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一、縣域商業銀行個人理財業務風險缺乏有效的監管機制

金融活動具有風險性，個人理財業務作為金融活動一個內容必須要進行監管，個人理財業務涉及的范圍比較廣，包括財務管理、資金投向、收益分析等問題，目前我國對于商業銀行的監管力度存在不足，特別對于縣域商業銀行，由于其處于商業銀行體系的末端，對其監管極易存在疏忽或者不全面。目前我國對于縣域商業開辦的個人理財業務的行為往往處于一種漠視的態度，監管部門較少花費精力去對其業務進行規范，而縣域商業銀行的上一級商業銀行對縣域商業銀行的行為也往往是一種默認。

二、縣域商業銀行個人理財業務發展對策

(一)提升產品創新能力，增加理財產品種類縣域商業銀行由于資金與規模上都遠遠低于城市商業銀行，但是個人理財業務作為一種具有個性化需求的投資管理服務，必須要不斷的進行創新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業銀行必須要結合自身的特點，促使自身開辦的個人理財業務種類越來越具有專屬性。縣域商業銀行可以開辦一些節日專屬理財產品、概念專屬理財產品。①節日專屬類產品:浦發銀行2010年12月底發售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財產品。②概念專屬類產品:光大銀行發售的“T計劃”2010年第十期(低碳公益)理財產品。③高凈值專屬類產品:工行發售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險復合理財計劃ZH1007。此類產品根據不同的時間段及群體需求，具有較強的個性化色彩，更能吸引客戶進行購買。

(二)建立規范化的個人理財業務管理機制縣域商業銀行人力資源管理上與城市商業銀行存在差距，在個人理財業務上必須要建立規范化的個人理財業務管理機制，通過不斷的進行人才的培養與員工的培訓，培養一支精通理財業務的人才隊伍，從管理機制上不斷的進行完善。要通過建立規范化、標準化、流程化的個人理財業務管理機制，從理財產品的銷售、業務的辦理、回訪等都進行規范化的管理，防止一些營銷人員為了達成業績而不顧客戶的利益。要通過規范化的業務管理機制，不斷的提升縣域商業銀行自身的風險管理水平，要通過嚴格的內控機制建設，加強風險抵御能力。

(三)提升個人理財業務客戶經理專業化水平縣域商業銀行的理財人員的素質關系著個人理財產品的營銷，營銷個人理財業務的市場開拓情況，因此縣域商業銀行必須要培養一支業務精通的客戶經理隊伍，加強個人業務的操作水平，大力開展一些關于理財知識的課程，并進行相應的業務操作考核等，讓縣域支行的業務人員既懂經濟又懂理財，更懂得如何與客戶溝通交流，真正實現營銷策略。

作者：周勁松單位：浙江省寧波市寧海縣農村信用合作聯社