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一、影響小微工業(yè)企業(yè)貸款的因素分析

(一)銀行方面:信貸政策行業(yè)限制，審批權(quán)限上收，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足1．信貸政策限制行業(yè)準入，部分企業(yè)貸款受限。2013年4月11日，工信部公布19個淘汰產(chǎn)能工業(yè)行業(yè)后，銀行隨之調(diào)整行業(yè)信貸政策。如工行嚴格控制鋼鐵、水泥及“五小企業(yè)”，對涉鉛、高耗能、高污染及環(huán)保不達標的工業(yè)企業(yè)禁入;農(nóng)行對產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款須報備總行批準后方可準入，且只能保持存量，不能新增。類似信貸政策的不斷出臺，導致全市約15%的小微工業(yè)企業(yè)貸款受到限制。2．政策執(zhí)行缺乏靈活性，優(yōu)質(zhì)企業(yè)被拒之門外。目前各金融機構(gòu)信貸政策多由總行制定，而“一刀切”的執(zhí)行方式，往往會將部分小微企業(yè)因外界因素影響而拒之門外。如:安徽銀豐日化有限公司因2013年薄荷腦原材料及銷售價格持續(xù)下降(原材料薄荷油價格也在下降)，致使企業(yè)財務(wù)報表中銷售收入減少(實際上該企業(yè)今年銷售量還略有上升)，但銀行在上報上級行審批時，僅因為此企業(yè)銷售收入出現(xiàn)下降而被認為存在信貸風險隱患，而下調(diào)其授信金額。3．信貸創(chuàng)新不足，難以滿足企業(yè)需求。調(diào)查反映，企業(yè)難貸款主要是缺少充足的抵質(zhì)押物。雖然目前金融機構(gòu)陸續(xù)推出了國內(nèi)貿(mào)易融資、商標權(quán)質(zhì)押貸款、易保貸、動產(chǎn)質(zhì)押、信保融資、助保金貸款等新型信貸品種，但在抵押物創(chuàng)新方面仍顯不足，且實施效果不明顯。如商標權(quán)質(zhì)押貸款自開辦以來，僅辦理為數(shù)不多的幾筆業(yè)務(wù)。因為商標權(quán)的評估要求資質(zhì)比較高，部分評審需到北京等大城市的專業(yè)評估機構(gòu)進行，受制于評審費用高、時間長等因素制約，類似信貸產(chǎn)品推廣范圍較窄。4．信貸審批權(quán)限上收，貸款審批效率低。目前阜陽市工行、中行企業(yè)貸款審批權(quán)都集中于省分行，下級分支機構(gòu)多只有營銷、貸款項目申報權(quán)限，貸款審批鏈條過長，嚴重影響小微企業(yè)貸款效率。如工行僅企業(yè)評級、授信就需1個半月，一般情況下貸款從申請至到賬需要2－3個月;加之信貸人員少(約1000信貸人員服務(wù)全市眾多企業(yè)及個人)，不同程度地影響金融機構(gòu)貸款客戶營銷的廣度和深度，導致貸款客戶流失，貸款服務(wù)覆蓋率低。

(二)企業(yè)方面:抵押物不足，財務(wù)制度不完善，金融知識匱乏1．銀企缺乏溝通，影響企業(yè)信貸融資。實地走訪顯示，部分企業(yè)家以及財務(wù)人員對各金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品及基本的申貸流程不甚了解，不同程度地影響貸款效率。如由于企業(yè)不了解銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”品種，導致樣本企業(yè)高達71．1億元的應(yīng)收賬款被閑置;再如由于企業(yè)沒有貸款需求時與銀行溝通協(xié)調(diào)少，不能提前與銀行做好企業(yè)基礎(chǔ)信息、內(nèi)部評級的貸款前期準備工作，致使急需貸款時無法及時獲得。目前834家樣本企業(yè)中有206家企業(yè)沒有辦理貸款卡，占比達24．7%。2．“四無”現(xiàn)象突出，銀行難以給予支持。一是絕大部分小微工業(yè)企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)制度，財務(wù)報表不規(guī)范，致使金融機構(gòu)難以對其貸款條件、風險等作出合理評估;二是調(diào)查表明縣域工業(yè)園區(qū)中40%左右的小微工業(yè)企業(yè)無土地證、無房產(chǎn)證，加之部分企業(yè)出于避稅考慮，購置的機械設(shè)備無稅務(wù)發(fā)票，導致小微工業(yè)企業(yè)缺少必要的抵押物，金融機構(gòu)無法給予信貸支持。

(三)融資環(huán)境:貸款風險補償機制不夠健全，評估費用過高且擔保難1．貸款評估等中介費用高。據(jù)部分小微工業(yè)企業(yè)反映，目前房地產(chǎn)評估費一般為3%，且每年都需評估，即三年期的貸款需要繳納三次評估費;有的還被要求到公證處辦理公證，又收取0．8%的公證費，進一步抬高了企業(yè)融資成本。據(jù)測算目前即使是國有商業(yè)銀行發(fā)放抵押貸款的各項費率加上貸款利率，綜合成本也在10%左右。上半年834戶小微工業(yè)企業(yè)利息支出5．4億元，占其主營業(yè)務(wù)利潤的18．95%，同比增加1．02個百分點。2．擔保難問題依然存在。一是手續(xù)復雜、擔保費用高，企業(yè)不愿擔保。目前擔保公司一般收取1．5%－2．5%的擔保費用，同時要求企業(yè)提供反擔保措施，而辦理反擔保的費用也在1．2%左右，導致企業(yè)不愿找擔保公司擔保;二是銀行與擔保公司合作的門檻高。如徽行要求注冊資本不低于5000萬元、累計代償率不高于5%、上年度代償率不高于2%等;三是部分涉外企業(yè)反映因出口退稅涉及部門多、手續(xù)多、辦理時間長，不愿申請退稅抵押貸款。3．貸款風險補償機制不健全。由于地方政府財力較弱，各級政府均沒有建立小微工業(yè)企業(yè)貸款風險補償?shù)拈L效機制，加之代償率較低，在金融機構(gòu)不良貸款仍實施終身追究制的情況下，難解金融機構(gòu)放貸后顧之憂。風險和收益的不匹配，致使信貸人員寧愿不放貸款，也不愿承擔放不良貸款的責任。如某農(nóng)村信用社主任明確表示，對支持小微工業(yè)企業(yè)存在六個擔心:擔心企業(yè)發(fā)展前景、擔心政策因素影響、擔心企業(yè)擔保抵押不足、擔心處置變現(xiàn)難、擔心企業(yè)逃廢債、擔心不良貸款追究到單位及個人。

二、解決小微工業(yè)企業(yè)貸款難問題的建議

(一)銀行方面加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，進一步提升對小微工業(yè)企業(yè)服務(wù)水平一是加快產(chǎn)品創(chuàng)新，各金融機構(gòu)應(yīng)充分了解小微工業(yè)企業(yè)貸款需求的特點，在此基礎(chǔ)上適當放寬抵質(zhì)押物的范圍，同時注重對新型信貸產(chǎn)品的開發(fā)，在減少貸款周期的同時進一步提高放貸效率;二是將貸款審批權(quán)適當下放，為進一步支持銀行縣域分支機構(gòu)的發(fā)展，上級銀行可以充分利用基層行第一線的優(yōu)勢，將對小微工業(yè)企業(yè)的貸款審批權(quán)下放到基層行;三是加大營銷力度，提高小微工業(yè)企業(yè)貸款覆蓋率;四是在完善與擔保機構(gòu)合作機制的基礎(chǔ)上進一步改善對小微工業(yè)企業(yè)的融資服務(wù)水平，同時加快信貸產(chǎn)品的有效組合與創(chuàng)新步伐，通過加大對小微工業(yè)企業(yè)扶持力度來增強企業(yè)的發(fā)展后勁。

(二)注重提高企業(yè)自身素質(zhì)，建立銀企溝通長效機制一是通過建立規(guī)范的財務(wù)制度和聘請專業(yè)會計人員等措施，確保財務(wù)報表的真實性;二是通過制定企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，增加資金使用計劃的合理性和高效性;三是以提高生產(chǎn)效率、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為契機，進一步增強企業(yè)的盈利能力，為融資奠定堅實的基礎(chǔ);四是積極與金融機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，配合銀行做好企業(yè)基本信息、內(nèi)部評級等貸款前期準備。

(三)政府健全擔保補償機制，為小微工業(yè)企業(yè)融資創(chuàng)造有利環(huán)境一是政府通過建立健全小微工業(yè)企業(yè)貸款風險補償機制以實現(xiàn)機制的長效性，進一步調(diào)動金融機構(gòu)對小微工業(yè)企業(yè)的放貸積極性;二是為入駐工業(yè)園區(qū)企業(yè)的土地證以及房產(chǎn)證辦理問題提供方便;三是進一步規(guī)范企業(yè)融資過程中相關(guān)部門收取的評估費，適當降低擔保費用，減輕企業(yè)融資成本;四是加強小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)推動開展金融生態(tài)縣創(chuàng)建活動，促使社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣，切實改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

作者：李麗莉單位：阜陽師范學院經(jīng)濟與管理學院