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從法律層面的含義可以看出，信用是主觀與客觀的對(duì)應(yīng)與統(tǒng)一。而信用法制建設(shè)就是從主觀與客觀兩個(gè)方面出發(fā)，建立信用的權(quán)利保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其中，權(quán)利保障機(jī)制包括權(quán)利機(jī)制、財(cái)產(chǎn)機(jī)制、資格機(jī)制和救濟(jì)機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制包括評(píng)估機(jī)制、征信機(jī)制、中介機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

一、信用建設(shè)與法制建設(shè)的關(guān)系

在我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用體系的建立、實(shí)施和維護(hù)單純依靠對(duì)基礎(chǔ)的道德觀念進(jìn)行升華是難以實(shí)現(xiàn)的，必須通過(guò)法制來(lái)進(jìn)行制度上的保障，把信用活動(dòng)納入法制軌道，才能形成健康良好的信用秩序。然而信用與法制又相輔相成、相互促進(jìn)和滲透。一方面，信用是法制建設(shè)的基本原則與內(nèi)在品質(zhì)。作為市場(chǎng)交易最基礎(chǔ)的道德要求，信用最初以商業(yè)習(xí)慣的形式存在。羅馬法時(shí)代，私法領(lǐng)域首先引入了這一概念，要求民商事活動(dòng)主體善意、誠(chéng)實(shí)地行使權(quán)利、履行義務(wù)。隨著道德與法律的關(guān)系日益強(qiáng)化，這一概念在私法領(lǐng)域中的適用范圍逐步擴(kuò)大，人們?cè)絹?lái)越重視信用在民商事活動(dòng)中的作用。加之經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和法制的完備，誠(chéng)實(shí)信用原則作為“帝王條款”廣泛運(yùn)用于各國(guó)民事法律當(dāng)中，從道德領(lǐng)域升華為法律規(guī)范，成為法制建設(shè)的基本原則和內(nèi)在品質(zhì)。甚至可以說(shuō)，缺少信用的法律不是真正的法律。另一方面，開(kāi)展信用建設(shè)需要以法制健全為基礎(chǔ)。信用不能獨(dú)立發(fā)揮作用，它需要通過(guò)法制來(lái)保障、實(shí)施和維護(hù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)品質(zhì)量、偷稅漏稅、合同違約、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為，追根溯源均是法制不健全造成的。

二、我國(guó)信用法制的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

信用法制作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本法律制度之一，在我國(guó)還很不成熟。我們可以結(jié)合信用機(jī)制的主客觀8個(gè)方面加以分析:

第一，權(quán)利機(jī)制。我國(guó)目前還沒(méi)有將信用作為一種獨(dú)立的民事權(quán)利加以規(guī)定。但是在對(duì)《民法通則》的修訂中，已有專(zhuān)家提出應(yīng)將信用權(quán)列入，使之成為與姓名權(quán)、肖像權(quán)同等地位的獨(dú)立民事權(quán)利。但信用權(quán)作為民事權(quán)利寫(xiě)入民法典應(yīng)包含什么內(nèi)容、擁有信用權(quán)的主體可以行使何種權(quán)利等等問(wèn)題都有待深入探討。

第二，財(cái)產(chǎn)機(jī)制。從當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，信用應(yīng)當(dāng)被看作無(wú)形財(cái)產(chǎn)，突出其“無(wú)形”的最大特征，其地位類(lèi)似但又不等同于知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商譽(yù)權(quán)等。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)建立對(duì)信用的獎(jiǎng)勵(lì)、激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)財(cái)產(chǎn)手段來(lái)鼓勵(lì)主體依照信用法制規(guī)范履行自身義務(wù)。

第三，資格機(jī)制。對(duì)信用的等級(jí)如何認(rèn)定，是否應(yīng)當(dāng)制定具體的資質(zhì)條件或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量市場(chǎng)主體的信用資格?不同行業(yè)的資質(zhì)條件應(yīng)當(dāng)如何確定，其中的度如何把握都是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下開(kāi)展信用法制建設(shè)應(yīng)考慮的問(wèn)題。

第四，救濟(jì)機(jī)制。目前，我國(guó)最重要的信用救濟(jì)制度體現(xiàn)在《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中的第14條:“經(jīng)營(yíng)者不得捏造、散布虛偽事實(shí)，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)、商品聲譽(yù)。”但類(lèi)似法律規(guī)定遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在信用方面，我國(guó)應(yīng)當(dāng)從政府單純的行政管理手段上升為政府監(jiān)督監(jiān)控手段，進(jìn)一步完善競(jìng)爭(zhēng)法體系，強(qiáng)化信用法律規(guī)范。

第五，評(píng)估機(jī)制。評(píng)估機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括財(cái)產(chǎn)評(píng)估與信用評(píng)估兩個(gè)方面。在我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一信用法規(guī)的現(xiàn)狀下，各省市地區(qū)、行業(yè)團(tuán)體各行其是，按照自己的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定了類(lèi)似評(píng)估規(guī)范，造成了我國(guó)信用評(píng)估體系混亂的局面。

第六，征信機(jī)制。目前我國(guó)并沒(méi)有明確全國(guó)征信機(jī)構(gòu)及其權(quán)限，各地政府、工商總局和人民銀行都有不同方面的征信管理權(quán)、各個(gè)征信機(jī)構(gòu)服務(wù)秩序混亂、管理及權(quán)限不明。同時(shí)，也存在征信過(guò)程中個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)問(wèn)題。

第七，中介機(jī)制。中介作為信用法制中的一方面，必須能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、客觀、真實(shí)、全面地反映出信用水平，同時(shí)還必須保證中介的獨(dú)立性和信用度。在這一點(diǎn)上我國(guó)還面臨諸多問(wèn)題。第八，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此我們需要建立和完善一系列的機(jī)制來(lái)緩釋、分散和控制風(fēng)險(xiǎn)。但是目前我國(guó)并未建立一套完備的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

三、我國(guó)信用法制建設(shè)的完善

英美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家完全按照資本主義市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的方式建立了信用法制體系，并經(jīng)歷了150余年的發(fā)展與完善。我國(guó)是依據(jù)自身國(guó)情建立的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不能照搬已有模式。在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，我們?nèi)绻胍M快地建設(shè)成一套符合市場(chǎng)規(guī)律、國(guó)際慣例要求，相對(duì)完善且便于操作的信用法制體系，要努力在以下幾方面努力:

第一，立足國(guó)情，完善立法。在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，只有《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等民事法律中有誠(chéng)實(shí)信用的規(guī)定，《刑法》中有對(duì)詐騙的刑罰規(guī)定，在其它方面還存在很大空白。我們應(yīng)當(dāng)借鑒外國(guó)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，建立一套以《信用基本法》為龍頭、由多部配套法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和地方性法規(guī)組成的完整的信用法律法規(guī)體系，明確信用法制建設(shè)的基本原則、管理體系、法律地位等，并建立權(quán)利、資格、救濟(jì)、評(píng)估、征信等各項(xiàng)具體制度和法律責(zé)任，真正做到“有法可依”。

第二，重視主體，提高意識(shí)。這里的主體主要包括兩大類(lèi)，一是市場(chǎng)中的主體，指那些從事信用調(diào)查評(píng)估的公司、消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)的企業(yè)和一些信用行業(yè)協(xié)會(huì)等。他們是建立信用法制體系的關(guān)鍵和操作主體，同時(shí)還要注重對(duì)他們的信用經(jīng)營(yíng)理念、自律性管理等方面的培訓(xùn)，強(qiáng)化信用服務(wù)企業(yè)秩序。另一類(lèi)主體是廣大公民，要加大對(duì)他們的信用法制的宣傳普及，樹(shù)立法律權(quán)威，增強(qiáng)其守法自覺(jué)性，建立良好的利益導(dǎo)向和約束機(jī)制。

第三，政府表率，信用執(zhí)法。政府信用是民眾對(duì)政府誠(chéng)信踐約的狀況、能力的社會(huì)評(píng)價(jià)，是信用法制體系中的一個(gè)重要部分。我國(guó)提出建設(shè)法治國(guó)家，政府部門(mén)講誠(chéng)信，同時(shí)還要做到信用執(zhí)法，落實(shí)“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的威懾力和約束力，對(duì)其他信用主體的信用行為進(jìn)行引導(dǎo)、監(jiān)管。

現(xiàn)代民主理論告訴我們:信任是人類(lèi)交往中產(chǎn)生的珍貴情感，也是社會(huì)和諧所需要的群體精神。因此，我們要探索信用法制新思路，積極開(kāi)展信用立法，建設(shè)信用法制體系，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序和諧發(fā)展。

作者：王燁單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)