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近年來，中國經濟保持了高速增長，居民的消費水平進一步提高，旅游成為人們日常生活中的組成部分，其消費占比不斷增大。尤其是1999年新的法定休假制度出臺后，“五一”、“十一”和春節構成三個旅游“黃金周”。這一措施使旅游業在國民經濟中的地位越來越重要。從全國來看旅游市場正在擴大。2000年到2005年，國內旅游人數從7.44億增長為12.12億人次，收入從3175.5億增長至4679.5億，年均增長率保持10%左右。中國已成為世界最大的國內旅游市場，亞洲第一出境旅游市場和世界第四大入境旅游接待國，這一形勢使徐州旅游市場也有較大變化。2006年全年共接待海內外游客1158.6萬人次，比上年增長15.8%，實現旅游總收入103.1億元，增長26.6%，高于GDP增長速度的11.5個百分點，使旅游業成為經濟發展的朝陽企業。旅游業的發展為旅游保險創造了極富潛力的市場資源。2006年7月，中國保監會和國家旅游局聯合了“關于進一步做好旅游保險工作的意見”，提出“十一五”期間，要逐步建立起符合現代旅游業發展需要的旅游保險制度，初步形成“政府引導市場運作”的旅游保險機制，為我國的旅游事業發揮出保險的功能和作用，為確保旅游業的健康快速發展做出新貢獻。

一、發展旅游保險有利于旅游業的健康發展

經濟越發展，越需要保險的保障作用，這是市場經濟的重要規律。旅游業的發展更需要借助保險的作用，才能把旅游業做強做大，成為第三產業的重要支柱，成為引導居民消費一個新的增長點。旅游保險對旅游業可以有如下幾項作用：

（一）發揮保險的社會管理功能，加大旅游業防范災害的力度旅游業要借助保險的社會管理功能，聯合起來做好事故的預防工作，安全工作對旅游企業來說是創名牌，樹形象的工作，對保險業來說是把事故消滅在萌芽狀況之中，以減少事故發生，減少賠付金額，增強自身效益。這一目標是旅游業和保險業的共同目標。加入旅游保險就可以變一人防為多人防，增加了預防的力量，提高了預防的效果。

（二）發揮經濟補償作用，保障旅游業穩定經營在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》中明確指出“加快保險業改革發展有利于應對災害事故的風險，保障人民的生命財產安全和經濟穩定運行。這就是說保險業是集萬家之財，幫一人排難的朝陽企業，是及時為出險人送溫暖，送保障的企業，是我為人人，人人為我的陽光企業。旅游業有了保險的保障，就可以為旅游業撐起保護傘，一旦出現責任災害事故都能及時得到經濟補償，起到穩定經營穩健發展的作用。

（三）發揮調節作用，促進社會和諧隨著我國旅游人數的激增，旅游形成的多樣化，自然災害，意外事故，違約責任等風險也逐步顯現。旅游事故也受到媒體和大眾的高度關注。大力發展旅游保險業務，就增強了對事故處理的公平公正能力。保險業借助對旅游保險的宣傳銷售，如對客戶服務的工作，密切與客戶的關系體現出保險業關心國計民生，服務大眾的良好形象，這對調節矛盾，密切感情，促進和諧起到意想不到的效果。

（四）發揮救助作用，把災害損失降到最低點

在保監局和旅游局聯合下發的《關于進一步做好旅游保險工作的意見》中，明確提出要加強旅游安全，保險和緊急救援體系建設。在這一要求下，各保險公司都發揮各自優勢，正在開展救助體系工作。北京人保健康團險部就推出了“神州任我游”的險種，這是該公司與衛生部國際緊急救援中心授權實施的境內外緊急醫療救援工作。把保險保障和緊急救援結合起來，可以使傳統的旅游“事后補償”，向新型旅游產品“事中救援”功能的轉變，這樣做就會最大限度的減少災害損失，對出險者能及時挽救，有效地把災傷損失和人員傷亡降到最低的程度。

二、我市旅游保險發展現狀分析

關于旅游保險，目前業內并沒有統一的定義，一般指保障旅游各環節中的自然災害、意外事故、法律風險和違約責任等風險。從該險種的發展情況來看，大體分兩個階段：第一是從1997年至2002年為第一階段，即從強制保險開始的初步階段，在這一段里我市的“航空意外險”和旅行社為旅客辦理的意外險有了一定成就，尤其是從2001年4月國家旅游局《旅行社投保旅行責任保險規定》后，旅行社責任險成為強制險種，旅游意外險由旅客自愿購買。從2003年至今為第二個階段。在這個階段中，按照新修改的保險法規定，意外險成為各家保險公司都允許開辦的業務后，旅游險競爭格局發生了很大變化，我市保險市場主體已增到25家，各類產品多達幾十種，各公司的服務項目不斷增加，救援服務平臺逐步建立，營銷渠道不斷出新，推進了我市旅游保險市場的開展，使旅游的發展范圍和空間都有了較大的變化，出現了可喜的局面，僅2006年全市意外險的保費已達716萬元，比上年增長2倍。盡管國內旅游保險取得了可喜的成果，但同旅游業的迅猛發展不相適應的矛盾越來越突出，旅游保險市場蘊藏的巨大市場潛力還沒有被發掘出來。據上海保監局統計顯示：2005年上海旅游保費為5450萬，其中763家旅行社共投保旅行社責任險450萬元，而850萬團體旅游客中，自行購買意外險總保費為5000萬元即人均保費消費6元，花在保險上的費用只占費用的3%，目前國內市場旅游保險的覆蓋面僅達到10%左右。根據以上分析看到發展旅游保險還存在一些制約因素，主要表現在以下幾個方面。一是消費者風險意識不足。總有一種不在乎的思想，認為在當地游地理環境熟悉不能出事。隨團游有責任險，不了解意外險與責任險的區別。購買保險的主動性較差，缺乏風險意識，影響了旅游險的深入開展；二是旅游保險市場競爭不規范。隨著保險市場主體的增加，競爭旅游保險這塊陣地力度加大，出現了一些不規范的行為，也影響了這一市場的開拓；三是產品設計缺乏系統性規劃，各單位險種大同小異，缺乏有針對性。險種雖多但缺乏吸引力，險種相互交叉不能滿足特定人群的需要，缺乏顯著特點和競爭力；四是銷售渠道不暢，也制約了業務的發展。旅游保險是一個分散性的險種，要使業務大發展就必須加大銷售渠道的建設。目前渠道單一、缺乏活力，很有必要適應現代人群旅游特點和電子商務的開發，才能使銷售有一個新的飛躍；五是產品宣傳工作需要加大力度。由于缺乏保險知識，很多消費者對于自己應購買什么樣的保險，市場上有哪些保險產品都不甚了解，這就影響了旅游者購買的欲望，加大宣傳力度也是促進業務發展的重要因素。

三、發展旅游保險的幾點建議

為了更好的發展旅游保險，進一步促進旅游業的發展，根據現在情況提出如下建議：

（一）加強市場管理，建立良好秩序。要想旅游保險大發展，必須要有一個良好的秩序，形成優良的發展環境。從目前來看市場競爭不夠規范，渠道單一，保險價格不統一，出現亂壓價和提高手續費的不規范作法，使市場處于無序的狀態。建議保監局要加強旅游保險的市場管理，建立和完善各項措施，整治各種不正當的競爭，使市場在有序狀態中發展。旅游行政管理部門也應加強對旅游社等兼業機構的監督和檢查，依法嚴厲查處銷售誤導，虛假宣傳等行為，各級監管部門和各級旅游行政管理部門可以共同采取措施，打擊旅游保險的不法行為，加強對旅游保險資格的管理，維護保險市場秩序，確保市場健康有序發展，努力把市場做大，業務做強。

（二）加強產品宣傳，提升全民保險意識我們要加強宣傳的力度，從宣傳內容上要進一步抓住保險的功能和作用，使大家認識到在市場經濟的建設中，保險是企業發展助推器是社會和諧的穩定器，保險業與創建平安企業有著密切的關系，兩者在最終目的上有高度的一致性，都是為了更好地保護人民群眾的生命財產安全和合法的權益，促進經濟社會的全面協調發展，容觀上具有緊密結合，良性互助的內在需要和動因。把創平安與保險結合起來，即可以減少災害發生又可以保障業務的開展，充分發揮保險的保障功能；從宣傳對象上深入到各個領域。要使保險進入學校、進入農村、進機關、進基層，并把保險內容列入教科書，從兒童開始抓起，增強保險意識，只有宣傳的面廣了，才能使參加保險的觀念增強，不斷擴大保險服務空間；從宣傳方法上要選擇不同時段，有選擇、有重點、有主題地進行產品推介。如在黃金周進行高風險保險宣傳，針對重大事故進行風險現場宣傳。以點帶面擴大產品宣傳的覆蓋范圍。要把握各種社會公益活動時機的宣傳，要與各旅游區進行合作宣傳，推出有效的宣傳廣告，提高大家對保險的認識和理解，提高自我保護的參保意識。

（三）開拓適銷對路的新產品，增強產品的吸引力針對目前存在的產品單一各家產品雷同的情況，要加大產品的開發力度，努力提高產品的吸引程度。首先搞好渠道產品設計，針對不同營銷渠道，開發不同的渠道產品，包括車險團險，網絡和電話的營銷專用產品，建設多渠道的產品體系。如對于車險營銷渠道可以開發保障自駕車和車上人員的旅游產品。對于電話和電郵銷售渠道則須開發簡潔易懂的產品，便于產品在短時間內講清楚。每個渠道的產品在針對客戶、適用時段、保障內容等方面都應有鮮明的獨特性；其次開展好多元化產品設計。加大產品組合力度，在組合方式上可以進行系列化設計，按照不同客戶特點，打造多維產品系列。開發思路上按照出游時段開發針對黃金周、暑期、一日游等保險產品，按照出游人群開發針對全家游、組團游等保險產品，打造一站式服務滿足客戶多元化的需求；第三是開發個性化產品設計。隨著旅游方式的不斷變化，出現了網絡旅游、自駕游、背包游等新形式。旅游目的也從一般的商務、探親、觀光增加了體育健身、探險等因素。高端旅游興起，中高收入階層開始追求個性化、特殊化的旅游安排，因此產品開發中應加大個性化設計因素，加強客戶的特性研究，按照客戶消費水平劃分為高、中、低檔層次；要研究特種風險，對特種旅游方式如沙漠、森林、海底、滑雪等區別設計保險產品，不斷增強產品的親和力和吸引力，促進業務的不斷開拓和發展。

（四）開拓多元化銷售渠道，不斷擴大服務范圍開展旅游保險要廣開銷售渠道，才能開拓新的領域，不斷增大保險的覆蓋面。首先要借助各公司的力量廣開全員營銷業務，把旅游保險成為各類員工都可開展的新產品，這樣就可調動全員的積極性，開拓服務空間；其次是利用好新的技術手段，使旅游產品跟上新的步伐。目前已進入到信息時代，我們要利用好網絡信息平臺，搞好產品推介，及時找好服務對象，實現網上支付保費，網上簽單的快速服務方式，這樣對解決業務分散的特點是一個極好的辦法；第三是開拓新型的營銷渠道，不斷擴大空間。目前開展旅游保險旅行社是一個很好的隊伍，發揮了重要作用。為了適應新興旅游的開展我們還要積極與各種俱樂部、車友會合作，使隊伍不斷擴大，努力把旅游保險深入到各個角落，使覆蓋面越來越大。

（五）提升服務水平，樹立企業形象保險的服務水平高低，直接影響著保險業的發展快慢。這是由保險業的特點決定的，為此要搞好旅游險的業務就要靠完善服務平臺，提升服務水平，提高誠信度，成為信得過的企業。首先要提高保險業的自身服務質量，要努力做到熱情服務，及時理賠，讓客戶感到可親、可交、可以信賴，在客戶心中留下良好的形象；其次，積極發揮保險的社會管理功能，主動幫助參保企業查苗頭，搞防范，盡量把災害消滅到萌芽當中，促進企業創平安，努力減少災害發生，創造雙贏的良好局面；第三是增加服務的附加值，努力搭建境內外緊急救助平臺，讓參保人員得到醫療、救援、咨詢、法律保釋金等多功能支持，發揮好綜合平臺作用。參加旅游保險就有安全的定心丸和保險傘，使保險和旅游的開展緊密結合在一起。保險業發展了提升了旅游業的品牌，旅游業發展了為保險業提供了更大的空間。這是相互促進、共同發展、實現共贏的最好結合。