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［摘要］在我國基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的背景下，社會保障工作逐漸成為大眾關(guān)注的焦點，保險也在各個領(lǐng)域扮演越來越重要的角色，而核保崗作為保險公司的核心崗位，工作也變得愈加重要，通過專業(yè)分析估算項目風險指標，在此基礎(chǔ)上進行風險預(yù)防，為項目運行保駕護航。作為核保工作的實施主體———核保員，必須具備豐富的工作履歷，掌握保險領(lǐng)域的知識，具備敏銳的觀察能力，才可以通過綜合全面的分析，科學(xué)的監(jiān)管項目，提高項目運行的安全程度。文章分析新時期保險企業(yè)核保人員職業(yè)素養(yǎng)，并對如何培養(yǎng)現(xiàn)代化復(fù)合型核保人才提出建議。

［關(guān)鍵詞］核保人;職業(yè)素養(yǎng);社會保障

在我國現(xiàn)代化發(fā)展過程中，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國民生活水平日益提高，在此背景下大眾越發(fā)關(guān)注社會保險，保險企業(yè)必須不斷完善內(nèi)部機制，為企業(yè)自身與客戶群體搭建良好的溝通橋梁。針對目前投保人與保險人之間存在溝通障礙，因為雙方信息不對等的問題，可能會損害投保人切身利益，為此核保員在保險項目運行期間，對投保人遞交的信息進行審核，及時分析保單存在的風險因素，并為投保人提供針對性服務(wù)，從而保障投保人的權(quán)益。

1核保人的相關(guān)概述

保險公司核保管理工作主要負責保單風險評估，核保工作是風險管控工作必不可少的組成部分，由于核保工作異常關(guān)鍵，所以對核保人員的技能要求較高，需確保核保人員具備標的風險評估能力，對保險標的進行評估分類，確定是否屬可保標的。核保人員除了需要掌握各類產(chǎn)品承保政策、再保知識、基礎(chǔ)費率以及各種費率調(diào)整因子方面的知識，還要學(xué)會保費測算，盡量保證保險費貼近市場，確保投保人切身利益不受損害。核保人員不僅需要掌握關(guān)于保險產(chǎn)品的專業(yè)知識，還需要對與專業(yè)知識相關(guān)領(lǐng)域的內(nèi)容有所涉及，法律以及其他領(lǐng)域的知識對核保人員開展保險服務(wù)工作異常重要。除此之外，核保人員還需要擁有豐富的閱歷、法律意識及專業(yè)知識，從而可以根據(jù)核保工作需要，進行全方位的分析。

2核保人的崗位職責

保險公司內(nèi)部核保部門分設(shè)多個崗位，以下將分析其中主要的崗位以及崗位工作內(nèi)容。核保部總經(jīng)理:在日常工作中負責落實部門提出的工作任務(wù)，并在各項工作運行期間進行日常監(jiān)督管理，根據(jù)工作需要進行人員調(diào)配。在核保部總經(jīng)理管控工作下，按照核保制度完成承保業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)管理工作，保證業(yè)務(wù)承保業(yè)務(wù)、單證管理等工作可以按要求完成。不僅如此，核保部總經(jīng)理還需要在日常管理期間，根據(jù)各項業(yè)務(wù)內(nèi)容積極地做好總公司與部門信息溝通、調(diào)配人員、協(xié)調(diào)等工作。核保部總經(jīng)理在業(yè)務(wù)管理過程中，應(yīng)該按照部門職能要求，完成組織系統(tǒng)對新產(chǎn)品功能的測試，在部門發(fā)展期間，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略要求，明確當前以及下階段工作任務(wù)量，以及人員梯隊建設(shè)等工作，負責部門內(nèi)部監(jiān)督、計劃監(jiān)管等工作，確保工作人員可以按照工作要求執(zhí)行各項規(guī)章制度，完成部門內(nèi)部人員自評等工作。另外，核保部總經(jīng)理需要借助內(nèi)控合規(guī)監(jiān)控承保，加強核保部門對保險項目風險控制力度，將項目自身存在的風險控制在承保范圍內(nèi)。在每月度、每季度、半年以及全年進行業(yè)務(wù)分析，了解部門經(jīng)營情況，這是核保部門年末非常重要的工作項目。核保部總經(jīng)理助理:在日常工作中，協(xié)助核保部總經(jīng)理開展各項工作，完成保險產(chǎn)品系統(tǒng)測試，對系統(tǒng)進行全面監(jiān)管，完成各項業(yè)務(wù)要求以及部門經(jīng)理交代的各項工作，協(xié)助總經(jīng)理完成對部門人員教育、培訓(xùn)、考核、考勤等工作，確?？偨?jīng)理安排的各項工作可以按要求落實到實際工作中。核保部總經(jīng)理助理與總經(jīng)理合作過程中，需要根據(jù)部門制定的規(guī)章制度，確保各項工作可以落實到位，并協(xié)助部門經(jīng)理完成內(nèi)部事務(wù)分管作業(yè)，核保部門總經(jīng)理助理需要具備本專業(yè)或相近專業(yè)本科以上的學(xué)歷，掌握保險、機械、工程、法律等領(lǐng)域的知識，一般要具有8年或8年以上的保險工作履歷，并具備5年以上管理經(jīng)驗，明確保險政策，掌握保險產(chǎn)品相關(guān)知識，熟悉企業(yè)內(nèi)部發(fā)展運作流程，掌握經(jīng)營目標以及內(nèi)部制定的規(guī)章章程，具有良好的協(xié)調(diào)、組織能力，可以在部門經(jīng)理下達任務(wù)后，快速將經(jīng)理安排的工作落實到位。首席核保師協(xié)助部門總經(jīng)理:負責監(jiān)管保險服務(wù)工作，掌握個險管理工作進展情況，在項目運行期間完成風險管控工作，并對保險工作進行歸檔和分類，挑出疑難案件進行集中管控，完成內(nèi)部管理、制度建設(shè)等工作，構(gòu)建核心系統(tǒng)，錄入各項保險工作數(shù)據(jù)，在部門經(jīng)理下達任務(wù)后，可以快速完成相關(guān)任務(wù)，提升工作執(zhí)行效率。首席核保師需要協(xié)助總經(jīng)理完成內(nèi)部保單審核工作，對各保單進行風險預(yù)估與評測，將保險項目存在的風險控制在承保范圍內(nèi)，通過精細計算與負責個險的核保人員完成內(nèi)部核查工作。另外，首席核保師還需要與保險公司、同業(yè)公司進行深度業(yè)務(wù)交流，及時分享行業(yè)最新信息，保證保單風險稽核工作在充足的信息下進行。核保管理室主任:掌握科學(xué)管理內(nèi)容，與首席核保師進行工作交底，完成內(nèi)部保險風控工作，確保企業(yè)、個人業(yè)務(wù)承保工作按要求進行，提升業(yè)務(wù)承保質(zhì)量。除此之外，核保管理室主任還需要在制定內(nèi)部制度時，提出參考意見，完成后期組織、核保、測試工作，并在工作過程中，制定核保管理工作計劃，安排科室內(nèi)部人員工作內(nèi)容，確保在其工作權(quán)限內(nèi)，核保的選擇、評估等工作均可以按要求進行，將保單風險控制在承保風險內(nèi)，并按照承保流程規(guī)范要求完成審核工作。另外，核保管理室主任按照管理要求制定核保規(guī)則，積極地開展核保、組織、測試、優(yōu)化等作業(yè)，定期開展內(nèi)部培訓(xùn)，提升核保人員業(yè)務(wù)水平。

3核保人需具備的職業(yè)素養(yǎng)

3.1核保人要具備最基本專業(yè)知識

核保人員必須具備扎實的基本功，掌握保險領(lǐng)域、法律方面的知識，核保人工作是對投保人的保單進行風險核對，當投保人向保險公司遞交保單后，核保人的工作便正式開始。由于保單涉及眾多內(nèi)容，為此核保人進行保單風險預(yù)估評測需要掌握足量基礎(chǔ)知識，才能應(yīng)對多種不同的情況。比如，某機械廠向當?shù)匾患冶ｋU公司投保，保險金額達到800萬元。在保險期間內(nèi)機械廠因為投保的保險標的危險程度顯著增加，所以保險公司要求增加該保費，但是機械廠拒交。在此事過去不久該機械廠因為顯著增加的危險而引發(fā)大火，廠家向保險公司提出索賠。針對這種情況保險公司有權(quán)根據(jù)《保險法》拒賠，因為在文件中已經(jīng)明確規(guī)定，保險標的危險程度增加，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同，機械廠并未按保險公司要求補交保費，那么保險公司無須承擔此次事故損失。核保人除掌握專業(yè)保險知識外，還應(yīng)該具有豐富的工作經(jīng)驗，可以按照保險領(lǐng)域知識，從容面對各種復(fù)雜的案例。風險評估期間，核保人從保險領(lǐng)域分析保單內(nèi)容，還需要結(jié)合與其相關(guān)的知識。另外，為了解決保險人員、投保人存在的信息不對等問題，需要從多方面進行資料收集，在此基礎(chǔ)上對保單進行科學(xué)、系統(tǒng)的風險評估。

3.2豐富核保人閱歷和敏銳洞察力

核保人在保單運行期間，是保單風險運控的主要部門，在此前提下需要確保核保人具備較強的專業(yè)素養(yǎng)，還需要具有策劃能力、傾聽能力、撰寫能力，這是核保人必須擁有的基本能力，從而才可以保障其擁有按照上級要求執(zhí)行業(yè)務(wù)以及完成相關(guān)業(yè)務(wù)的能力。核保人具備基本職業(yè)素養(yǎng)，擁有敏銳的洞察力以及豐富工作經(jīng)驗的前提下，便可以防止保單運行期間出現(xiàn)問題，在逆向選擇環(huán)節(jié)中，核保人需要理清保單牽涉的受益人、投保人、被保險人間的關(guān)系，明確投保人自身意愿以及相關(guān)具體工作內(nèi)容。另外，擬投保人與保險公司進行意向詢問期間，需要掌握保單價值、承保的范圍、掌握投保方式等重要內(nèi)容，完成后續(xù)繳費后，由核保人跟進項目，并在此基礎(chǔ)上考慮投保人自身狀況。根據(jù)核保工作要求以及核保人自身對投保人狀況的預(yù)判，給出保單風險判斷結(jié)果。財產(chǎn)險保單與別的險種不同，核保人負責財產(chǎn)險保單承擔極大的權(quán)責，在掌握總公司對財產(chǎn)險業(yè)務(wù)管理制定的政策后，還應(yīng)該了解核保人所在分部對實際工作給出的要求，同時還應(yīng)該結(jié)合財產(chǎn)保險規(guī)則，按照作業(yè)流程處理各項工作。核保人處理財產(chǎn)險需要時刻保持警惕，明確自己負責項目的管轄權(quán)限，對超權(quán)限的承保業(yè)務(wù)進行上報，報送當?shù)貐^(qū)域性承保政策。

3.3需要招聘多元化核保團隊成員

財產(chǎn)險業(yè)務(wù)落實跨越式發(fā)展要求，這是保險企業(yè)在新時期制定的戰(zhàn)略發(fā)展目標，核保員需要掌握企業(yè)對未來工作制定的戰(zhàn)略部署，并以效益經(jīng)營作為處理開展各項工作的主線，核保員需要在新時期爭取實現(xiàn)老險種大作為，達成企業(yè)在年度制定的發(fā)展目標，從而才能乘借國家政策大力扶持保險行業(yè)的東風扶搖直上，完成財產(chǎn)險業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的階段目標。保險公司需要在市場多元化發(fā)展背景下，構(gòu)建現(xiàn)代人才團隊，考慮內(nèi)部人才對保險工作運行起到的重要作用，需要根據(jù)核保工作要求，不斷開展培訓(xùn)工作，提升核保人員專業(yè)技能。另外，在培訓(xùn)期間傳授核保人員工程領(lǐng)域、機械領(lǐng)域、法律領(lǐng)域、保險領(lǐng)域的知識，并讓核保人員掌握相關(guān)領(lǐng)域在新時期發(fā)展情況。保險企業(yè)在儲備核保人才的過程中，應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)險專營團隊構(gòu)建，在多元化隊伍構(gòu)建期間，需要在已有的經(jīng)紀渠道大力推進重點業(yè)務(wù)，關(guān)注優(yōu)質(zhì)板塊，不斷完善相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，從而突破發(fā)展瓶頸。保險公司動態(tài)收集市場信息，掌握客戶對核保員提出的需求，加強經(jīng)紀渠道品質(zhì)管理力度，嚴控經(jīng)紀渠道虧損型大項目，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方資源，保證保費規(guī)模與效益目標同步。在社會保障體系愈加完善的背景下，核保部門也需要不斷完善管理制度，健全管理體系，使工作人員形成終身學(xué)習(xí)意識，并隨著行業(yè)的發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)現(xiàn)代知識，確保各項工作順利開展。

4結(jié)論

保險公司核保管理工作主要負責保單風險評估，也是風險管控工作必不可少的組成部分，在行業(yè)高速發(fā)展下，企業(yè)需要使核保人員學(xué)習(xí)新的法律、數(shù)學(xué)、計算機以及保險方面的知識，提升核保人員自身專業(yè)水平，確保核保員可以按照企業(yè)要求完成各項工作。

作者：賴興潘 單位：中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司 深圳市分公司