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1．保險行業的積極研究和探索

近兩年，中國保險業在中國保監會的帶領下，對于發展小額保險已經做出了積極探索。同時，在首批試點產品的基礎上，參與試點的保險公司還可根據試點區域農村家庭的需求，結合自身風險管控能力，開發和推廣貼近農民需求、核保理賠簡便的健康保險、養老保險等各類農村小額人身保險產品。中國的小額保險發展進入新的階段，保險企業在農村保險領域的滲透正在不斷深入。從營銷網絡方面看，遍及全國農村的保險營銷服務網絡為實現小額保險的普及和規模效益提供了可能;從產品開發方面看，我國保險企業已經開發了一些深受農民歡迎的小額保險產品，對農村風險需求的特殊性有了較深的理解和把握;從經營管理來看，保險企業在純商業和政府支持下的半商業化兩種模式中，通過自建縣、鄉、村三級銷售網絡、銀行中介代銷、開展新型農村合作醫療保險和計劃生育保險等措施，不斷嘗試業務發展的可能模式。如何實現小額保險的可持續經營是一個世界性的難題，中國保險行業在產品、渠道、模式等各方面的積極研究探索，無疑將有助于從理論和實踐兩個層面作出正確解答。

2．保險企業發現新的市場機遇

農村小額保險針對的農村中低收入人群，既不屬于傳統商業保險的主要目標客戶群，也不是社會保障體系中的主要保障對象，往往被屏蔽在社會保障和商業保險公司之外。但是農村中低收入群體對保險服務的需求卻是現實存在、不容忽視的，并且由于經濟水平和生活條件問題，他們應對風險的手段非常有限，普通風險對這類人群都可能是災難性的打擊，他們對生存保障機制更加急需。因此，從需求角度分析，潛在的農村小額保險市場有著巨大的成長可能。從供給角度分析，已經與城市居民收入水平差別不大。可以說，中國農村現實存在和未來可能的消費能力為商業保險公司展現了廣闊的利潤空間。小額保險特別是信用傷殘、信用壽險和養老保障等項目，也的確為保險機構提供了新的利潤增長點，以獲得更大社會影響力和企業利潤。

3．渠道建設成果顯著

建立農村保險營銷渠道和網絡建設是發展農村保險的基礎，為確保農村保險產品能夠維持低廉價格，為廣大農民群眾創造切實利益，在推進農村保險營銷網絡建設過程中，根據地域特點積極探索形式多樣的農村保險營銷網絡建設模式。在經濟條件好、保源相對充足的地區，重點發展的鄉鎮設立營銷服務部，在其鄉鎮設立農村保險服務中心，并在各村設立農村保險服務站，形成三級營銷服務網絡，解決了農村保險服務網點少、農民投保難的問題;在經濟落后、保源相對匱乏的地區，為降低運營成本，依托農業產業化龍頭企業、農業專業合作組織等經營組織，借助它們的資源優勢，拓寬農險營銷渠道，農村保險營銷渠道和網絡以組建保險營銷服務部和發展農村保險網點并重為原則。渠道建設的成本考慮為農村保險的盈利可能奠定了基礎。

4．多種經營模式并行

一是“政府主導、財政扶持、市場運作、自愿參保”模式。二是由政府設立共保體，建立保險基金的模式。三是“政府、龍頭企業扶持，全商業保險運作”模式。將三農及貧困地區的保險發展置于構建和諧社會、建設社會主義新農村的大環境之中，積極爭取地方政府對農業保險保費補貼的大力支持，充分調動農業龍頭企業、農業專業合作組織的積極性，形成多方合力，大力推動三農及貧困地區保險發展。可見，我國農村小額保險持續發展的有利條件已經初步具備，只需我們付出巨大努力，將它推向更高的臺階。

作者：戚秀河董麗華單位：吉林省梨樹縣財政局