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第1篇

關(guān)鍵詞：國(guó)際旅游島；郵政儲(chǔ)蓄銀行；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲(chǔ)蓄銀行全部完成了內(nèi)部揭牌，這標(biāo)志著海南省郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性發(fā)展的階段。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，海南郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷發(fā)展壯大，但也存在不少問(wèn)題。在國(guó)際旅游島建設(shè)背景下，海南省縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行如何抓住發(fā)展契機(jī)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，是擺在海南省縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一個(gè)重大課題。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5 月 15日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級(jí)審批，原有的15個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有兩個(gè)被規(guī)劃改革為郵政銀行二級(jí)支行，另外13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)由于不具備專業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件暫按原來(lái)模式運(yùn)作、管理。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行徹底改變了過(guò)去只存不貸的歷史，信貸產(chǎn)品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款逐步發(fā)展成為以小額信用貸款、商務(wù)貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業(yè)務(wù)體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，形成了以工資，理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)及基金等為主的中間業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富的基礎(chǔ)上，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行始終堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)工作，努力為城鄉(xiāng)居民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。

二、存在問(wèn)題

1.金融服務(wù)專業(yè)化程度有待進(jìn)一步提高。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和代收話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，客戶如果需要辦理貸款、理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，則需到支行網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣的運(yùn)作模式不但給鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶辦理貸款等業(yè)務(wù)造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時(shí)，在這種運(yùn)作模式下普遍存在的混崗作業(yè)、頻繁換崗，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)專業(yè)化水平不高以及觀念滯后等問(wèn)題，不僅在一定程度上降低了郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來(lái)隱患，成為當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。

2.金融人才結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業(yè)人員105 人，人才隊(duì)伍規(guī)模較小，隨著國(guó)際旅游島建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，各種新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步面世，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國(guó)際旅游島和自身金融建設(shè)的要求。據(jù)調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行現(xiàn)有人員素質(zhì)偏低，結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才的現(xiàn)象較為突出。目前，該支行從業(yè)人員中大專及以下學(xué)歷人員占主導(dǎo)，占總?cè)藬?shù)的78 ％，本科學(xué)歷人員占總?cè)藬?shù)的20％，碩士研究生以上人員僅占總?cè)藬?shù)的2％，博士研究生人數(shù)為0人；一線業(yè)務(wù)人員和行政人員數(shù)量較大，高中級(jí)管理人員缺乏，具備專業(yè)技術(shù)資格的人員僅占總?cè)藬?shù)的4 ％。①

3.信貸產(chǎn)品仍缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款一種信貸產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個(gè)人商業(yè)貸款等三種信貸業(yè)務(wù)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行海口支行已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行各項(xiàng)貸款余額為2 138萬(wàn)元，而同期屯昌縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為87 206萬(wàn)元，僅占2.5％。由此可見(jiàn)，其貸款市場(chǎng)份額較小，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色項(xiàng)目，2010年末，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的余額為1 400萬(wàn)元，而同期屯昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款余額為13 723萬(wàn)元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質(zhì)押物范圍狹小，僅限于房產(chǎn)。（2）貸款額度小，審批難。（3）營(yíng)銷宣傳不到位，大多數(shù)農(nóng)民并不清楚此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

4.中間業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步發(fā)展。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資（包括養(yǎng)老金）、理財(cái)產(chǎn)品、基金及保險(xiǎn)方面，基本沒(méi)有開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新與營(yíng)銷高技術(shù)型、高附加值型的中間業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占有率也較低。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)收入由基金收入、保險(xiǎn)收入、理財(cái)產(chǎn)品收入三部分構(gòu)成，中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源范圍狹窄。2010年，該支行中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)25萬(wàn)，其中，基金收入4萬(wàn)元，保險(xiǎn)收入19萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品收入2萬(wàn)元。而2010年，全縣金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)567萬(wàn)元，其中農(nóng)行、中行、建行年中間業(yè)務(wù)收入均突破百萬(wàn)元，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)收入只占轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的4%，② 由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)仍有較大的開(kāi)拓空間，有待進(jìn)一步發(fā)展。

三、對(duì)策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改革，加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須要解決的首要問(wèn)題。目前，針對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)少、安全設(shè)施不完善等問(wèn)題，首先，應(yīng)該加大資金投入，盡快完善基層網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的配備，增加存折打印機(jī)、自助補(bǔ)登折等設(shè)備，不斷改善服務(wù)條件，同時(shí)要擴(kuò)大投放和合理布局ATM、POS、商務(wù)通等自助設(shè)備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲(chǔ)蓄銀行要在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)郵政業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完全分離也不太現(xiàn)實(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極適應(yīng)國(guó)際旅游島建設(shè)的金融需求；最后，要在加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，發(fā)揮郵銀結(jié)合的優(yōu)勢(shì)發(fā)展特色業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)水平。

2.加快引進(jìn)和培養(yǎng)金融、外語(yǔ)、營(yíng)銷等專業(yè)人才。一是針對(duì)海南國(guó)際旅游島建設(shè)對(duì)金融人才的需求，制定專門的金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)劃，多渠道、多層次引進(jìn)高素質(zhì)、金融業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的金融專業(yè)人才；二是要主動(dòng)適應(yīng)國(guó)際旅游島的金融需求，積極儲(chǔ)備包括外語(yǔ)、營(yíng)銷等在內(nèi)其他專業(yè)人才；三是要不斷改善人才成長(zhǎng)環(huán)境，為其提供良好的就業(yè)配套措施，同時(shí)建立科學(xué)有效的考核機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，不斷激發(fā)員工的工作熱情，實(shí)現(xiàn)快樂(lè)工作；四是要整合培訓(xùn)資源，不斷拓寬員工培訓(xùn)渠道，豐富培訓(xùn)方式，支持員工自主學(xué)習(xí)和提升；五是要加大培訓(xùn)力度，不斷提高客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等中高層的業(yè)務(wù)和管理水平，逐步培養(yǎng)各個(gè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的領(lǐng)軍人物。

3.充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，加大郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)國(guó)際旅游島建設(shè)的信貸支持力度。第一，要緊跟國(guó)際旅游島發(fā)展步伐，充分發(fā)揮縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)抓住大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等資金歸集類重點(diǎn)客戶，大力推廣POS收單等業(yè)務(wù)；第二，要抓住國(guó)際旅游島建設(shè)大中企業(yè)落戶的契機(jī)，加快縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，盡快轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，真正面向客戶，做好公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作[1]；第三，結(jié)合國(guó)際旅游島國(guó)際金融業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富幣種和產(chǎn)品種類，開(kāi)展多幣種國(guó)際匯款、外幣儲(chǔ)蓄、外幣理財(cái)、外幣兌換等業(yè)務(wù)，不斷提高國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平；第四，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行放貸周期長(zhǎng)、靈活、方便、陽(yáng)光等優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，以信貸資金支持“國(guó)際旅游島建設(shè)工程”；第五，特色農(nóng)業(yè)是國(guó)際旅游島建設(shè)的重要組成部分，縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行要高度重視農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，提高社會(huì)形象，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)了解和掌握農(nóng)戶準(zhǔn)確信息，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而提高貸款辦理效率和營(yíng)銷貸款的針對(duì)性，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)和信貸領(lǐng)域[2]。

4.加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度，適時(shí)按需開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。一是要加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，正確引導(dǎo)客戶，轉(zhuǎn)變其投資理財(cái)觀念，將理財(cái)產(chǎn)品、基金等中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；二是要吸取其他行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)總體競(jìng)爭(zhēng)力；三是要緊跟國(guó)際旅游島發(fā)展建設(shè)的步伐，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，及時(shí)準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，適時(shí)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)向高技術(shù)型、高附加值型方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)代商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，是銀行為協(xié)助客戶有效進(jìn)行資金管理，提供的賬戶管理、收付款、流動(dòng)性管理、投資理財(cái)、短期融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合方案[1]，自花旗銀行在中國(guó)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)銀行就開(kāi)始探索，歷經(jīng)五個(gè)階段，直到2009年，農(nóng)行推出了“行云.現(xiàn)金管理”品牌，擁有六大現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，十二大現(xiàn)金管理行業(yè)解決方案，并在此基礎(chǔ)上延伸發(fā)展全球現(xiàn)金管理等一系列成熟產(chǎn)品集各類金融產(chǎn)品于一體的綜合化，全新的營(yíng)銷服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)了三大跨越和立體化的服務(wù)模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈環(huán)境下，現(xiàn)金管理創(chuàng)新和服務(wù)顯得更為重要；農(nóng)業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策研究具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容

（一）賬戶管理

賬戶管理是農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道或電子渠道為客戶提供的個(gè)性化服務(wù)，這一服務(wù)是建立在用戶結(jié)算賬戶基礎(chǔ)之上的，通過(guò)該服務(wù)有助于客戶構(gòu)建合理的賬戶體系、及時(shí)掌握賬戶信息、有效控制賬戶收支，科學(xué)進(jìn)行行業(yè)決策[1]。現(xiàn)階段，通訊網(wǎng)絡(luò)成為該服務(wù)實(shí)現(xiàn)的主體，從銀行的角度來(lái)看，在實(shí)施資金管理的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)綜合應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，能夠提升交易明細(xì)、余額查詢的效率，這樣一來(lái)，企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農(nóng)業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)高效處理收付款業(yè)務(wù)，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率的服務(wù)行為。通過(guò)收付款管理，有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的快速回籠，也是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)[1]。農(nóng)業(yè)銀行在積極展開(kāi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，能夠以最快的速度進(jìn)行資金支出和回收，這樣一來(lái)，周轉(zhuǎn)資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動(dòng)性管理

流動(dòng)性管理是現(xiàn)金管理的核心內(nèi)容。通過(guò)提供集中資金的調(diào)度服務(wù)，幫助客戶加強(qiáng)資金集中管理，提高資金利用效率，降低財(cái)務(wù)成本[1]。由此可見(jiàn)，科學(xué)的管理企業(yè)流動(dòng)資金至關(guān)重要。面對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以將有針對(duì)性的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供給各個(gè)企業(yè)，監(jiān)督、引導(dǎo)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的利用資金，并對(duì)分支機(jī)構(gòu)以及總公司的資金狀況進(jìn)行充分的掌握，從而提升了內(nèi)部資金的靈活度，降低了資金成本，為創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）投融資管理

為客戶提供多樣化的投融資服務(wù)，協(xié)助客戶有效管理資金。當(dāng)客戶資金短缺時(shí)提供便捷的融資支持，當(dāng)客戶資金富余時(shí)，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取更高的Y金收益[1]。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理

以不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，科學(xué)管理，為客戶提供多種專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，確保在追求資金收益的同時(shí)，有效控制操作過(guò)程、匯率及利率波動(dòng)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（六）全球現(xiàn)金管理

經(jīng)境內(nèi)外賬戶管理，收付款，流動(dòng)性，投融資，風(fēng)險(xiǎn)管理信息服務(wù)等進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供的全球管理范圍內(nèi)外的綜合資金服務(wù)方案[1]。

二、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力與各大行呈現(xiàn)出的差距，這主要是由于其自身的體制而導(dǎo)致的。例如，在向客戶提供相應(yīng)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的過(guò)程中，同其他銀行發(fā)展中提供的產(chǎn)品如出一轍，服務(wù)的內(nèi)容以及質(zhì)量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業(yè)需求出發(fā)，有針對(duì)性進(jìn)行金融產(chǎn)品質(zhì)量以及性能的研發(fā)，并及時(shí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)理念，綜合自身發(fā)展需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也就是說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不斷提升自身的學(xué)習(xí)能力，才能夠提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，為使用者提供便利，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）服務(wù)有待完善

當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是二級(jí)分行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)體量較大、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的二級(jí)分行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快，客戶數(shù)量不斷增加，客戶質(zhì)量也較好。而經(jīng)濟(jì)體量較小、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的二級(jí)分行一直以來(lái)業(yè)務(wù)被動(dòng)發(fā)展，動(dòng)力不足。二是各支行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。部分支行領(lǐng)導(dǎo)熟悉現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，重視業(yè)務(wù)發(fā)展，指派專人負(fù)責(zé)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業(yè)務(wù)，從而取得了較好的營(yíng)銷效果。而部分支行重視程度不夠，沒(méi)有專業(yè)人才，對(duì)業(yè)務(wù)了解不夠深入，業(yè)務(wù)長(zhǎng)期裹足不前。三是現(xiàn)金管理客戶層次的不均衡性。部分行營(yíng)銷上線的現(xiàn)金管理集團(tuán)客戶數(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，營(yíng)銷的客戶綜合效益較高；部分行僅限于營(yíng)銷中小企業(yè)單一客戶，且大多減免費(fèi)用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對(duì)公網(wǎng)銀和現(xiàn)金管理客戶端（即銀企通平臺(tái)）客戶有共性，產(chǎn)品有交叉，功能有相似，業(yè)務(wù)分屬不同部門管理。近兩年，兩個(gè)對(duì)公渠道的沖突也日益顯現(xiàn)，尤其在經(jīng)營(yíng)行層面表現(xiàn)明顯，影響了我行對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。

三、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新服務(wù)方案

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的改變以及調(diào)整，國(guó)家越來(lái)越重視中小企業(yè)，并且不斷提升扶持力度，未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小企業(yè)逐漸成為主力軍，因此農(nóng)業(yè)銀行需要對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行高度重視，并且為其構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)計(jì)劃。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)的時(shí)候需要注意以下問(wèn)題，第一，中小企業(yè)存在比較龐大的數(shù)量，同時(shí)依據(jù)企業(yè)規(guī)模以及行業(yè)形勢(shì)來(lái)對(duì)服務(wù)內(nèi)容實(shí)施分類，依據(jù)企業(yè)類別來(lái)為中小企業(yè)提供不同的現(xiàn)金管理服務(wù)；第二，中小企業(yè)也具備投融資的基本需求，銀行在對(duì)上述企業(yè)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場(chǎng)份額；第四，目前大部分中小企業(yè)都處于轉(zhuǎn)型以及改革階段，銀行在推出新服務(wù)的時(shí)候不但應(yīng)分析企業(yè)實(shí)際承受能力，也需要分析企業(yè)的基本需求，最大限度降低服務(wù)成本。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

對(duì)于現(xiàn)今農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)中出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)零散化弊端，需要進(jìn)一步整合設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，為以后提升工作效率以及優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提供依據(jù)。目前不少西方發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始使用事業(yè)部來(lái)進(jìn)行銀行產(chǎn)品的流通，通過(guò)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)客戶資料以及需求進(jìn)行收集與整理，然后制定合理的服務(wù)計(jì)劃，在完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)之后，產(chǎn)品經(jīng)理在及時(shí)和客戶經(jīng)理溝通之后制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，面向客戶銷售，理清營(yíng)銷渠道。客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理要分工明確，相互輔助，制定設(shè)計(jì)符合客戶的產(chǎn)品方案[4]。總之，設(shè)置銀行機(jī)構(gòu)以及設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候切實(shí)做到行以客戶為中心，保證客戶能夠享受到全面、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，盡量使用直接化以及簡(jiǎn)潔化的過(guò)程，避免過(guò)于繁瑣。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能力的提升，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中更好的發(fā)展具有重要意義。現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在積極開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在產(chǎn)品創(chuàng)新能力低和服務(wù)不夠完善的缺陷，在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效措施創(chuàng)新服務(wù)方案并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，才能夠提升自身現(xiàn)金管理服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)自身的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第3篇

關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 發(fā)展思路

面對(duì)銀行保險(xiǎn)在世界各地的迅猛發(fā)展，伴隨著進(jìn)入我國(guó)飛速發(fā)展的這十年來(lái)，由于在一味要求保費(fèi)收入，而相關(guān)銷售管理工具的跟進(jìn)滯后問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的發(fā)展存在著諸多制約進(jìn)一步飛速發(fā)展的問(wèn)題，從而進(jìn)入一個(gè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時(shí)引入銀行保險(xiǎn)只是模仿西方保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式，即銀行在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。2001年以后，銀行保險(xiǎn)銷售渠道異軍突起，并很快成為我國(guó)保險(xiǎn)銷售渠道的三大支柱之一。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長(zhǎng)率為37.2%，超過(guò)了期間全部保費(fèi)收入年復(fù)合22.3%的增長(zhǎng)率。但在2011年后半年后面對(duì)銀保市場(chǎng)的發(fā)展，以及保監(jiān)會(huì)90號(hào)、91號(hào)文件的出臺(tái)，銀行只能與最多不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司發(fā)成保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)公司銷售人員不得進(jìn)入銀行開(kāi)展保險(xiǎn)銷售工作，以及萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不能在銀行柜臺(tái)直接銷售，銀行必須開(kāi)辟專業(yè)的保險(xiǎn)銷售區(qū)域進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的銷售，從2011年銀保保費(fèi)收入來(lái)開(kāi)，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險(xiǎn)公司都存在不同規(guī)模上的下滑。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、追求短期利益，以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為手段

銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)選擇保險(xiǎn)合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時(shí)選擇和近十余家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，存在合作對(duì)象較多不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。

2、銷售隊(duì)伍綜合素質(zhì)較低

保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷售隊(duì)伍沒(méi)有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷售人員緊缺，在人員招聘的過(guò)程中并沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實(shí)際銷售中由于自身沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)學(xué)習(xí)，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。以至并沒(méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、與存款相比較等問(wèn)題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益、混淆銀行與保險(xiǎn)公司信用等問(wèn)題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。

3、消費(fèi)者滿意度嚴(yán)重下降

由于消費(fèi)者對(duì)銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險(xiǎn)銷售人員在追求利益的同時(shí)，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、夸大保險(xiǎn)收益率、混淆保險(xiǎn)、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報(bào)紙對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場(chǎng)中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場(chǎng)發(fā)展的因素。

4、銀保市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司贏利能力帶來(lái)不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)等問(wèn)題。

三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、樹(shù)立銀保合作長(zhǎng)遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略

銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險(xiǎn)的發(fā)展放在實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險(xiǎn)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)從而沒(méi)有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷售在后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)上不能滿足客戶的需求。

2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過(guò)硬的專業(yè)化銷售隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。一方面，加強(qiáng)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)銷售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷售人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)要加大銷售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機(jī)制，致力于降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)及銷售誤導(dǎo)

針對(duì)目前銀行保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對(duì)一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)資格，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處罰，堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

盡管我國(guó)當(dāng)前銀保市場(chǎng)在迅猛發(fā)展的同時(shí)凸顯出來(lái)了一系列問(wèn)題，但銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式和社會(huì)環(huán)境都不同程度上存在很多促進(jìn)作用，同時(shí)也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場(chǎng)在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國(guó)銀行保險(xiǎn)快速成長(zhǎng)，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時(shí)為穩(wěn)定社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

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