)務吸引新的客戶，提高服務質量，才能形成良性競爭的局面，也只有通過這種市場的力量，才能驅動環(huán)境責任保險業(yè)務的發(fā)展。

2、進一步增強法制建設。環(huán)境保險作為在市場機制下進行環(huán)境保護的一種方法，如同其他的環(huán)保產業(yè)一樣，它的發(fā)展必須依靠健全的環(huán)境保護法律、法規(guī)和完善的監(jiān)督管理體制。社會主義市場經濟是一種法制經濟，需要健全的法制來維護正常的市場秩序，同樣環(huán)境污染責任保險制度也依賴于健全的民事法律責任制度。我國現行的環(huán)境侵權救濟法律制度，主要包括《民法通則》的有關規(guī)定，《環(huán)境保護法》、《海洋環(huán)境保護法》、《大氣污染防治法》、《水污染防治法》、《固體廢物污染環(huán)境防治法》、《環(huán)境噪聲污染防治法》等污染防治法律的有關規(guī)定以及《森林法》、《草原法》、《漁業(yè)法》、《水法》、《土地管理法》、《礦產資源法》、《水土保持法》、《野生動物保護法》等自然資源保護法律的有關規(guī)定。但是我國保險法沒有對專門環(huán)境保險方面的法律規(guī)定，對于環(huán)境保險的法律模式還沒有確定。這應該是未來法制建設的又一方向。

3、民眾環(huán)境意識需進一步覺醒。一般人對于環(huán)境保險沒有足夠的了解，而且有不少管理人對于自然界多變的特性和變化的程度尚不清楚。因此難以接受有些保費超過某一特定價格的保險產品。環(huán)境損害責任保險一旦發(fā)生事故承擔的責任比較大，所以相應的保險費用比較高，這對于國內環(huán)保意識不強的今天，是構成環(huán)境保險發(fā)展的一大障礙。公民環(huán)保意識、責任意識的增強，有利于環(huán)境保險的推廣。

4、需要新聞媒體的有力宣傳。新聞媒體具有輿論導向的作用，新聞媒體的正面宣傳有利于公眾環(huán)保意識的增強、環(huán)境保險的推廣。

5、環(huán)境污染責任保險的理論與相關技術需要進一步研究。由于環(huán)境保險具有很強的技術性，而國內關于環(huán)境保險的理論研究尚處于起步，對環(huán)境風險的評估也很缺乏。因而，構建我國的環(huán)境損害責任保險制度，必須借鑒發(fā)達國家的經驗。

目前，我們要做的首要工作就是劃分我國環(huán)境損害責任保險的種類。在西方，環(huán)境損害責任保險多是以實際的便利條件和業(yè)務經營等習慣方法進行分類，也有沒有根據科學方法來劃分。鑒于分類的復雜性，我國又沒有任何經驗，對險種的劃分應從我國目前發(fā)生的生態(tài)環(huán)境問題出發(fā)，可以暫分為：生態(tài)環(huán)境保險、生活環(huán)境保險、特種環(huán)境資源保險等險種。隨著環(huán)境保險的試點和推廣，還需要不斷總結和增加新的險種，以不斷完善。

第二就是具體做法。在我國，由于環(huán)境保險是一個陌生的課題。因此，在指導思想上應是“多點試驗，培訓骨干，創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推廣，成熟一塊，推行一塊，成熟一批，推行一批，不斷總結，逐步完善”的方法。在步驟上，可先沿海工業(yè)發(fā)達區(qū)，后內地工業(yè)不發(fā)達區(qū)；先人口集中工業(yè)污染嚴重區(qū)，后人口稀少工業(yè)不發(fā)達區(qū)；先開發(fā)區(qū)，后一般區(qū)域。要視具體情況而行，以確保達到治理污染的良好效果。