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一、引言

村鎮(zhèn)銀行是借鑒西方社區(qū)銀行基礎上而建立，理論界也將其屬性定位于社區(qū)銀行。截至2011年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行624家(其中籌建87家)，發(fā)放農(nóng)戶貸款36.4萬筆，金額807.6億元。村鎮(zhèn)銀行是彌補農(nóng)村金融中介不足、促進民間金融合法化的新嘗試、新突破，市場定位初衷在于通過吸收和引導民間資本，對農(nóng)村金融資源配置“帕累托改進”，服務“三農(nóng)”，以期實現(xiàn)“鯰魚效應”、“湯水效應”。然而，從實際效果來看，村鎮(zhèn)銀行在解決“三農(nóng)”貸款難的問題上還未能發(fā)揮出實質性作用，金融服務能力和效率與設立政策初衷尚存相當差距。二、村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論基礎和現(xiàn)實根源

(一)理論基礎

金融深化理論認為發(fā)展中國家普遍存在金融抑制，實際利率過低甚至為負，主張放棄對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規(guī)模和容量，并認為非正規(guī)金融是對正規(guī)金融的抑制。村鎮(zhèn)銀行正是放開金融管制，規(guī)范民間金融，實現(xiàn)廣大農(nóng)村金融機構多元化，良性競爭的產(chǎn)物。金融成長內(nèi)生理論認為農(nóng)村金融制度變革取決于農(nóng)村經(jīng)濟部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育程度，非正規(guī)金融會隨著經(jīng)濟發(fā)展和正規(guī)金融強大而被正規(guī)金融所取代，簡單地關閉或取締非正規(guī)金融只會使民間資本轉向低生產(chǎn)力的自我融資方式。“低門檻，嚴監(jiān)管”的監(jiān)管原則正與該理論相符，因勢利導地建立村鎮(zhèn)銀行。制度變遷理論表明當制度出現(xiàn)不均衡狀態(tài)時會發(fā)生制度變遷，制度內(nèi)部發(fā)生沖突即是制度變遷的臨界點。村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)了我國農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在邏輯性。一直以來政府是農(nóng)村金融制度唯一合法的供給主體，致使內(nèi)生于農(nóng)村金融需求的非正規(guī)金融不能合理的演化，造成金融供給嚴重不足，并形成強烈的路徑依賴。新型農(nóng)村金融機構改革實現(xiàn)了政府推動力與市場內(nèi)生力有機對接，降低了村鎮(zhèn)銀行制度變遷的時間成本和摩擦成本，保證了新的制度安排較為徹底的執(zhí)行。

(二)現(xiàn)實根源

我國農(nóng)村長期處于嚴重的金融抑制之中，金融供給主體邊緣化。大型金融機構從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社、郵儲等金融機構“存多貸少”——占領著農(nóng)村金融的中高端市場，扮演“抽水機”的角色。農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)貸款主要依靠非正規(guī)甚至非法的民間借貸，而具有一定規(guī)模和實力的經(jīng)濟主體同時具備直接和間接融資的優(yōu)先權。農(nóng)村金融服務不足的現(xiàn)實及特殊性，決定了必須增加有效供給。國外農(nóng)村金融實踐表明，社區(qū)導向型農(nóng)村小型金融機構是為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務的最有效的金融制度安排。兼具商業(yè)性和政策性金融的村鎮(zhèn)銀行的市場定位就是要再造“供血”機制，直接補位——彌補低端市場的空白和中端市場供給不足，解決廣大農(nóng)村金融機構覆蓋率低、資金供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，發(fā)揮在金融服務中的催化效應、孵化效應、優(yōu)化效應、膨化效應、激化效應的作用（柯愈華，2011）。

三、村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離的表現(xiàn)

(一)設立地域定位的偏離

村鎮(zhèn)一詞限制了設立的地理區(qū)域和服務對象。村鎮(zhèn)銀行的設立就是填補農(nóng)村金融空白，扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)。但是，商業(yè)性金融天然具有追求利潤最大化和規(guī)模效應的沖動，在廣大農(nóng)村經(jīng)濟弱質性面前容易超出界限。村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”傾向，大多將其總部設在經(jīng)濟發(fā)達的縣市一級，管理中心和經(jīng)營重點也向縣城傾斜，未真正在“村鎮(zhèn)”落戶，其結果造成“城市人不敢存、農(nóng)村人不方便存”的尷尬局面。

(二)客戶群定位的偏離

面臨追求經(jīng)濟利益與小額信貸的不經(jīng)濟性的矛盾，大多村鎮(zhèn)銀行將客戶群主要定位于所在縣域、貸款金額較大的中小企業(yè)，且存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，多為相對優(yōu)質的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，不涉及風險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款。此舉嚴重偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

(三)向同質化經(jīng)營的競爭者地位演變在供需矛盾極度不平衡的農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行扮演的角色更多應是補充者，而非競爭者。村鎮(zhèn)銀行完全照搬發(fā)起銀行商業(yè)模式，會逐漸產(chǎn)生經(jīng)營的同質化，而不能發(fā)揮小銀行優(yōu)勢。爭奪所謂的“優(yōu)質”客戶并不能有效擴大農(nóng)村信貸的供給，只不過是信貸量的轉移而已。村鎮(zhèn)銀行應該探索匹配農(nóng)村金融需求的措施，認真去甄別和培育存在于廣大的農(nóng)村信貸需求者中的“優(yōu)質”客戶，形成金融共生的格局。倘若村鎮(zhèn)銀行一味的復制傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展之路，就會偏離“三農(nóng)”，再次成為“抽水機”。

四、村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離的機理分析

(一)制度設計的商業(yè)性與政策性本身存在內(nèi)在沖突村鎮(zhèn)銀行設立不久，首要是生存問題，若完全按照政策要求，服務“三農(nóng)”，無法實現(xiàn)盈虧平衡，可能面臨虧損甚至倒閉，立足縣城是一種理性選擇。當村鎮(zhèn)銀行面對服務對象是弱勢群體的農(nóng)民，弱質經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟時，商業(yè)性和政策性的矛盾就會凸顯，加之農(nóng)業(yè)政策性保險不到位，致使其在資本逐利性的驅使下很難堅持既定的經(jīng)營理念，必將逐漸偏離服務“三農(nóng)”，尋求新的市場定位和盈利模式。若不顧商業(yè)邏輯而一味要求村鎮(zhèn)銀行承擔服務“三農(nóng)”的社會責任，則會“逼迫”其采取統(tǒng)計報表造假等變通措施。商業(yè)銀行與小農(nóng)的信用需求對接的不經(jīng)濟性，村鎮(zhèn)銀行面臨著兩難抉擇：支農(nóng)意味著經(jīng)濟效益低，甚至涉及生存問題；棄農(nóng)有悖于設立的初衷。如何尋求商業(yè)效益和社會效益矛盾的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，關系到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心問題。

(二)“三農(nóng)”自身的弱質性致使風險可控制性弱村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村，金融生態(tài)環(huán)境不盡如人意，信用、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，致使“惜貸、慎貸”現(xiàn)象普遍化：一是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民兩者依賴自然條件，不可抗拒的自然風險以及農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期長、市場供求變化的市場風險；二是對金融、市場知的缺乏了解，投資方向盲目性，影響貸款投資的獲利能力和還款能力；三是農(nóng)業(yè)政策性保險的不健全和擔保機制的缺失，無法通過有效的補償機制來彌補貸款損失；四是將國家支持政策誤讀為“救助”，還款意識薄弱；五是多以信用貸款為主，極易引發(fā)信貸的道德風險，滋生不履行聯(lián)保擔保責任等不良行為；六是經(jīng)濟環(huán)境差，工資水平低，缺乏合適的專業(yè)人才等。若只是一味照搬商業(yè)銀行的風險控制管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，何談服務“三農(nóng)”。

(三)吸存難，頭寸不足，規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟難以實現(xiàn)國外經(jīng)驗表明小額信貸客戶達到10000戶，才能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并有可能將借款總成本保持在平均貸款余額的30%以下。存貸利差的盈利模式下，資金頭寸緊張限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展空間：一是身處廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，居民收入不高和閑置資金有限，加之外流，制約了儲蓄存款的增長；二是成立時間短，認同度低，甚至被誤認為是“私人銀行”；三是網(wǎng)點少，覆蓋范圍小；四是銀聯(lián)入網(wǎng)費用高昂，缺乏匯兌結算等現(xiàn)代化手段，難以獲得居民和對公存款等。受軟硬件環(huán)境條件的約束，又難以實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。作為農(nóng)村金融新一輪制度變遷標志的村鎮(zhèn)銀行正陷入傳統(tǒng)農(nóng)村金融中介發(fā)展的規(guī)模誤區(qū)中，有可能偏離“支農(nóng)、支小”目標。現(xiàn)代金融中介理論表明村鎮(zhèn)銀行應當關注自身實力的提升，利用其比較優(yōu)勢，注重追求“做特”、“做優(yōu)”、“做強”，而不是一味追求規(guī)模擴張。

(四)優(yōu)惠政策扶持的缺位村鎮(zhèn)銀行具有準公共物品的屬性，理應受到財稅、金融政策的關注。當前激勵和引導的缺失導致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動性受到影響。一是村鎮(zhèn)銀行正處于發(fā)展初期，購置、租賃、裝修網(wǎng)點、購置辦公用品支出較大，未享受開辦費用補貼。二是資金實力、盈利能力等不能與農(nóng)信社同日而言，營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅率、存款準備金率等優(yōu)惠政策卻大多參照，甚至還差于農(nóng)信社。三是補貼額度過低，不足以彌補信貸風險帶來的損失。“單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用免征營業(yè)稅、按90％計入所得稅應納稅額政策”，而實際5萬以下農(nóng)戶貸款占比較少，優(yōu)惠政策效應不明顯。四是補貼期限的不匹配。如“對達到監(jiān)管要求的新型金融機構，中央財政按其上年末貸款余額的2％予以補貼，執(zhí)行時間是2009-2011年”，對于2007年才陸續(xù)起步的村鎮(zhèn)銀行實際意義并不大。五是貸款損失補償機制及農(nóng)業(yè)保險機制不健全等。

(五)主發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行的動機相背對中小銀行而言，不是為了村鎮(zhèn)銀行本身，而是為了實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，獲取一條捷徑。實證研究也表明主發(fā)起行大多出于實現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營、占據(jù)市場、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會形象、獲得更多當?shù)匦畔⒁约盎飧偁帯钡榷嘀啬康摹＿@是當前中小銀行成為發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍的根源。“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構”限制了民間資本的參與程度，使得村鎮(zhèn)銀行一開始就具備良好的風險控制能力，但必然導致村鎮(zhèn)銀行模仿和復制主發(fā)起銀行的制度和經(jīng)驗，缺乏自主性，變相淪為主發(fā)起行的分支機構。因此，盡管村鎮(zhèn)銀行的加入有利于農(nóng)村金融市場競爭的形成，但是能否真正形成“鯰魚效應”或“湯水效應”還有待實踐的檢驗。

五、村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離的矯正

(一)找準村鎮(zhèn)銀行的市場定位一是設立地域定位。村鎮(zhèn)銀行基于“三農(nóng)”而生，特色在于“三農(nóng)”，根基也在于“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村，特別在起步階段，不盲目擴大規(guī)模，以縣為單位，合理布局，彌補市場空白。二是客戶群定位。當?shù)匚⑿∑髽I(yè)及窮困農(nóng)戶和中等農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行的首選客戶，兼顧中小企業(yè)。三是產(chǎn)品定位。以小額信貸為主的各類金融服務，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設計。四是機構定位。堅持“市場化運作”和“商業(yè)可持續(xù)”原則，確保信貸資金的安全性、流動性、效益性。

(二)矯正村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離的策略措施

1.擴大市場準入的主體范圍，股權結構多元化。一是向民間資本開放“市場準入”，造就一批真正的“草根銀行”。試行由一些發(fā)展較好的小額貸款公司作為主發(fā)起人，銀行業(yè)金融機構作為大股東（持股比例上限為20%）模式。二是探索“發(fā)起銀行＋地方政府”控股模式。發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收若干民營企業(yè)股東。發(fā)起銀行能以較少的出資實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多的實質性扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務。同時，有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題。三是允許實力雄厚的資產(chǎn)管理公司、保險公司、證券公司等非銀行金融機構作為發(fā)起人，引導城市金融向農(nóng)村發(fā)展。四是組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應。但是，可能會為提高資金使用效率，通過隸屬的村鎮(zhèn)銀行之間進行資金調(diào)撥，導致落后地區(qū)的資金轉移到發(fā)達地區(qū)。同時，大型銀行主導的眾多村鎮(zhèn)銀行能否充分發(fā)揮“支農(nóng)、支小”的作用；大型銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗能否適應農(nóng)村金融的需要；大型銀行的介入，也意味著國有資本將成為未來村鎮(zhèn)銀行的主導，能否有助于農(nóng)村金融市場的競爭與發(fā)展，有待今后進一步的觀察。

2.加強金融創(chuàng)新，差異化定位，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。一是實施差異化的經(jīng)營方式。打破主發(fā)起行傳統(tǒng)信貸思路的路徑依賴，借鑒孟加拉和印尼等國小額信貸的實踐經(jīng)驗，利用地緣優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，錯位競爭，通過市場細分、客戶細分，量身定做，化解逆向選擇和道德風險，比如設計單次額度小、季節(jié)性強、分期還本付息、利隨本清、農(nóng)戶貸款可獲得性高、產(chǎn)業(yè)資本需求旺盛等特點的產(chǎn)品。二是拓展抵押品種。針對農(nóng)村缺乏有效擔保物的現(xiàn)狀，開展林（果）權、運輸工具、大牲畜及土地承包經(jīng)營權等抵押品種。三是創(chuàng)新?lián)ＤＪ健２扇　按彐?zhèn)銀行+農(nóng)產(chǎn)品+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“村鎮(zhèn)銀行+小額貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)民資金互助合作社+農(nóng)戶社員”等模式，積極扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。比如“村鎮(zhèn)銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款作擔保的貸款；再如“村鎮(zhèn)銀行+保險公司（或擔保公司）+農(nóng)戶”的模式中關于保險費或擔保費的支付，若按時還貸，保險費或擔保費可由財政承擔；反之，由自身擔負。四是拓寬業(yè)務品種，獲取范圍經(jīng)濟。逐步推出適應農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，獲取中間業(yè)務收入的同時，提升農(nóng)村金融服務品牌。

3.推動建立存款保險制度，拓寬資金來源渠道。一是樹立品牌效應，深入農(nóng)村，加大宣傳，贏得信任，引導農(nóng)戶和企業(yè)將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。二是設立分支機構，擴大服務半徑，依靠現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質服務吸引客戶加盟。三是將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。四是推動顯性的存款保險制度建設，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮(zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。借鑒國際存款保險制度發(fā)展經(jīng)驗外，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行的風險情況和財務承受能力，合理確定存款保險費率水平，實行優(yōu)惠費率。五是“從城市抽水到農(nóng)村，城市反哺農(nóng)村”模式，在當前知名度尚低時，從城市內(nèi)能否吸收到存款尚需進一步論證。

4.加大政策的扶持力度，敦促市場定位的回歸。一是建立涉農(nóng)貸款補貼制度，給予購入設備、員工工資、開辦費用的補貼。二是給予初設的村鎮(zhèn)銀行3-5年免稅期，將現(xiàn)行的3％營業(yè)稅率及附加“先征后返”制度化和長期化，并考慮減免城建稅和教育費附加以及企業(yè)所得稅的優(yōu)惠，特別是對小額涉農(nóng)貸款的稅收減免。四是作為農(nóng)村利率市場化的突破口，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動。五是參照農(nóng)村信用社的存款準備金率繳存比率基礎上再有所降低。六是加大支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行的傾斜，并給予利率優(yōu)惠。七是構建農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)性保險相結合的農(nóng)村保險體系，盡快實施農(nóng)業(yè)再保險機制，切實保障服務“三農(nóng)”信貸資金的安全。八是適當降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準入門檻和費用，允許進行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營成本，降低放貸風險，提高競爭能力。