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第1篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；正規(guī)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F832.44文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392(2008)03-0064-03

一、廊坊市小額貸款公司的運作模式分析

(一)廊坊市小額貸款公司的設(shè)立情況

河北省廊坊市地處京津之間,依托京津,接受京津輻射和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,民營經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)好,民間融資活躍,然而融資難問題長期得不到解決,制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。據(jù)人民銀行霸州市支行測算,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,這個市的民營企業(yè)及個體工商戶中和銀行有信貸關(guān)系的不到20%。縣域中小企業(yè)及個體工商戶融資難,導(dǎo)致民間融資十分活躍。有關(guān)部門估計,霸州市民間融資每年都在5億元以上。

在學(xué)習(xí)山西平遙試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,2006年8月,霸州“萬利通”小額貸款公司在政府主導(dǎo)下掛牌運營。一年時間,累放貸款5.8億元,接待客戶4000多戶,重點支持了中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的應(yīng)急資金需求。在“萬利通”模式引導(dǎo)下,廊坊轄內(nèi)小額貸款公司已發(fā)展到15家小額貸款公司。截至2007年9月末,這15家小額貸款公司(見下表)注冊資金6.37億元,累放貸款1672筆,9.7億元,有力地支持了1121個企業(yè)、農(nóng)戶及個人。

(二)廊坊市小額貸款公司運作模式

1.霸州“萬利通” 小額貸款公司模式。霸州市“萬利通”小額信貸公司于2006年8月開業(yè),由個人出資5000萬元,經(jīng)霸州市工商局批準(zhǔn),實行“只貸不存”,一般貸款執(zhí)行月利率1.5%,但對貸款不到10天的客戶,執(zhí)行1.8%的利率。據(jù)企業(yè)主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業(yè)抓住商機,1.8%的利率也可以接受。在廊坊,類似模式的有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2.三河“中安信業(yè)” 小額貸款公司模式。“深圳市中安信業(yè)集團公司”(以下簡稱：中安信業(yè))是深圳市第一家面向個人、私(民)營小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。只要按規(guī)定交納一定費用,便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高,但其快捷、方便,手續(xù)簡單的方式很受市場歡迎。2007年3月,中安信業(yè)在廊坊三河市設(shè)立分公司,開展小額貸款業(yè)務(wù)。中安信業(yè)主要是針對上班族的“薪”貸業(yè)務(wù),貸款不需抵押,額度跟個人固定工資收入有關(guān),最低1000元,最高10萬元,只要在職工作6個月以上的人便可申請,最長可貸18個月。申請時,個人需提供身份證明即身份證或戶口本、工作證明(名片或工作證或勞動合同)和住址證明,同時提供繳納3個月以上的水電費、燃氣費、物業(yè)管理費、電話費、網(wǎng)費等清單中的一種,以及近6個月以上的銀行工資清單。

3.三河“興達” 小額貸款公司模式。興達小額貸款公司也設(shè)在三河市,注冊資金1億元,2007年3月10日開業(yè)。其支持對象以興達集團的中小客戶為主。據(jù)了解,興達集團下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個子公司,其日常業(yè)務(wù)往來的中小客戶約200多個。這些中小企業(yè)與興達集團有多年的業(yè)務(wù)往來,他們的資信狀況、資金實力興達集團都比較熟悉,因此,在為這些企業(yè)融資時,可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

(三)廊坊市小額貸款公司主要特點

1.個人出資,只貸不存。這與央行試點的小額貸款公司一致。只貸不存,是小額貸款公司建設(shè)中必須遵守的游戲規(guī)則,這是央行總結(jié)過去“基金會”大量吸收群眾存款、引發(fā)社會風(fēng)險的經(jīng)驗作出的。廊坊的小額貸款公司都遵循了這一原則,所以沒有引起任何社會問題。

2.廊坊市小額貸款公司在借鑒央行小額貸款組織試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,把服務(wù)目標(biāo)鎖定在本區(qū)域的中小企業(yè),在財務(wù)上追求可持續(xù)發(fā)展。如霸州“萬利通“小額信貸公司的45筆貸款中,只有兩筆是貸給了用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,其余43筆都貸給了農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)和個體工商戶,這是與央行試點的小額貸款組織模式不同的地方。我們認為,央行試點的小額貸款公司適用貧困地區(qū)弱勢群體,廊坊小額貸款公司模式適用發(fā)達地區(qū)形成規(guī)模的企業(yè)。央行試點小額貸款組織服務(wù)對象是農(nóng)民,貸款額度小,一般幾千元到1―2萬元；廊坊小額貸款公司服務(wù)對象是中小企業(yè),額度在幾萬元到幾百萬元。

3.在貸款方式上,廊坊市小額貸款公司主要有信用貸款、抵(質(zhì))押和擔(dān)保等形式。中安信業(yè)以小額、信用貸款為主,但其利率加上手續(xù)費、管理費,利息較高。其余已開業(yè)的13家小額貸款公司則主要是抵押和擔(dān)保貸款。

4. 廊坊市小額貸款公司是自負盈虧、市場化運作。一般是救急型、短平快的融資,也向有特色、有潛力的產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,單筆貸款金額不得超過注冊資本金的5%,在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)運作,在經(jīng)營范圍上不準(zhǔn)跨縣(市)經(jīng)營。

二、廊坊市小額貸款公司的經(jīng)濟作用

(一)促進縣域經(jīng)濟發(fā)展

以霸州市為例,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,而霸州“萬利通”小額貸款公司成立以來投向個體工商企業(yè)的貸款占到資金缺口量的73%,有效緩解了部分個體工商企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求壓力,促進了縣域私營企業(yè)及“三農(nóng)”的發(fā)展,產(chǎn)生了良好的社會及經(jīng)濟效益。

(二)彌補了正規(guī)金融服務(wù)的不足

小企業(yè)融資往往時間急、周期短,由于正規(guī)金融的各種規(guī)定,很難如愿以償?shù)玫劫J款,因此失去了很多商機。有了小額貸款公司,這樣的問題就迎刃而解。如某金屬有限公司經(jīng)營鋁錠,急需購進鋁錠30噸,但資金差100萬元,在任何一家金融機構(gòu)都無法當(dāng)天取得貸款,萬利通公司了解情況后,當(dāng)即給予100萬元貸款支持。

(三)有助于防范貸款風(fēng)險

由于借貸雙方同處一地,地緣和業(yè)緣的優(yōu)勢使放貸人對貸款對象的信息了如指掌,能把握放貸機遇,并在貸中和貸后進行不同程度的持續(xù)動態(tài)跟蹤,可將風(fēng)險控制在最小。

(四)有助于社會誠信體系建設(shè)

小額信貸公司完全用市場機制從事金融活動,集中體現(xiàn)在以信用關(guān)系為基礎(chǔ),以充分利用市場機制為導(dǎo)向,方便、快捷、服務(wù)靈活和動態(tài)的跟蹤、監(jiān)督等方面。誠信是企業(yè)的生命線,這些貸款可以使不能得到銀行貸款支持的企業(yè)得以成長壯大,逐步積累信用,在企業(yè)達到一定規(guī)模后,及時進入國有商業(yè)銀行信用評估體系,順利得到銀行支持。

三、廊坊市小額貸款公司存在問題

(一)合法身份和有效監(jiān)管問題

由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu),由試點成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室監(jiān)管,但這個管理辦公室不具有行政主體資格,監(jiān)管也容易形式化。最近央行和銀監(jiān)會正在達成共識,七家試點小額貸款公司有望“轉(zhuǎn)正”,并將試點擴大到全國31個省、市,廊坊小額貸款公司不是央行試點,能否納入金融監(jiān)管部門監(jiān)管還沒有政策依據(jù),可能造成實際監(jiān)管的乏力。

(二)新成立的農(nóng)村微型金融機構(gòu)占盡天時、地利,小額貸款公司前景不容樂觀

隨著銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的出臺, 6個試點省(區(qū))共核準(zhǔn)36家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),由于業(yè)績良好,銀監(jiān)會決定將試點向全國31個省份推廣。2007年3月,擁有3.6萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點的中國郵政儲蓄銀行揭牌,村鎮(zhèn)銀行、郵政儲銀行相對于小額貸款公司具有三大優(yōu)勢：機構(gòu)設(shè)立具有明確的法律規(guī)定,身份明確；比小額信貸公司準(zhǔn)入門檻更低；可以吸收公眾存款。這三大優(yōu)勢可能對小額貸款公司產(chǎn)生沖擊。

(三)正規(guī)金融業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施不能惠及小額貸款公司,制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因為不屬于金融機構(gòu),按照行業(yè)規(guī)則各種批發(fā)資金、同業(yè)拆借再貸款業(yè)務(wù)都不能享受,公司資金來源方式單一,后續(xù)資金嚴(yán)重不足,難以擴大貸款覆蓋面,進而影響其應(yīng)有作用的充分發(fā)揮。

(四)風(fēng)險控制能力較弱,極易誘發(fā)暴力還貸等其他社會問題

在設(shè)立小額信貸公司時,央行試點和已經(jīng)開始實踐的地方都明確要求貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險保障基金等風(fēng)險控制措施,但目前小額貸款公司仍然沒有建立具體的規(guī)章制度和實施辦法。特別是部分試點公司單筆貸款金額較高,這將進一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險。雖然公司資金主要為民營企業(yè)家所有,產(chǎn)權(quán)明晰,發(fā)生信貸風(fēng)險不至于造成擠兌風(fēng)波,也不會由此引發(fā)更大的社會風(fēng)險。但是從廣義角度看,任何形式的信貸風(fēng)險,都是社會風(fēng)險,這是政府和民營企業(yè)都不愿看到的。而防止信貸風(fēng)險的發(fā)生,可能誘發(fā)暴力還貸等新的社會問題。

四、發(fā)展小額貸款公司的對策建議

(一)盡快制定相關(guān)法律,明確小額貸款公司的法律地位

國家應(yīng)針對小額貸款公司發(fā)展的實際情況,盡快制定相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的法律地位,給予其發(fā)展的法律環(huán)境,使其合法化、公開化和規(guī)范化,并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管。

央行和銀監(jiān)會已經(jīng)達成共識,對于央行試點的小額貸款組織可以轉(zhuǎn)正,目前進入行文階段。而不是央行試點的小額貸款公司,建議比照央行小額貸款組織試點轉(zhuǎn)正的條件,納入國家金融機構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)。在國家沒有出臺辦法之前,已經(jīng)進行試點的地方政府可以先出臺地方性法規(guī)。

(二)將小額貸款公司發(fā)展納入到規(guī)范化軌道

發(fā)展小額貸款公司可分兩步走。第一步是給予從業(yè)資格先發(fā)展,小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風(fēng)險影響最大的就是組織本身,不會引發(fā)諸如擠兌等公眾事件,所以在市場準(zhǔn)入方面,可以相對寬松一些。建議針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同,合理確定小額貸款公司的市場準(zhǔn)入條件,包括注冊資本金、高級管理人員、會計財務(wù)制度、內(nèi)部控制等方面。第二步是待發(fā)展起來后規(guī)范,經(jīng)過幾年發(fā)展,對經(jīng)營良好的小額信貸公司可從正規(guī)金融機構(gòu)審請批發(fā)資金,以維持其發(fā)展,待進入成熟階段,逐漸放開其在本區(qū)域的存款業(yè)務(wù),并接收金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管。目前要探討把小額貸款公司納入人民銀行的金融統(tǒng)計體系,并接入人民銀行征信系統(tǒng),使其逐步步入正規(guī)。

(三)加強小額貸款公司風(fēng)險控制意識教育

目前,小額貸款公司經(jīng)營管理的風(fēng)險意識還比較薄弱,容易因偏好貸款規(guī)模的擴張和市場份額的增長而忽視資本占用和風(fēng)險管控。這種狀況必須給予高度重視,有關(guān)部門要采取有效措施,幫助小額貸款公司建立健全以資本管理為核心的約束機制,樹立“成本可算、利潤可獲、風(fēng)險可控”的經(jīng)營理念,實現(xiàn)由外延擴張為主的粗放型增長方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型增長方式轉(zhuǎn)變。堅持商業(yè)化、市場化的發(fā)展方向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風(fēng)險。嚴(yán)防因初期對風(fēng)險預(yù)期不足,誘發(fā)暴力催貸從而影響社會穩(wěn)定的事件發(fā)生。

(四)因地制宜、實事求是地推廣小額貸款公司這種融資模式

廊坊小額貸款公司的融資模式有效滿足了當(dāng)?shù)卣?guī)金融所不能覆蓋的中小企業(yè)的融資需求,在一定程度上解決了縣域資金缺口問題。這一做法已得到省政府的充分肯定。建議在經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、較發(fā)達的縣域地區(qū),鼓勵有實力的個人出資組建小額貸款公司,彌補正規(guī)金融的不足。應(yīng)當(dāng)注意的是,為了防止信息不對稱而引發(fā)貸款風(fēng)險,小額貸款公司只能在自身基礎(chǔ)上滾動發(fā)展,不能通過外部力量(例如吸收存款、集資等)做大做強。同時,應(yīng)嚴(yán)格把小額貸款公司的服務(wù)對象限定在本地域。

第2篇

關(guān)鍵詞：民間信貸；融資性擔(dān)保機構(gòu)；政府；高利貸；融資難

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）03-0124-02

引言:在我國，民間信貸是在改革開放之后為了彌補我國不健全的金融體制而自發(fā)形成的非正規(guī)的金融體制，是指發(fā)生于個人與個人、個人與非金融企業(yè)及非金融企業(yè)之間，由一方出借款項，另一方按約定支付本息的行為。據(jù)2003年央財經(jīng)大學(xué)的首份地下金融調(diào)查報告顯示，中國的地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間。近年來，民間借貸的規(guī)模進一步擴大。

為融通資金，溫州地區(qū)早年就已經(jīng)出現(xiàn)民間借貸，多為親戚朋友之間。2010年溫州官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅溫州地區(qū)的民間信貸規(guī)模就已經(jīng)達到1100億元左右。

在2008年全球金融危機的影響下，國外市場不景氣，我國出口企業(yè)受重創(chuàng)，溫州企業(yè)也是其中之一。國家出臺的救市政策，引發(fā)了我國一番投資的熱潮。許多溫州企業(yè)和個人借貸轉(zhuǎn)向投資領(lǐng)域，其中，民間借貸大幅發(fā)展。2011年7月人行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場調(diào)查報告》稱，89%的家庭和個人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。同時人行溫州市中心支行的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會融資中介的放貸利率40%左右，遠高于同期銀行貸款利率，高利貸傾向非常嚴(yán)重。

暴利行業(yè)吸引了許多資金充裕的企業(yè)和個人參加，融資性擔(dān)保行業(yè)迅速壯大。據(jù)統(tǒng)計2011年溫州有1000多家民間金融機構(gòu)，只有46家是經(jīng)主管部門審批的融資性擔(dān)保公司。在高額利刃的誘惑下，融資性擔(dān)保機構(gòu)大多在其中從事著高息攬儲，高利放貸或者是轉(zhuǎn)貸牟利為目的套取銀行信貸資金，再高利放貸的違法違規(guī)行為，起著資金借貸中介的作用。

脫離實體經(jīng)濟的金錢游戲，終有一天會結(jié)束。在實體經(jīng)濟利潤不斷減少，投資炒作的回報率大幅度降低的情況下，某個企業(yè)或個人的資金鏈斷裂，牽連擔(dān)保機構(gòu)。成批擔(dān)保機構(gòu)倒下，擔(dān)保機構(gòu)業(yè)主抽逃資金，與此相關(guān)的中小企業(yè)也被牽連，由于資金無法回籠，資金鏈斷裂，許多中小企業(yè)業(yè)主被迫出逃海外，由此引起恐慌，民間信貸危機由此而來，影響到溫州地區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

運用成本收益法分析融資性擔(dān)保機構(gòu)參與高利貸原因及對策

（一）理論基礎(chǔ)

理性經(jīng)濟人和資源稀缺性的假設(shè)是經(jīng)濟學(xué)研究中的兩個重要原則。每一個參與市場經(jīng)濟的理性經(jīng)濟人都希望利用手中有限的資源獲取最大的收益。融資性擔(dān)保機構(gòu)亦是如此。在理性的分析（或估算）利用手中有限的資金開展每項業(yè)務(wù)的所帶來的成本及收益之后，擔(dān)保機構(gòu)會側(cè)重于進行帶給他們最高利潤的業(yè)務(wù)。若是我們在不違背市場經(jīng)濟的運行規(guī)則的基礎(chǔ)上，實行政策提高其正常業(yè)務(wù)的利潤使其超過高利貸所帶來的利潤，擔(dān)保機構(gòu)會自動的轉(zhuǎn)向正常業(yè)務(wù)，使其能保證自身盈利的同時助力中小企業(yè)乃至當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

（二）融資性擔(dān)保機構(gòu)兩種業(yè)務(wù)的成本收益分析

1、成本收益模型概述

（1）假設(shè)

①融資性擔(dān)保機構(gòu)只可能從事兩種業(yè)務(wù)：一種是正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，另外一種是高利貸業(yè)務(wù)。

②該成本收益模型研究是在短期情況下，即假設(shè)所有市場因素恒定不變。

（2）相關(guān)變量

高利貸收益率（R）：該項因素與市場上的資金供需狀況及其風(fēng)險狀況有關(guān)。市場的供需狀況受國家的貨幣政策、金融體制的健全程度、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟發(fā)展類型影響。風(fēng)險狀況則是指國家對高利貸的監(jiān)管打擊力度，國家的監(jiān)管打擊力度越大，高利貸的風(fēng)險越大。高風(fēng)險對應(yīng)著高回報，則相應(yīng)的高利貸的收益率也會提高。因其主要受市場因素影響，因此在該模型中R值視為恒定。

政府的監(jiān)管打擊（F）：該項變量是指當(dāng)擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)被發(fā)現(xiàn)后政府對其的懲罰力度，包括罰款及沒收所得帶來的直接財產(chǎn)損失和相關(guān)人員被判處刑罰及企業(yè)被取締所帶來的間接財產(chǎn)損失。在現(xiàn)實中以行政處罰為主即指高息放貸者被罰款和沒收所得所帶來的直接財產(chǎn)損失。雖然相關(guān)法律中有對高息放貸者進行的行政處罰程度規(guī)定，但是在實施過程中仍然有相當(dāng)?shù)膹椥裕绊懙奖O(jiān)管打擊的力度。同時法律及監(jiān)管制度是否完善也對監(jiān)管打擊力度產(chǎn)生影響。

信譽（B）：無論是中小企業(yè)還是銀行在選擇擔(dān)保貸款的合作伙伴時，對擔(dān)保企業(yè)的資信狀況都十分關(guān)注。資信狀況影響到擔(dān)保企業(yè)正常擔(dān)保業(yè)務(wù)的生死存亡。高息攬儲、高利放貸，或以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取銀行信貸資金，再高利放貸同時輔以惡意討債行為，會對擔(dān)保機構(gòu)的資信狀況產(chǎn)生嚴(yán)重的負面影響。從事高利貸業(yè)務(wù)損失的信譽值所帶來的成本的大小，與企業(yè)對信譽的看重程度、社會的認可程度有關(guān)。政府的引導(dǎo)行為能對其產(chǎn)生影響。

風(fēng)險（r）：這里的風(fēng)險指由于借款人未能主動還款所帶來的風(fēng)險。假設(shè)主動還款的概率為a，未主動還款的概率為（1-a）。對未能主動還款的人要動用手段進行催促，假設(shè)該成本為c，在催促后假設(shè)還款的概率為b，仍未還的概率為（1-b）。其中還款的概率受借款人信譽及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r影響。而催收欠款的成本則與當(dāng)?shù)氐闹伟矤顩r相關(guān)。

正常擔(dān)保業(yè)務(wù)所獲得的收益（R*）：與受眾多市場因素的影響，如貨幣供求關(guān)系，中小企業(yè)融資渠道數(shù)量，行業(yè)內(nèi)的競爭程度。因此，在該模型中R*視為恒定。

政府補貼（G）：是指政府對正常進行擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機構(gòu)所實施的稅收優(yōu)惠、財政補貼和風(fēng)險補償額。

擔(dān)保企業(yè)運行所花費的成本（C）

因此融資性擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)所獲得的利潤P1為a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C，而擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)所獲取的利潤P2為R*+G-C。

（3）模型構(gòu)建

當(dāng)P1=P2時，出現(xiàn)均衡，兩種業(yè)務(wù)能帶給融資性擔(dān)保企業(yè)相同的利潤，企業(yè)處在兩種業(yè)務(wù)選擇的臨界點上。即當(dāng)a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C=R*+G-C時，也即-G-F-B-（1-a）*c=R*-a*R-(1-a)*b*R。

當(dāng)P1>P2時，即-G-F-B-（1-a）*c

當(dāng)P1R*-a*R-(1-a)*b*R時，正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)能為擔(dān)保企業(yè)帶來比高利貸業(yè)務(wù)更高的利潤額，此時，擔(dān)保企業(yè)更傾向于從事正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（4）模型分析

從企業(yè)的角度來看，“-G-F-B-（1-a）*c”是擔(dān)保企業(yè)由于參與高利貸等不法業(yè)務(wù)喪失獲得政府補貼、受到罰款或打擊和喪失社會名譽等而帶來的損失。只有這種損失大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”時，企業(yè)才會受利潤驅(qū)動而進行正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

正是因為在現(xiàn)實當(dāng)中，政府對于擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展缺乏應(yīng)有的引導(dǎo)及限制，在加上市場因素的影響，使得“-G-F-B-（1-a）*c

在短期情況下，各種市場因素都難以發(fā)生變化，因此R*、R、a、b可以視為恒定值，政府行為可以使G、F、B、c發(fā)生變化，從而影響到不等式兩端的大小。在該模型中，均衡狀態(tài)不是現(xiàn)實生活中政府追求的狀態(tài)，政府應(yīng)該盡量使得“-G-F-B-（1-a）*c”變大，大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”，以驅(qū)使擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2、基于模型的分析結(jié)果

根據(jù)上述的模型創(chuàng)建及分析，可以得出政府在應(yīng)對融資性擔(dān)保機構(gòu)進行高利貸業(yè)務(wù)應(yīng)該采取的措施。

（1）完善與擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律及制度，加強監(jiān)管力度。

我國現(xiàn)在尚未形成一部完善的《融資擔(dān)保法》，雖然銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），但其在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低。沒有形成完善的法律體系使得擔(dān)保公司有可能鉆法律漏洞，也增加了監(jiān)管部門執(zhí)法時的模糊性，導(dǎo)致監(jiān)管混亂。同時從1998年開始，我國擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管數(shù)度變遷，頻繁更換主管機構(gòu)，難以形成系統(tǒng)的行業(yè)監(jiān)管體系。如今由銀監(jiān)會牽頭的部級聯(lián)席會議正式成立的最新的監(jiān)管機構(gòu)，并沒有從根本上改變擔(dān)保行業(yè)多頭監(jiān)管的實質(zhì)。只有明確行業(yè)的監(jiān)管主體，才能將行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與該監(jiān)管部門的政績相掛鉤，有利于實現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和有效性，提高監(jiān)管的力度和效率。

（2）加大對高利貸行為及惡意討債行為的打擊力度，維護穩(wěn)定的社會治安。加強打擊，維護治安，會提高擔(dān)保企業(yè)從事高利貸行業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險，包括提高被查處的概率、處罰的力度及討債所付出的成本，使其成本增加，從事高利貸業(yè)務(wù)得不償失。

（3）加大對融資性擔(dān)保機構(gòu)的政府支持力度。在一定財政補貼的基礎(chǔ)上，提高對正規(guī)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠，增加風(fēng)險補償額度。政府的支持力度與行業(yè)監(jiān)管協(xié)會的評級相掛鉤。同時對擔(dān)保機構(gòu)的人員培訓(xùn)提供資金和人員支持，逐步將在規(guī)范中推動融資性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，將其發(fā)展扶上正軌。

（4）成立權(quán)威有效的評級機構(gòu)，對擔(dān)保企業(yè)進行評級，并向社會公開，同時政府聯(lián)合銀行對于信用評級高的擔(dān)保企業(yè)，允許適當(dāng)增加其信用額放大倍數(shù)。擔(dān)保企業(yè)的評級水平勢必會影響到其與銀行、中小企業(yè)的合作關(guān)系，影響其業(yè)務(wù)量及營業(yè)額。信用等級高的企業(yè)能低成本的獲得貸款同時獲得較多的業(yè)務(wù)量。在擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部也可以組織向資信等級高的擔(dān)保企業(yè)學(xué)習(xí)。樹立企業(yè)的信譽意識和品牌意識，提高信譽對于擔(dān)保企業(yè)的價值，使得擔(dān)保企業(yè)不愿意因為高利貸而使自己累積的信譽毀于一旦。

結(jié)論：任何一個新興行業(yè)在其發(fā)展興盛之初，都難免遇到波折。市場經(jīng)濟具有滯后性、盲目性、自發(fā)性的不可克服的缺陷，政府的法律和制度必須及時跟上，引導(dǎo)和規(guī)范新興行業(yè)健康平穩(wěn)的向前發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。因此政府管理必須實時的關(guān)注市場動態(tài)，預(yù)測市場的發(fā)展方向，未雨綢繆，彌補市場缺陷。融資性擔(dān)保機構(gòu)產(chǎn)生之初無論是政府還是中小企業(yè)都對其給予了很高的期望，但是由于監(jiān)管不力，使其在市場中的各種誘惑下迷失了方向，以至于為民間借貸危機也助了一份力。只有政府完善各方面的法律及制度，并采取政策措施引導(dǎo)規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，融資性擔(dān)保行業(yè)才能在一定程度上減少高利放貸等不法行為，真正的為各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)

作者簡介：劉春秀（1992-），女，河北滄州人，中南財經(jīng)政法大學(xué)2009級本科生，主要研究方向：國際商務(wù).

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第3篇

關(guān)鍵詞:民間;融資;福建沿海

中圖分類號:F830.39文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)12-0055-03

福建沿海經(jīng)濟是海西經(jīng)濟的一朵奇葩,鮮艷、奪目、燦爛,滋潤其成長的血液有很大一部分來自沿海的民間融資,估計就平潭、福清二地民間融資額年數(shù)百億。在經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天,金融的方式要求不斷創(chuàng)新,以適應(yīng)和促進經(jīng)濟的發(fā)展,所以研究沿海民間融資的相關(guān)問題,有利于我們正確認識特殊情況下,特殊金融手段對經(jīng)濟的作用,有利我們開闊視野,堅持科學(xué)創(chuàng)新。

一、沿海民間融資盛行的原因

福建沿海在民間經(jīng)濟活動中,民間融資十分盛行,其規(guī)模廣,融資數(shù)額大,從人員參與情況看城鄉(xiāng)家庭有70%～80%參與過民間的借貸活動,融資金額一次性達數(shù)十萬元、數(shù)百萬元、數(shù)千萬元經(jīng)常發(fā)生,其原因有如下幾點:

1.銀行貸款的過度規(guī)范性與沿海經(jīng)濟的活躍性產(chǎn)物。從理論上講,銀行在金融服務(wù)過程中,在謀利的同時應(yīng)為社會發(fā)展經(jīng)濟服務(wù),但金融服務(wù)本身具有較大的風(fēng)險性,為此銀行具有極為嚴(yán)格的管理措施。從風(fēng)險管理上講,平均分?jǐn)傦L(fēng)險的方法最低,所以銀行不會把雞蛋放在一個籃子里,不會一次性大規(guī)模貸款;其次銀行信貸中信用貸款額很小,滿足不了活躍的沿海市場經(jīng)濟的需要;三則手續(xù)煩鎖,讓貸款者知難而退。由于,沿海地理位置的特點及沿海的人才優(yōu)勢,沿海經(jīng)濟在區(qū)域經(jīng)濟中占比大,項目大項目多。辦工廠做出口貿(mào)易、勞務(wù)出口、承包隧道工程等經(jīng)濟活動如雨后春筍茁壯成長。經(jīng)濟活動的頻繁性、大規(guī)模性在經(jīng)營活動中需要大量的資金,為此急需融資,銀行一般而言辦理的是擔(dān)保貸款,又以質(zhì)押擔(dān)保優(yōu)先,而民間的經(jīng)營活動者,常是可質(zhì)押物的有效證件不夠齊全,或質(zhì)押后可融資金額小,或融資手續(xù)煩鎖,為此向民間敞開了融資的大門。民間融資其特點就是融資的利息高,一般無質(zhì)押物,手續(xù)簡單僅憑一張借條,而融資的數(shù)額可大可小。

2.由于沿海經(jīng)濟規(guī)模較大,資金需求量多,經(jīng)營者常是個體合伙經(jīng)營,其可質(zhì)押的財產(chǎn)有限,難以一次性從銀行完成足夠的融資,為此民間融資就成了完成大規(guī)模經(jīng)濟活動融資的又一個資金源泉。購一條海上運輸船,購價動輒數(shù)千萬元、數(shù)億元,其首付資金是該船總價的30%左右,資金量達數(shù)千萬元,在沒有取得船所有權(quán)證件之前是不能向銀行融資的,為此,這龐大的資金需求轉(zhuǎn)向民間融資,當(dāng)取得船的所有權(quán)證件后,后續(xù)購船資金通過銀行的船貸而得;再如聞名全國的平潭隧道施工產(chǎn)業(yè),基本上都是個人掛靠有效資質(zhì)后向全國各大型工程公司承攬工程,具有工程規(guī)模大、工程總造價高的特點,造價常是數(shù)千萬、數(shù)億不等,承攬者前期購買大型鏟車、汽車、吊車等機械動則數(shù)百萬,再加上工程質(zhì)量風(fēng)險質(zhì)押金數(shù)百萬元或數(shù)千萬元,光憑個人有效資產(chǎn)向銀行貸款無法獲得足夠的經(jīng)營資金,于是不得不向民間高利息融資。

3.沿海經(jīng)濟經(jīng)營活動常以親緣性合伙,或社會成員合伙而為,這就可能為經(jīng)濟活動編織了一張張民間親緣性融資網(wǎng),或社會性融資網(wǎng),或血緣性加社會性組合民間融資網(wǎng),把民間的融資規(guī)模做得更大。中國是一個重血緣的民族,從古至今均有尋根的觀念,而福建沿海地區(qū)繼承并發(fā)揚了這一傳統(tǒng),紅白喜事大張旗鼓,在體現(xiàn)講人情排場的背后一張張無形的親情融資網(wǎng)在生根發(fā)芽。親人之間互相借貸,利息一般均以市場價償還,在有些大規(guī)模融資時,其親情融資網(wǎng)絡(luò)會向社會朋友延伸,融得大規(guī)模資金,構(gòu)成了親情社會融資網(wǎng)絡(luò)。

社會成員合伙的經(jīng)濟體,目的在于利用合伙人之長規(guī)避自己之短,組合成技術(shù)、人才、資金的優(yōu)勢,以謀取更大的利益。這些經(jīng)濟活動的從業(yè)者,思維敏捷、朋友多、辦法多,在需要大規(guī)模融資時更能有效地編織社會親情融資網(wǎng),向社會成員不斷延伸的融資網(wǎng),正因為經(jīng)濟活動中的精英作用,使沿海的民間融資遍地開花。

4.民間融資借款,在速度上比銀行貸款快,在資金使用時間問題上可以從實際出發(fā),靈活處理,短則幾天借貸結(jié)算,長則一年結(jié)算,為民間經(jīng)濟活動打開了便利之門。

5.高利息回報的誘惑,讓沿海民間融資的土壤更加肥沃。福建沿海民間融資利息回報高,正常情況下在每元每月1分息至每元每月2分息計算,高的達每元每月2.5分息或每元每月3分息以上計算,比銀行存款高出數(shù)倍的利息回報,銀行很難從民間獲得長期攬儲,大量的民眾把資金流向民間的借貸。

二、沿海民間融資方式及成因

(一)融資方式

站在不同的角度上觀察民間融資的方式,其方式多種多樣,每種方式都有不同的特點,所有的方式都是為了更好地為經(jīng)濟融資服務(wù)。

1.從出資人獲利程度的差別看有三種方式:(1)參股融資:把資金作為股份參與經(jīng)營。出資者享有生產(chǎn)經(jīng)營中的獲利后分成的權(quán)力,分成的多少一般按占總股份的多少按比例分成;虧損時出資者負有承擔(dān)虧損的義務(wù),融出資金者按占總股份多少相應(yīng)地承擔(dān)虧損責(zé)任。即賺錢時股份越大,獲利越多,虧損時股份越大虧損越大。(2)利息融資:指的是出資者不承擔(dān)生產(chǎn)經(jīng)營中的虧損,也不享受生產(chǎn)經(jīng)營中的利潤,而是以一種固定的事先約定的利息方式到時結(jié)算,一般情況下為每元每月利息為1分5厘,或每元每月利息為1分8厘,或每元每月2分左右,高的達每元每月利息達3分以上。(3)股份式與利息式捆綁式融資:這種融資方式根據(jù)事先約定的數(shù)額中,約定其中一定數(shù)量的資金為參股資金,承擔(dān)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的虧損責(zé)任,享有生產(chǎn)過程中的利潤分成;同時也約定總參與資金的其中多少為利息融資,不承擔(dān)經(jīng)營中的損失,不享受經(jīng)營利潤,按事先的約定的利息按時還本付息。

2.從貸方償還利息的高低分類有三種:(1)低利融資:該種融資方式一般為每元每月利息1分計算,或者每元每月1.5分計算。該種融資一般要項目獲利高,風(fēng)險小;要么是融資數(shù)量大,要么是親朋至友。只有這樣較特殊的情況才能得到較低利息的融資。(2)常規(guī)利息融資:沿海目前最常見的融資利息為每元每月1.8分計利息,或每元每月2分計利息,這種融資利息常在社會大眾參與融資時使用。(3)高息融資:高息融資每元每月計息3分以上,常發(fā)生在該融資項目不被看好,或借期短,或者融資人被認為不夠信任等原因就會產(chǎn)生高利才能融到資金的現(xiàn)象;其二個原因是當(dāng)市場上資金緊缺時,融資利息也就更高;更特別的情況就是關(guān)照式,由于特殊的關(guān)系融資方關(guān)照被融資方,讓被融資方獲取更多的利息。

3.從借貸人之間人際距離看融資方式:(1)借貸人之間直接融資:借出資金方與貸款資金方直接見面商談,約定回報利息,償還時間,立下借據(jù)后即時成交。(2)牽線搭橋式融資:這種融資方式起因是因為融資方人際關(guān)系不夠廣,借貸之間不夠熟,或不夠了解,于是貸方常會找人說合,其說合常出于人情,說合人一般不謀求回報。(3)朋友式融資:在自己好朋友之間融資。(4)組合式融資:家族式捆綁朋友式,或親情式捆綁朋友式,即通過家族人與家族人朋友的關(guān)系,引導(dǎo)朋友來一起融資,或通過親戚與其朋友的關(guān)系把他們的朋友請進融資圈,前者為家庭捆綁朋友式,后者為親戚捆綁朋友式。

4.從融資資金取得的難易度看融資方式有四種:(1)標(biāo)會式融資:這種融資方式是事先成立一個可出資、融資的人組成協(xié)會,有會員需融資時協(xié)會在負責(zé)人的牽頭下召開會議,動員每人出資。融資方以競標(biāo)式的方式獲得資金的使用權(quán)(即誰出利息高資金就歸誰使用),并立契為約,寫清歸還時間,計息方式。標(biāo)會方式是中國民間使用很久的一種互助方式,目前沿海地區(qū)使用這種方式融資比較少,原因是以競標(biāo)的方式融資容易抬高利息,而使償還成本提高,再加20世紀(jì)80年代中期,福建的平潭、福清出現(xiàn)過騙會的事件,該方式融資漸漸變得不再盛行。(2)私下協(xié)商融資:就是借貸雙方互相協(xié)商借款方應(yīng)承擔(dān)的利息多少,歸還時間、歸還方式;若是以股份融資就協(xié)商占股的成數(shù)多少,說明其分享盈利與風(fēng)險。這種方式目前在沿海特別盛行,原因就是在于它的直接性,雙方自愿性,可協(xié)商性。(3)掮客式融資:當(dāng)融資困難時,貸方找社會上比較有人際關(guān)系的,有經(jīng)驗有信用的人幫其融資,一般的情況是在原有計息的基礎(chǔ)上加息讓掮客獲利。掮客會根據(jù)其要求融資者的項目情況,信用情況有所選擇地為或不為,因為在資金流通過程中,掮客要負責(zé)把所有資金按約定利息、約定時間償還給原始借出者。

5.從借貸人形成的構(gòu)圖看融資方式可分為三種:

1)兩點連一線式

2)三點二線式

3)金字塔式

(二)借貸方式形成的原因分析

形式服從內(nèi)容,形式為目的服務(wù),福建沿海的民間融資方式多種多樣,其主要原因是因為融資人的需求不同,融資人面對的客觀環(huán)境不同而形式不同的融資方法。從調(diào)查情況看,呈如下情況:(1)人際關(guān)系好、財產(chǎn)數(shù)量多、經(jīng)濟項目利潤高融資簡易,常為兩點一線式,且利息較低。(2)融資人人際關(guān)系差,財產(chǎn)較少,且經(jīng)濟項目被認為利潤不高則利息較高且融資圖常為三點二線式。(3)融資數(shù)額大的融資圖更為復(fù)雜,往往成金字塔型。

三、被融資方可行性論證的依據(jù)要素

沿海民間融資能夠?qū)崿F(xiàn),其信心主要來自借貸雙方的彼此信用,貸方一般無須從法律意義上使用質(zhì)押物質(zhì)押,但被融資人也會采取適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行內(nèi)心評估、觀察其融資人是否有償還能力,然而評估依據(jù)簡單,可行性較低。在民間被融資人常使用如下幾個要素考評融資的償還能力:

1.觀察融資人家庭產(chǎn)業(yè)的大小。融資人家庭房子大而多,車子名牌,店面多,或經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)興旺,被融資者就認為他償還能力強,當(dāng)融資者向周圍群眾融資時就比較容易,反之融資就比較難。所以沿海人蓋大房買名車的多,除了其使用功能,重要的起到宣傳功能的作用,體現(xiàn)其能力本事之外還可以憑借家庭的產(chǎn)業(yè)繼續(xù)融資經(jīng)營。

2.多方打聽融資人,曾經(jīng)的信用度。在沿海群眾的思維中,經(jīng)驗思維起到很大的作用,被融資人通過考察融資人過去的為人,融資償還的信用狀況,再決定是否把錢借給對方。當(dāng)考察結(jié)果為良性時融資就容易,當(dāng)考評結(jié)果為不良狀況時對其融資就較難。在實踐中表明,過度依此思維的人,由于對生產(chǎn)經(jīng)營中動態(tài)變化的要素缺少考慮,承擔(dān)較大的風(fēng)險,糾紛也容易發(fā)生。

3.考察融資者經(jīng)營項目的利潤高低。因為被融資者大凡非經(jīng)濟項目考評的專業(yè)人士,他們僅依據(jù)民眾口傳的資料作為考評要素,所以口傳中利潤高的項目融資容易,利潤低的項目融資難,而對于經(jīng)營項目中的動態(tài)變化風(fēng)險被融資人無法感覺。

4.人際關(guān)系的親密程度與否,也很大程度上影響融資人的融資。在福建沿海家族式融資、親戚式融資比較盛行且容易,好朋友之間融資也比較容易,人際關(guān)系差融資比較困難,所以沿海人善于建立比較良好的人際關(guān)系,一則因生活需要,二則為融資需要。

四、沿海民間融資的現(xiàn)況特征

沿海民間融資有著很悠久的歷史,改革開放使經(jīng)濟更加活躍的同時,其民間融資也不斷升溫,隨著歲月的變遷,隨著市場的磨煉,沿海民間融資目前具有如下特征:(1)民間融資在福建沿海不管過去還是現(xiàn)在都是民間融資的一種主要方式。(2)隨著政府法律宣傳的力度加大,隨著借貸經(jīng)驗的增長,盲目出資借出人有所下降,特別是經(jīng)過20世紀(jì)80年代中期平潭、福清標(biāo)會融資資金被騙的規(guī)模性事件,民眾對融資的風(fēng)險更為警覺。(3)經(jīng)營者原始積累不斷增加,原貸方變?yōu)榉刨J者的現(xiàn)象逐步增多,他們把富余資金借出,以獲得比銀行高幾倍的利息。(4)融資的旺盛程度與否,與沿海地區(qū)經(jīng)濟活躍程度相關(guān),經(jīng)濟活躍時,融資也就活躍,利息回報較高,經(jīng)濟不夠活躍時其融資也比較蕭條,利息回報較低。(5)被融資人考察經(jīng)營項目獲利與否,被借出資金者作為是否借出資金的重要參考因素,經(jīng)營項目獲利能力強則融資方便,否則融資較困難。

五、沿海民間融資的利弊分析

1.有利的一面:沿海民間融資盡管與中國的金融制度規(guī)定,甚至與中國相關(guān)的法規(guī)不完全統(tǒng)一,但客觀地說為中國沿海經(jīng)濟的發(fā)展起了輸血的作用。不管是沿海的海上運輸業(yè),還是平潭民間向外承攬隧道工程,其民間融資的作用都立下了汗馬功勞。海上運輸業(yè)的30%資金來自民間融資,承攬隧道業(yè)的90%資金來自民間,它很大程度地解決銀行貸款難且貸款不足的特點,為沿海的經(jīng)濟大循環(huán)、為沿海民眾的就業(yè)提高和沿海民眾的生活水平提高起到了巨大的作用,現(xiàn)在的沿海人收入有的一年收入數(shù)百萬、數(shù)千萬,打工的一年也有幾萬元,家庭高樓小車不足為奇,為地方、國家的稅收、國家GDP做出不可磨滅的貢獻,大大改善了地方的民生建設(shè)。

2.弊的一面:由于沿海民間借貸高利息回報的特點,與中國銀行借貸利息回報制度相抵觸,雖然中國法律允許民間借貸可以約定一定的利率,但是利率的約定一定要符合中國法律的規(guī)定,否則,一旦發(fā)生糾紛,出借方極有可能因此造成損失。關(guān)于利率的約定,中國法律已有較為明確的規(guī)定,如合同法第211條第2款規(guī)定,“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”中國相關(guān)的司法解釋也進一步明確上述規(guī)定,即民間借貸利率最高不得超過銀行同期、同類貸款利率的4倍。中國法律雖然將民間借貸合同設(shè)定為合法的民事行為,雙方當(dāng)事人在借貸過程中本著自愿原則有高度的自治性,但是,一旦借貸雙方約定的利率超過上述規(guī)定的限度,中國法律對超出部分的利息將不予保護。而民間借貸卻有可能超過該界線,所以與中國的法律法規(guī)有相違背的地方;其二,由于借貸人之間無質(zhì)押物質(zhì)押,當(dāng)貸方無力償還時,糾紛時有發(fā)生,影響社會安定,甚至流血事件發(fā)生;其三,由于百姓難識別誠信融資與騙局融資,常有借出資金方血本無歸,造成人民群眾的損失。

六、規(guī)范、引導(dǎo)創(chuàng)新沿海民間融資的幾點意見

在沿海銀行正規(guī)融資與民間的非正規(guī)融資并駕齊驅(qū),擎托起沿海經(jīng)濟的一片藍天。金融服務(wù)要為經(jīng)濟服務(wù),要促經(jīng)濟的發(fā)展,對沿海的民間融資一方面要加以肯定,另一面要引導(dǎo)創(chuàng)新,打擊金融犯罪,讓其更好地為沿海經(jīng)濟發(fā)展服務(wù),為此提出如下意見:

1.在法律框架下政府應(yīng)為沿海民間開辦風(fēng)險銀行提供指導(dǎo)幫助,讓先富起來的沿海人可承擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上開展融資業(yè)務(wù),控制規(guī)模,規(guī)范融資行為,政府加強監(jiān)管。

2.加大民間典當(dāng)行的建立,讓其為沿海人短期融資提供便利,先富起來的沿海人已有了不少的財富,他們有條件典當(dāng)融資,可減小被融資人的風(fēng)險。

3.政府或民間組織可訓(xùn)練一批有專業(yè)水平,有很強能力的人員,對民間數(shù)額巨大的融資,對融資者的資金流轉(zhuǎn)過程進行全過程的跟蹤,提高資金安全性,工資費用、抽成讓被融資者提供,或借貸方共出。