企業小額信貸市場論文范文
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傳統的SCP范式表達的主要是一種市場結構決定市場行為、市場行為又決定市場績效的橫向關系[6]。但從長期來看，三者之間相互影響。因此，通過動態的SCP關系，分析哈爾濱銀行企業小額信貸服務下市場績效發展現狀。
1.1哈爾濱銀行的市場結構市場集中度。市場集中度是衡量市場結構最重要的依據[7]，也可作為市場競爭強弱的指標。目前，哈爾濱銀行小額信貸余額達648.92億元，較之去年增長64.44億元，占據全行信貸總額的64.6%。小額信貸業務迅猛發展，成果顯碩，具有較高的市場集中度。產品差異化。截至2013年6月末，哈爾濱銀行形成由45款產品組成的小額信貸服務體系，已累計為6.5萬戶中小企業發放400多億元的融資貸款，為45萬人帶來了就業機會，貢獻巨大。積極拓展同業合作領域，成功發行25億元小企業金融債券。并隨著哈爾濱銀行的成功上市更加表明品牌優勢正在擴大，多元化格局已搭建良好，銀行產品的差異化，實現了市場占有率的提高。進退壁壘。哈爾濱銀行是城市商業銀行，隨著企業小額信貸的問世及快速發展，品牌和信用意識已深入人心，但相比國有銀行，還需進一步加強自身優勢，因此存在一定程度的進入壁壘，使得銀行的金融資源沒有得到良好的使用和配置。
1.2哈爾濱銀行的市場行為價格行為。價格行為是銀行提升競爭力所采取的有效策略之一，哈爾濱銀行為企業提供1萬元到500萬元的貸款金額，企業可以根據自身需求，在可貸范圍內提出融資需求，為中小企業的發展注入新鮮血液，同時也大大提升了哈爾濱銀行的市場占有率。非價格行為。哈爾濱銀行憑借特色“小額信貸”金融服務，實現小額信貸技術輸出，加大市場競爭力。積極面向市場需求，提供人性化金融服務，堪稱地區范圍內金融服務標兵。靈活采用人性化營銷策略，滿足客戶多樣化的需求，加深了市場的認知度和滿意度。
1.3哈爾濱銀行的市場績效市場績效分析是本文的核心部分，現從哈爾濱銀行經營的“盈利性、流動性、安全性”三個方面來分析市場績效現狀。盈利性。哈爾濱銀行2012年凈利潤達28.73億元，較去年增加11.48億元；實現營業收入76.38億元，較去年增加22.58億元，資產利潤率達到1.21%，盈利能力保持較高的水平。流動性。哈爾濱銀行2012年流動性比率指標實現41.62%，遠高于國家25%的統一監管標準，并且歷年保持比較高的流動性水平，保持了良好的流動能力。安全性。哈爾濱銀行2012年末不良貸款額為5.56億元，不良貸款率為0.64%，小額信貸不良率僅為0.58%，資產質量較上一年繼續保持穩定。撥備覆蓋率達353.52%，資本充足率達13.13%，超過上市銀行平均水平，抵御風險能力在持續增強。
2企業小額信貸影響因素實證分析
2.1樣本數據的收集本文主要選取哈爾濱銀行2007～2012年的主要財務指標，數據來源于《黑龍江省金融年鑒》及哈爾濱銀行年度報告，可以保證數據的準確性和真實性。所選指標包括：凈資產收益率、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率、企業客戶授信集中度、每股收益、流動性比率、存貸比、成本收入比、凈手續費及傭金收入占比、從業人數、研究生學歷占比。上述指標代表著銀行的資產規模、安全性、流動性、盈利性、業務能力、成本控制能力、中間業務收入能力及人力資源狀況，涵蓋面廣，可以充分反映在企業小額信貸金融服務模式下，哈爾濱銀行市場績效情況。
2.2模型的設計經濟運行中各經濟變量間相互影響，表現在多元線性回歸模型[8]中一個被解釋變量會受多個解釋變量的影響。哈爾濱銀行的市場績效問題的影響因素反映在多個方面，因此，多元線性回歸分析法非常適用。采用的回歸模型。模型中因變量定義為凈資產收益率(ROE)，表示哈爾濱銀行的市場績效。自變量定義為企業小額信貸市場績效的影響因素，其中銀行的規模用總資產X1表示；安全性用資本充足率X2、不良貸款率X3、撥備覆蓋率X4及客戶授信集中度X5表示；盈利性用每股收益X6表示；流動性用流動性比率X7表示；經營業務能力用存貸比X8表示；成本控制能力用成本收入比X9表示；中間業務收入能力用凈手續費及傭金收入占比X10表示，人力資源狀況用從業人數X11及研究生學歷占比X12表示。
2.3模型變量檢驗—多重線性相關性檢驗由于模型所選變量較多，存在相關性可能較大。為避免出現變量的顯著性檢驗失去意義及模型中最小二乘(OLS)估計的參數無效情況，造成自變量不能正確反映與因變量間的相關聯的經濟關系。因此，對本研究模型進行相關性檢驗十分必要，檢驗結果如下表1所示。檢驗結果顯示，一些變量間線性相關性較強，僅從變量X1檢驗結果來看，與變量X11呈現高達99%的線性相關關系。因此，選用逐步回歸法[9]消除變量間的多重共線性。
2.4模型實證回歸過程首先以ROE作為被解釋變量Y，對所有解釋變量分別作一元線性回歸，回歸結果如下表2所示。從上表的回歸結果得出，變量X6的回歸結果具有優勢，比較顯著。t統計量的值大于2，其伴隨的概率為0.0032，符合置信度不超過5%的要求，擬合優度為0.9085，D.W.為2.0098，非常接近標準值2，可以排除變量的自相關性。因此，首先確定引入X6，得到一個一元線性回歸模型。其他的變量：X1、X4、X9、X10、X11及X12的t統計量和F統計量的伴隨概率不理想，在下一輪的回歸分析中，繼續引入這些變量，分別與X6進行回歸分析。在第二輪的分析中，得到了較顯著凈手續費及傭金占比X10；接著引入變量X6與X10，進行了第三輪的回歸分析，在這一輪得到流動性比率X7；由此又進行了第四輪回歸分析，得到撥備覆蓋率X4；此后，又進行了第五輪回歸分析，但回歸結果不理想，各變量各統計量不顯著，回歸方程總體的顯著水平也有所下降。綜上，本研究將第四輪的回歸分析作為最終的模型結果，回歸結果見表3，引入的變量為X6、X10、X7、X4，其他變量均予以剔除。在第四輪的回歸結果中，在引入X4后，變量X6的t統計量的伴隨概率為0.0479，變量X10為0.0147，變量X7為0.0088，變量X4為0.0115，在5%的置信水平下，均通過了t檢驗；的值高達1.0000，擬合優度有相當大的提高；F統計量的伴隨概率為0.0052，表明模型整體顯著；D.W.的值為2.2310，可以基本排除變量的相關性。由此，用ROE表示的最終模型為。
2.5實證結果分析本文的實證分析以ROE來代表哈爾濱銀行的市場績效，回歸結果顯示，X6、X10、X7、X4對市場績效影響顯著，且與市場績效成正相關關系，符合實際的經濟運行規律。(1)每股收益反映每個普通股股東所能擁有的銀行凈利潤，實證結果顯示哈爾濱銀行對企業小額信貸每增加一個單位，銀行將增加9.72單位的每股收益，實現了銀行內部的高收益及“盈利性”，同時也為中小企業也提供信貸資金，達成合作共贏。(2)凈手續費及傭金收入占比主要反映銀行的中間業務收入能力，是提高銀行經營業務能力的重要途徑，這一指標越高，越能代表銀行較強的企業小額信貸市場績效。實證結果顯示對企業小額信貸每增加一個單位，銀行將獲得1.50單位的凈手續費及傭金收入，加大了中間業務收入力度，使得銀行在更大的業務空間內為企業提供信貸資金服務。(3)流動性比率反映銀行短期償還債務的能力，這一比率的高低能夠反映銀行的“流動性”能力以及為企業提供資金支持的流動性水平的高低。實證表明哈爾濱銀行每增加一單位企業小額信貸業務，將獲得1.22單位的流動性比率收益，為企業提供小額信貸服務的周期縮短，頻率增加，大大加快了銀行資源的流動性。(4)撥備覆蓋率反映銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力，比率越高，說明銀行越具備良好的“安全性”。同樣可以得到哈爾濱銀行每增加1單位企業小額信貸金融業務，會相應增加0.07單位的撥備覆蓋率的上升，銀行資金的安全性得到保障。綜上所述，每股收益、凈手續費及傭金收入占比、流動性比率以及撥備覆蓋率是影響哈爾濱銀行為企業提供小額信貸服務的重要因素。今后哈爾濱銀行應突出小額信貸特色，完善企業小額信貸服務體系“。普惠金融，和諧共富”是哈爾濱銀行一直秉承的經營理念“，立足龍江，支持中小，服務東北，面向全國”是哈爾濱銀行一直堅持的發展定位，應本著這一發展定位，培養更多的企業小額信貸專業人才，組建精干的業務團隊，完善銀行內部治理結構，實現更強的多贏，更好地為中小企業提供資金支持，提高績效水平。
作者：王榮榮車明誠單位：東北農業大學
