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戶(hù)主受教育水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

如表1-2所示，戶(hù)主受教育水平對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有著明顯的負(fù)的影響。小學(xué)及以下的農(nóng)戶(hù)愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶(hù)數(shù)比例是59.04%，初中50%，高中46.15%，大專(zhuān)及以上36.36%，持續(xù)下降，說(shuō)明隨著農(nóng)戶(hù)受教育水平的提高農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿在減弱。出現(xiàn)這種情況的原因，一方面受教育水平越低，管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)水平可能越低；另一方面，政府組織開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為了鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)參與，會(huì)給參保戶(hù)一定的優(yōu)惠或鼓勵(lì)措施，受教育水平越低的農(nóng)戶(hù)越容易受所謂的“好處”的影響，因?yàn)槭芙逃降南拗?，他們的額外收入可能會(huì)越少。而實(shí)際參保戶(hù)數(shù)的比例從小學(xué)及以下到大專(zhuān)及以上分別是18.07%、28.57%、50%、27.27%，沒(méi)有規(guī)律可循。 

農(nóng)戶(hù)家庭基本情況

農(nóng)戶(hù)家庭基本情況包括家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力人數(shù)、家庭外出打工人數(shù)和家庭經(jīng)營(yíng)耕地面積對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有著一定的影響。這三個(gè)因素本身對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有一定的分散功能。

1家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力人數(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

如表2-1所示，家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力越少，農(nóng)戶(hù)的投保意愿越高。因?yàn)殡S著家庭勞動(dòng)人數(shù)的增多，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用越強(qiáng)，家庭人力、物力越充足，農(nóng)戶(hù)依靠自家人口就能保證自家種植的農(nóng)作物的施肥、灌溉、收割等的一切工作，和飼養(yǎng)的牲畜的放牧或圈養(yǎng)的工作，此時(shí)農(nóng)戶(hù)投保的熱情或需求降低。反之，農(nóng)戶(hù)家庭勞動(dòng)力越少，很多工作往往顧此失彼，此時(shí)農(nóng)戶(hù)更樂(lè)意通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)分散或降低風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際參保戶(hù)數(shù)及比例跟農(nóng)戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)意愿沒(méi)什么必然的聯(lián)系或規(guī)律。

2家庭外出打工人數(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

家庭外出打工人數(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)有兩方面的影響：一方面外出打工人數(shù)越多，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人數(shù)就越少，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)烈；另一方面，外出打工人數(shù)越多，農(nóng)戶(hù)家庭的額外收入就越多，農(nóng)業(yè)收入在家庭收入中的比重就越低，那么農(nóng)業(yè)是否豐收對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭成員的生活影響就越小，因此購(gòu)買(mǎi)意愿反而降低。因此兩方面綜合作用下，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿顯示出了不確定性。如表2-2所示，外出打工人數(shù)為1的家庭愿意參保的比例是48.36%，2人的比例是61.90%，而三人及以上的比例是40%，沒(méi)有明顯的正負(fù)影響。實(shí)際參保戶(hù)數(shù)及比例出現(xiàn)了隨著外出打工人數(shù)的增多而提高的趨勢(shì)，從外出打工人數(shù)為1人時(shí)的18.85%到3人時(shí)的60%。

家庭經(jīng)濟(jì)狀況與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況如近三年家庭年均收入和農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重對(duì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有著不可忽視的影響。

1農(nóng)戶(hù)近三年家庭年均收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

近三年家庭年均收入對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響是雙方面的：一方面，根據(jù)文獻(xiàn)資料和實(shí)地調(diào)研，農(nóng)戶(hù)不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)原因是無(wú)力購(gòu)買(mǎi)，因此農(nóng)戶(hù)家庭近三年年均收入對(duì)農(nóng)戶(hù)是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的影響。然而，如果家庭總收入過(guò)多，農(nóng)戶(hù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去了興趣。如表3-1所示，隨著收入的增加，愿意參保戶(hù)數(shù)的比例出現(xiàn)了先升后降的趨勢(shì)，但降幅很小，說(shuō)明收入對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)總體上還是起著積極的作用。實(shí)際參保戶(hù)數(shù)及比例出現(xiàn)先升后降的趨勢(shì)，而且沒(méi)有規(guī)律可循。愿意參保人數(shù)都多于實(shí)際參保人數(shù)。

2農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有著正的影響。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重越高，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)的重視程度越高，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，如表3-2所示，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重由30%提高到70%及以上時(shí)愿意參保農(nóng)戶(hù)的比重由0.06%提高到89.29%。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重對(duì)實(shí)際參保農(nóng)戶(hù)的比重沒(méi)有正的或負(fù)的影響，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重由30%及以下時(shí)提高到70%及以上時(shí)實(shí)際參保農(nóng)戶(hù)的比重由9.4%上升到33.08%又下降到7.14%。當(dāng)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重越高，農(nóng)戶(hù)愿意保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶(hù)數(shù)比實(shí)際參保的戶(hù)數(shù)的比例越高。

農(nóng)戶(hù)投保狀況

農(nóng)戶(hù)投保狀況包括農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法、農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、周邊人群參保戶(hù)數(shù)及農(nóng)戶(hù)是否購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)幾個(gè)影響因素。

1周邊人群參保戶(hù)數(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

周邊人群購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶(hù)數(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)是否愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著正的影響。如表4-1所示，周邊人群購(gòu)買(mǎi)戶(hù)數(shù)從0戶(hù)增加到一半及以上時(shí)，愿意參保戶(hù)數(shù)比重在逐漸提高，同時(shí)實(shí)際參保戶(hù)數(shù)比重也在提高。愿意參保戶(hù)數(shù)都多于實(shí)際參保戶(hù)數(shù)。

2農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有正的影響。如表4-2，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度從“沒(méi)聽(tīng)過(guò)”到“非常了解”，農(nóng)戶(hù)愿意參保的比重從25.81%上升到83.33%，同時(shí)實(shí)際參保戶(hù)數(shù)比重也在增大。愿意參保戶(hù)數(shù)始終超過(guò)實(shí)際參保戶(hù)數(shù)。

小結(jié)

從以上各因素分析可以看出，愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶(hù)數(shù)超過(guò)了實(shí)際購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶(hù)數(shù)。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求在新疆沒(méi)有得到有效滿(mǎn)足。由于新疆對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的強(qiáng)制性措施，因此造成了有的地方不愿意投保的農(nóng)戶(hù)投保了，而有的地方愿意投保的農(nóng)戶(hù)又無(wú)處可投。從以上具體因素的分析中，遭受災(zāi)害次數(shù)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、周邊人群參保戶(hù)數(shù)有對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿有正的影響，戶(hù)主年齡、戶(hù)主受教育水平、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力人數(shù)有負(fù)的影響；家庭總收入、家庭經(jīng)營(yíng)耕地面積、外出打工人數(shù)等有兩方面的影響。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)特殊的險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)此種業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)利可圖，因此保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府應(yīng)該起主導(dǎo)作用，并盡量尊重農(nóng)民的意愿的前提下鼓勵(lì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使已投保的農(nóng)戶(hù)繼續(xù)愿意投保，使未投保的農(nóng)戶(hù)積極投保，盡可能擴(kuò)大投保的范圍，這樣才能發(fā)揮大數(shù)定律的作用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展起來(lái)。

作者：高永倩劉維忠單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院