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一、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的政策演進(jìn)

美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃始于1938年，實(shí)施初期參保農(nóng)民數(shù)量很少。1980年，美國國會(huì)通過了新的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，首次規(guī)定聯(lián)邦政府對(duì)參保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼。當(dāng)產(chǎn)量保障水平為55%或65%時(shí)，保費(fèi)補(bǔ)貼率為30%；當(dāng)產(chǎn)量保障水平為75%時(shí)，保費(fèi)補(bǔ)貼率為17%（見表2）。此舉使聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃得以在全國范圍內(nèi)推廣，結(jié)束了該計(jì)劃長達(dá)42年的試驗(yàn)。1994年，美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，大幅度提高了保障水平和保費(fèi)補(bǔ)貼比例。巨災(zāi)保障保（簡稱CAT）提供最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障，其產(chǎn)量保障水平為50%，賠償價(jià)格為市場(chǎng)預(yù)期價(jià)格的55%（稱為“50/55保障”），保費(fèi)完全由聯(lián)邦政府補(bǔ)貼；額外保障保(itionalCoverage)的保障水平高于CAT，其補(bǔ)貼比率隨著保障水平的提高而降低，范圍為38%-80%（見表2）。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》再次提高了額外保障保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率。2008年《食品、保護(hù)和能源法》規(guī)定，農(nóng)民投保聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)，必須按保險(xiǎn)單位選擇保障水平。與之前的保費(fèi)補(bǔ)貼率相比，該法案沒有改變單個(gè)保單的補(bǔ)貼率，但對(duì)于以企業(yè)單位或全農(nóng)場(chǎng)單位為保險(xiǎn)單位的保單，考慮到這兩種保險(xiǎn)單位能夠提高風(fēng)險(xiǎn)分散效率，因而大幅度提高了其補(bǔ)貼率。因此，同一保障水平下，全農(nóng)場(chǎng)單位的保費(fèi)補(bǔ)貼率最高，企業(yè)單位次之，基本單位和選擇單位最低（見表3）。2012年，新的美國農(nóng)業(yè)法案《農(nóng)業(yè)改革、食品與就業(yè)法》對(duì)保險(xiǎn)單位3個(gè)層次的保費(fèi)補(bǔ)貼率保持不變，但新設(shè)了區(qū)域農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率（見表4）。總體上看美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照保障水平的可分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。其中巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障水平為產(chǎn)量的50%和價(jià)格的60%。也就是在遭受的重大災(zāi)難時(shí)，產(chǎn)量損失超過一半以上或者市場(chǎng)價(jià)格低于投保的60%，農(nóng)戶才可獲得賠償。巨災(zāi)保險(xiǎn)提供了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障。擴(kuò)大保障保險(xiǎn)的保障水平在50%以上，最高可達(dá)到90%，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的需求和資金實(shí)力選擇保障水平。美國的巨災(zāi)保障保險(xiǎn)是對(duì)在損失率達(dá)到50%以上的基礎(chǔ)保障，其保費(fèi)由政府100%承擔(dān)，農(nóng)戶只需交納管理費(fèi)用，一些貧困的農(nóng)民連管理費(fèi)用都不用交。區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的巨災(zāi)保障程度更高，達(dá)到65%，區(qū)域保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例高于其他的保險(xiǎn)。

二、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的特點(diǎn)

美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類眾多，包括產(chǎn)量保險(xiǎn)、收益保險(xiǎn)、區(qū)域保險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)收入險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等等。各種作物和保險(xiǎn)種類的保費(fèi)補(bǔ)貼比例是均等的，區(qū)域保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例略高；隨著保障水平升高，補(bǔ)貼比例逐步降低。政府按照保障水平的不同區(qū)分了補(bǔ)貼的比例，做到了分層次的補(bǔ)貼.對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行了全額補(bǔ)貼。美國以巨災(zāi)保險(xiǎn)代替了巨災(zāi)救助計(jì)劃，在損失率超過50%的巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，農(nóng)戶就可獲得損失賠償。政府可以通過逐年支付補(bǔ)貼積累賠償資金，而不是在災(zāi)害突發(fā)時(shí)拿出巨額的救助資金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，造成的損失嚴(yán)重，且較難分散。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)全額補(bǔ)貼，是政府擔(dān)當(dāng)起維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的責(zé)任，也是政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)所在。收益保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要形式。收益保險(xiǎn)是從產(chǎn)量和市場(chǎng)價(jià)格兩方面對(duì)農(nóng)戶收入進(jìn)行保障，而不單單針對(duì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。收益保險(xiǎn)減少了農(nóng)戶收入的不確定性，對(duì)收益保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，也就間接對(duì)農(nóng)戶收入進(jìn)行了補(bǔ)貼，關(guān)系到農(nóng)戶的根本利益。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿參加，不再強(qiáng)制，不設(shè)補(bǔ)貼的門檻。在美國對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了強(qiáng)制性的投保后，參保率確實(shí)明顯增加。而政府取消了保險(xiǎn)與福利掛鉤后，通過提高保費(fèi)補(bǔ)貼和增加保險(xiǎn)種類吸引農(nóng)戶參與保險(xiǎn)，到2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率已經(jīng)達(dá)到了78%。對(duì)美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，美國由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，不斷通過提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，發(fā)展更加有吸引力的保險(xiǎn)種類等方式來吸引農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入是其他國家無法與之相比的，我們可以借鑒差異化補(bǔ)貼的經(jīng)驗(yàn)，其他的經(jīng)驗(yàn)可以根據(jù)我國不同地區(qū)的發(fā)展條件，在加以變化的基礎(chǔ)上實(shí)行。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化保費(fèi)補(bǔ)貼策略分析

（一）保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)按地區(qū)差異性而調(diào)整在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐中，逆向選擇問題曾經(jīng)使各國政府困擾，引發(fā)逆向選擇最主要的原因是保險(xiǎn)費(fèi)率的不公平性。我國地域遼闊，災(zāi)害種類繁多，各地區(qū)之間不論是主要的致災(zāi)因素還是總體風(fēng)險(xiǎn)損失都存在著很大的差異。即便是單個(gè)的省域范圍內(nèi)各地區(qū)的自然條件和風(fēng)險(xiǎn)程度也存在較大的差異。從保險(xiǎn)理論角度看，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越高、損失的程度越重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也應(yīng)當(dāng)越高。因而，我們首先要根據(jù)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的差異程度，制定出差異性的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上實(shí)施差異化的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼，應(yīng)該根據(jù)區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率中的純費(fèi)率確定差別的補(bǔ)貼比例，補(bǔ)貼比例與純費(fèi)率成正比關(guān)系，純費(fèi)率越高，補(bǔ)貼力度越大。因而，在費(fèi)率基礎(chǔ)上實(shí)施差異化的補(bǔ)貼能夠減少投保人的逆向選擇行為，提高政府補(bǔ)貼資金的運(yùn)作效率。實(shí)施差異化保費(fèi)補(bǔ)貼需要考慮不同地區(qū)財(cái)政的承受能力，我國各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、財(cái)政狀況等差異較大，保費(fèi)補(bǔ)貼的能力也不同。從中央、省、市、縣各級(jí)財(cái)政來看，財(cái)政支出能力依次減弱，尤其是一些農(nóng)業(yè)大縣，一方面縣財(cái)政力量薄弱，另一方面由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值大，所需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政資金量大，使得政府在執(zhí)行財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)時(shí)心有余而力不足，從而對(duì)地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。從現(xiàn)有的政策看，將區(qū)域劃分為東部和中西部兩大區(qū)域，仍然不能體現(xiàn)省際財(cái)政狀況的差異，且兩大區(qū)域種植業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例僅差5%，養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼比例也只有10%。而且，在實(shí)踐操作中需要盡可能降低甚至取消縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，以徹底減輕縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)并保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。

（二）保費(fèi)補(bǔ)貼需按保險(xiǎn)產(chǎn)品種類而調(diào)整美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過長期的理論和實(shí)踐探索，產(chǎn)品種類由最初的產(chǎn)量保險(xiǎn)，陸續(xù)發(fā)展到了區(qū)域保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、收益保險(xiǎn)等，使其成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類最多的國家。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，提高了業(yè)務(wù)的可操作性，且保障水平和保費(fèi)補(bǔ)貼的比例也略高于其他險(xiǎn)種。收益保險(xiǎn)雖然發(fā)展的時(shí)間較短，但是更加符合農(nóng)戶的利益，已經(jīng)成為最受歡迎的險(xiǎn)種。收益保險(xiǎn)所保障的風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面的自然風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)超出了傳統(tǒng)意義上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇。收益保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)際上間接增加了農(nóng)戶收入，成為一種重要的社會(huì)福利轉(zhuǎn)移手段。在加拿大，并不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有保費(fèi)補(bǔ)貼，政府根據(jù)需要有選擇的進(jìn)行補(bǔ)貼。可見，通過險(xiǎn)種不斷的創(chuàng)新和保費(fèi)補(bǔ)貼的相應(yīng)調(diào)整，滿足了市場(chǎng)雙方的需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才更具生命力。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼要因目標(biāo)導(dǎo)向而發(fā)展隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的作物品種逐步增加。最初政府為保證糧食生產(chǎn)和供給充足，首先把糧食作物納入保險(xiǎn)中，確保農(nóng)戶在災(zāi)后有資金繼續(xù)從事糧食生產(chǎn)。美日等國普遍對(duì)糧食作物的生產(chǎn)比較重視，補(bǔ)貼政策都對(duì)糧食作物有較大的政策傾斜。當(dāng)糧食生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到一定的水平后，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣化，各種經(jīng)濟(jì)作物、蔬菜和水果產(chǎn)業(yè)體系慢慢形成。各地區(qū)根據(jù)本地的種植品種特點(diǎn)，陸續(xù)推出各具特色的保險(xiǎn)種類，使各種作物都納入保險(xiǎn)覆蓋范圍。另一方面，西班牙等歐洲國家則對(duì)本國的優(yōu)勢(shì)品種柑橘、橄欖等給予了較高的補(bǔ)貼比例，以最大限度提高本國農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭力。這也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為調(diào)控工具要實(shí)現(xiàn)的政策目標(biāo)。以我國目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不可能對(duì)所有的作物品種采取統(tǒng)一的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，只能根據(jù)我國的實(shí)際情況，對(duì)影響重大的作物品種提供較高的補(bǔ)貼支持。因此更應(yīng)該對(duì)種植糧食作物給予較高的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶的種植成本。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼屬于世貿(mào)組織框架下的“綠箱政策”，利用好這一政策，可以降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，使其在國際市場(chǎng)上更具競(jìng)爭力，帶來更大經(jīng)濟(jì)效益。在全國范圍內(nèi)爭取對(duì)所有作物提供保費(fèi)補(bǔ)貼，也就成為保費(fèi)補(bǔ)貼未來的政策目標(biāo)。

（四）保費(fèi)補(bǔ)貼要隨保障水平而變化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)戶收入等功能。根據(jù)不同的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有不同的保障水平。農(nóng)戶可以根據(jù)自己的能力或者預(yù)期目標(biāo)選擇保障水平的高低。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障。巨災(zāi)保險(xiǎn)只有50%的保障水平，政府補(bǔ)貼了全部的保費(fèi)，也就為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了最基礎(chǔ)的保障。在擴(kuò)大保障中美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼的比例隨著保障水平提高而下降，也是符合公平原則的。選擇更高保障水平的農(nóng)戶為了獲得較高的穩(wěn)定收入，就應(yīng)支付更多的保費(fèi)。我國目前的補(bǔ)貼政策目標(biāo)是“低保障、廣覆蓋”。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多層次的保障水平更有利于政府部門實(shí)現(xiàn)不同政策目標(biāo)，使保費(fèi)補(bǔ)貼資金運(yùn)用更加有效率。

作者：張宗軍 吳耀峰 單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院