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第1篇

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營(yíng)企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的支持力度越來(lái)越大，國(guó)務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見(jiàn)》等，努力為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)戶(hù)，總注冊(cè)資金1 420萬(wàn)元，投資者人數(shù)15.6萬(wàn)人，雇工人數(shù)65.8萬(wàn)人；到2014年，甘肅省民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬(wàn)戶(hù)，較2011年增長(zhǎng)了95%，而總注冊(cè)資金達(dá)5350萬(wàn)元，較2011年增長(zhǎng)2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬(wàn)人與118.9萬(wàn)人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持能有效地解決民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，從而為解決其他問(wèn)題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策實(shí)施方面的效果評(píng)價(jià)，并找出存在的問(wèn)題，幫助地方銀行有針對(duì)性地改進(jìn)支持民營(yíng)企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營(yíng)企業(yè)的困境，提高民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 評(píng)價(jià)研究的實(shí)施―― 問(wèn)卷調(diào)查

2.1 問(wèn)卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進(jìn)措施，問(wèn)卷設(shè)置10個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營(yíng)企業(yè)面臨的首要問(wèn)題就是融資難、貸款抵押難的問(wèn)題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國(guó)家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)企業(yè)，都是重要的。

F4：簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營(yíng)企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對(duì)省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。

F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。

F7：近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，放寬民營(yíng)企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對(duì)投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的重視程度。

F9：為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。

F10：社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況。從各方評(píng)價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問(wèn)題和不足，從而更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。

2.2 問(wèn)卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對(duì)象：客戶(hù)和銀行職員，發(fā)放問(wèn)卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營(yíng)企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開(kāi)戶(hù)、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對(duì)甘肅三大地方銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，將民營(yíng)企業(yè)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的代表（客戶(hù)）同時(shí)作為調(diào)查對(duì)象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問(wèn)卷評(píng)價(jià)層級(jí)是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對(duì)相關(guān)政策措施的重視程度，確定評(píng)價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶(hù)和銀行職員對(duì)問(wèn)題落實(shí)政策的滿意度及差異化。

對(duì)甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶(hù)和銀行職員的問(wèn)卷分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問(wèn)題作為變量，以三大地方銀行為分析對(duì)象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。

從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問(wèn)題通過(guò)了檢驗(yàn)。銀行對(duì)于這3個(gè)問(wèn)題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶(hù)（即民營(yíng)企業(yè)）給予肯定。但對(duì)于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶(hù)對(duì)三大銀行的感受程度差異化較大。對(duì)于F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說(shuō)明三大銀行在這些方面存在的問(wèn)題比較多。剩余的其他問(wèn)題也都沒(méi)有通過(guò)p 值得檢驗(yàn)，相對(duì)前面的所說(shuō)的情況程度較輕。

從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對(duì)于F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說(shuō)明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營(yíng)企業(yè)并沒(méi)有切身的感受到，而且說(shuō)明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個(gè)地方銀行總體分析。

對(duì)3個(gè)銀行的問(wèn)卷即客戶(hù)和銀行的問(wèn)卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問(wèn)題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問(wèn)題為橫軸，將針對(duì)每個(gè)問(wèn)題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個(gè)問(wèn)題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說(shuō)明甘肅銀行對(duì)于此比較重視。

對(duì)策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快。基于以上調(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。

4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)

實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對(duì)性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進(jìn)度，放寬民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營(yíng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢(xún)和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對(duì)于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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[5]張衛(wèi)平.經(jīng)濟(jì)L型走勢(shì)下中小企業(yè)與非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀、問(wèn)題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)界，2016（5）：26-32.

第2篇

1 民營(yíng)銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營(yíng)銀行的概念界定

民營(yíng)銀行的討論到今天，民營(yíng)銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營(yíng)者身份理論，主要有國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。

通過(guò)以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過(guò)股份的過(guò)半數(shù)，受中華人民共和國(guó)法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。

1.2 民營(yíng)銀行的必要性分析

第一，民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營(yíng)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營(yíng)利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營(yíng)而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國(guó)四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問(wèn)題和效率低下問(wèn)題，在這樣的條件下發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國(guó)民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

2 中國(guó)民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

建立和發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門(mén)話題，民營(yíng)銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營(yíng)銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題。在我國(guó)不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營(yíng)銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營(yíng)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營(yíng)銀行，還未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起足夠的居民信任度，而且我國(guó)民營(yíng)銀行國(guó)家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國(guó)有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行雖然立足于民營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過(guò)程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來(lái)越大。我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國(guó)有商業(yè)銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國(guó)有銀行，國(guó)家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶(hù)，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。而且國(guó)有銀行適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國(guó)有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國(guó)有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營(yíng)銀行的發(fā)展。而且民營(yíng)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營(yíng)銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶(hù)的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶(hù)快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無(wú)法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說(shuō)明在一定的資本規(guī)模下，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無(wú)限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營(yíng)銀行的資本將來(lái)不能通過(guò)明確的途徑增加和充實(shí)，民營(yíng)銀行將不能持續(xù)長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)。這樣，民營(yíng)銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，存款的多少直接制約著民營(yíng)銀行整個(gè)中心工作的開(kāi)展。而民營(yíng)銀行過(guò)去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過(guò)于分散，制衡機(jī)制就無(wú)法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過(guò)于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。

2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)

從近期來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)很多要求建立民營(yíng)銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱(chēng)，因此，民營(yíng)企業(yè)建立民營(yíng)銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營(yíng)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)者與所有者相互分離。由于經(jīng)營(yíng)權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來(lái)承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)分析表明，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問(wèn)題。可是如果股東貸款量過(guò)大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題，而那些失敗的民營(yíng)銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就想用銀行來(lái)“圈錢(qián)”。

2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國(guó)有銀行由國(guó)家做后盾，國(guó)家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)來(lái)說(shuō)大部分國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營(yíng)銀行在這方面卻有不足，沒(méi)有堅(jiān)強(qiáng)的國(guó)家后盾作為保障，也沒(méi)有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢(qián)存到國(guó)有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營(yíng)銀行。

2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問(wèn)題，這就會(huì)提高民營(yíng)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開(kāi)戶(hù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒(méi)有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒(méi)有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3 中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制

鑒于上面提出的中國(guó)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。

3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行可采取從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度出發(fā)，為居民提供真誠(chéng)，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來(lái)確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，所以為了更好的控制民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來(lái)獲得更多的流動(dòng)資金。

3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)國(guó)有銀行建立一套周到的營(yíng)運(yùn)策略和經(jīng)營(yíng)方案，繞開(kāi)一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶(hù)需要而國(guó)有銀行暫時(shí)無(wú)法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱(chēng)典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國(guó)有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶(hù)經(jīng)理和客戶(hù)已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來(lái)更加順暢。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶(hù)為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)

在最初的幾年內(nèi)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，前些年的稅后利潤(rùn)都拿來(lái)擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來(lái)擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方法來(lái)滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來(lái)的方法來(lái)擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營(yíng)銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。

3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶(hù)需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次銀行必須樹(shù)立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶(hù)的困難，把自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶(hù)多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹(shù)立起自己良好的形象，讓客戶(hù)信任民營(yíng)銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。

3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過(guò)該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過(guò)一定限額的貸款要經(jīng)過(guò)銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來(lái)審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。

3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)

首先采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣(mài)的方法把民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營(yíng)銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受?chē)?guó)際及金融環(huán)境的影響，通過(guò)對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來(lái)限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長(zhǎng)期化問(wèn)題要嚴(yán)格控制。

3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)以下幾方面來(lái)完善：第一，銀行對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽(yù)要有準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估價(jià)，根據(jù)其標(biāo)的額進(jìn)行貸款。第二，國(guó)家要對(duì)民營(yíng)銀行積極的進(jìn)行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立專(zhuān)款專(zhuān)貸，增加民營(yíng)銀行穩(wěn)定的收入來(lái)源。其四，民營(yíng)銀行對(duì)一些重大的決策，要進(jìn)行評(píng)估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。

第3篇

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策

引言

目前人們對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)并沒(méi)有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學(xué)術(shù)界人士對(duì)民營(yíng)銀行有三種定義：一種是認(rèn)為民營(yíng)銀行就是由民間的資本控股的；另一種認(rèn)為民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務(wù)的銀行；最后一種說(shuō)法認(rèn)為所有采用市場(chǎng)化方式運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并提出有效的解決方法。

一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過(guò)了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題，運(yùn)作效率比較低。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）外部因素的影響

1、對(duì)于民營(yíng)銀行存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

目前很多觀點(diǎn)仍然認(rèn)為并沒(méi)有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，他們認(rèn)為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定的程度，各種類(lèi)型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)模式，也到達(dá)了適度競(jìng)爭(zhēng)的基本需要。即使在一定程度上建立民營(yíng)銀行能夠促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是事實(shí)上在競(jìng)爭(zhēng)方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，籌建民營(yíng)銀行的收益低于它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為組建銀行的動(dòng)機(jī)不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行貸款，要么就是為了上市、賺錢(qián)。所以一提到民營(yíng)銀行人們就會(huì)同時(shí)想到利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而忽略了它的優(yōu)勢(shì)，這在一定程度上在認(rèn)識(shí)方面就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展造成了阻礙。

（二）銀行內(nèi)部的缺陷

1、相應(yīng)的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來(lái)進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒(méi)有建立，這不僅對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒(méi)有明確的法律規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無(wú)法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒(méi)有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。

2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問(wèn)題，股權(quán)分布不均是最常見(jiàn)的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。

三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究

（一）建立符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

切實(shí)的建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵，只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢(qián)存入銀行，這樣銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)也有了保障。

（二）制定合理的銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)

就目前而言，首先應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次就是制定標(biāo)準(zhǔn)的具有高規(guī)格的“準(zhǔn)入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)膨脹的教訓(xùn)，同時(shí)強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)，所以要想提高它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢(shì)。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)然，不同的地方民營(yíng)銀行的實(shí)際情況不同，存在個(gè)體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當(dāng)?shù)墓芾碇贫龋⑦m合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行。

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