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摘要:當前，各級政府、部門一系列針對小微企業(yè)的信貸舉措，讓小微企業(yè)得到了實惠。為了更全面的了解一系列針對小微企業(yè)信貸政策實施效果，本文以湖南邵東縣為調(diào)查對象，通過分析當前小微企業(yè)貸款占比，向企業(yè)家發(fā)放調(diào)查問卷，明晰目前民營小微企業(yè)貸款仍存在的問題，從而提出進一步加大民營小微企業(yè)信貸支持的政策建議。

關鍵詞:小微企業(yè);信貸;效果;建議;邵東

湖南省邵東縣地處湘中腹地，全縣1768平方公里，邵人善賈，民營經(jīng)濟十分活躍，素有“百工之鄉(xiāng)”“民營之都”“商貿(mào)之城”的美稱。多年來，邵東縣的小微企業(yè)為邵東縣的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，創(chuàng)造了全縣80%以上的稅收、80%以上的生產(chǎn)總值、70%以上的就業(yè)崗位、100%的外貿(mào)出口。2018年邵東縣全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值430.4億元，連續(xù)兩年在湖南省縣城綜合實力品名第4位。但隨著市場競爭加劇，邵東縣小微企業(yè)在工業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式上存在著嚴重的不足，經(jīng)營發(fā)展變得困難重重，而融資難融資貴一直是制約小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的最大掣肘。目前，邵東縣有銀行機構14家，網(wǎng)點122個，遍及邵東縣城區(qū)及各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來在人民銀行邵東縣支行的大力推動下，邵東縣委縣政府高度重視小微企業(yè)金融服務難題，相繼出臺了《實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展50條》等一系列政策文件，大力支持民營經(jīng)濟發(fā)展。轄內(nèi)各銀行機構也紛紛推出了各類針對民營小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。一系列的舉措，讓民營小微企業(yè)得到了實惠，支持了民營經(jīng)濟的發(fā)展，2018年邵東縣貸款余額達到240億元，同比增長7.61%。為了更全面的了解一系列民營小微企業(yè)信貸政策導向的效果，本文以湖南邵東縣為調(diào)查對象，分析當前貸款總量中民營小微企業(yè)貸款占比，了解小微民營企業(yè)家信貸需求現(xiàn)狀，明晰當前民營小微企業(yè)貸款存在的問題，提出進一步加大民營小微企業(yè)信貸支持的政策建議。

一、邵東縣小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及小微企業(yè)家獲得感調(diào)查

(一)全縣小微企業(yè)貸款情況調(diào)查通過統(tǒng)計邵東縣轄內(nèi)銀行機構小微企業(yè)及個體工商戶開戶數(shù)、貸款戶數(shù)、截止2018年末貸款余額、平均利率得到數(shù)據(jù)表1:需要說明的是，邵東縣內(nèi)工商個體戶70%以上集供、產(chǎn)、銷于一體，這其中95%以上的個體戶是實實在在的小微企業(yè)。從貸款開戶占比看，小微企業(yè)在銀行的貸款獲得率并不是很高，僅在25%左右。從貸款利率看，小微企業(yè)平均利率在6.6%，個體工商戶平均利率7.92%，除了正常利率外，各家行均沒有諸如財務費、顧問費等中間費用，但仍需要擔保費、抵押評估費等費用。

(二)全縣貸款分布情況調(diào)查通過統(tǒng)計邵東縣2018年末各行業(yè)貸款余額，并分析了貸款分布，我們得到表2、表3:表2、表3可以看出，目前小微企業(yè)和個體工商戶貸款余額為57.42億元，占比23.93%，在貸款總余額中的占比仍然偏低，平臺貸款以及房地產(chǎn)行業(yè)(包括按揭)仍然占比很大。

(三)小微企業(yè)負責人對縣域金融服務獲得感情況調(diào)查本次調(diào)查采取問卷調(diào)查的形式，隨機選取60戶在邵東縣銀行機構已開立銀行賬戶的小微企業(yè)(個人工商戶)作為問卷樣本。問卷內(nèi)容包括:信貸政策、服務總體滿意程度、利率滿意度、資金需求滿意度、貸款期限滿意度等10個問題。為了更直觀地反映調(diào)查結果，問卷采用Liker五級量表對被調(diào)查對象的滿意度賦值，以“您對當前銀行支持小微企業(yè)的執(zhí)行情況是否滿意?”為例，1－非常不滿意，3－沒有感覺，5－非常滿意，分值越大，表明被調(diào)查者滿意程度越高。其余各類指標的賦值方法參照此例子。通過分析調(diào)查問卷知道，目前小微企業(yè)對當?shù)卣С中∥⑵髽I(yè)的政策和力度滿意度很高，紛紛表達了自己對黨和政府能如此重視小微企業(yè)生存發(fā)展的感謝;從問題2的得分來看被調(diào)查者對銀行支持小微企業(yè)的服務僅僅是基本滿意，無特別的獲得感，在被調(diào)查者中選擇“非常滿意的”僅有5%;問題和問題4的得分較高，部分被調(diào)查者表示，近年來信貸員過去“索拿卡要”的行為大大減少，服務質(zhì)量也有提高，并且只要資質(zhì)符合銀行業(yè)很愿意發(fā)放貸款給企業(yè);問題5僅有2.15分，表明目前貸款需求方與供給方的信息壁壘仍然存在，大部分被調(diào)查者表示，選擇去哪家銀行借款是由與哪個銀行的信貸員相熟決定，選擇哪個信貸產(chǎn)品也是看信貸員推薦決定，自己從來沒有比較過其他行的信貸產(chǎn)品，也缺乏了解的平臺和渠道;問題6的綜合得分為3.20分，表明目前被調(diào)查者對銀行規(guī)定的貸款期限基本滿意，但也有部分被調(diào)查者表示，目前銀行的貸款期限缺乏區(qū)別性，對生產(chǎn)周期較長的生產(chǎn)型企業(yè)的還款期限缺乏考量，現(xiàn)行還款政策會增加企業(yè)“過橋費”的產(chǎn)生，增加企業(yè)負擔;問題7綜合得分為2.37，超過50%的被調(diào)查者認為，目前貸款手續(xù)非常復雜，如果評估、擔保一次沒有辦妥，次數(shù)會更多，耗時會更長;問題8的綜合得分是3.59，有43%的被調(diào)查者認為目前銀行利率偏高，其中以農(nóng)商行貸款戶居多，這些小微企業(yè)貸款資質(zhì)一般無法通過國有銀行的信貸審批，又不符合農(nóng)商行優(yōu)惠利率條件;問題9的綜合得分表明目前銀行貸款可獲得性較高，被調(diào)查表示只要符合貸款條件，大多數(shù)人還是可以在銀行獲得一定額度的貸款，相較于以前，現(xiàn)在在銀行借錢已經(jīng)容易很多了;問題10的綜合得分是3.08，69%的被調(diào)查對象表示在過去一年里資金仍然處于緊缺狀態(tài)，但是由于缺乏抵押物等原因無法在銀行借到更高額度的貸款，部分被調(diào)查坦言過去一年有通過民間借貸獲得資金，以此緩解資金緊張的局面。

二、影響縣域小微企業(yè)信貸政策導向效果存在的問題及困難

(一)相對于宏觀經(jīng)濟形勢，融資難、融資貴問題依然凸顯一是銀行金融風控的信貸制度剛性要求與現(xiàn)實矛盾。隨著國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，當前整個銀行業(yè)在市場化競爭、可持續(xù)發(fā)展、防范金融風險等多方面都面臨著空前的壓力，加之國家金融監(jiān)管從嚴，各行上級考核從嚴等形勢，大環(huán)境方面給銀行業(yè)加強金融支持實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展等造成被動和壓力。二是小微企業(yè)抵押擔保難未得到實質(zhì)性解決。目前各銀行機構都推出保證保險貸款或擔保公司擔保貸款等信貸產(chǎn)品，看似解決了企業(yè)融資無擔無抵押問題，但實則將業(yè)務能否落地的決定權轉(zhuǎn)嫁給了第三方增信機構。在實際操作中，第三方增信機構為了控制自己的風險，往往又會要求企業(yè)提供反擔保，不會為沒有實力的企業(yè)做擔保，從而小微企業(yè)的無擔保融資又陷入了死循環(huán)。而完全無抵押、無擔保的純信用的信貸產(chǎn)品又存在額度偏低，無法滿足小微企業(yè)信貸需求的矛盾。三是小微企業(yè)貸款實際利率仍然偏高。以調(diào)查樣本為例，邵東縣目前平均利率在6.6%左右，看似不高，但在信貸業(yè)務從發(fā)生到落地還需要擔保費、抵押物評估費等行政費用，無形中又拉高貸款利率1到2個百分點。但相對于利潤率只有10%以下，甚至更多企業(yè)利潤不足5%的小微企業(yè)來說，貸款利率仍然是他們的一座大山。而銀行貸款利率又是一種剛性要求，制度忽視行業(yè)變化、經(jīng)營環(huán)境變化，只要不能及時還本付息就構成違約。

(二)小微企業(yè)自身經(jīng)營存在諸多問題由于大多數(shù)小微企業(yè)存在工業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式嚴重不足，科技含量低，抗風險能力弱的特點，在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級任務艱巨，傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸減弱，部分領域潛在風險不斷積累的社會背景下，一旦進入經(jīng)濟發(fā)展低谷，部分企業(yè)就面臨生存困難，并且多數(shù)小微企業(yè)都存在家族式經(jīng)營的模式，都是老板說了算，企業(yè)自身在經(jīng)營、銷售、發(fā)展等的認識方面存在局限性，對自身制度建設、會計財務報表、信用維護等問題不夠重視，存在多頭借款、盲目擴大生產(chǎn)等問題，甚至有老板以企業(yè)經(jīng)營需求為名義貸款用于其他非實體經(jīng)濟項目投資造成虧損的也屢見不鮮。這些因素都在一定程度上給銀行大力支持小微企業(yè)的愿景帶來了制約。

三、縣域小微企業(yè)信貸政策效果優(yōu)化建議

(一)銀行要不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務一是提高審批效率，加快小微企業(yè)信貸業(yè)務審批流程改革。針對小微企業(yè)短、頻、急的貸款需求特點，銀行機構要加快推進小微信貸業(yè)務制度建設和流程重造，實現(xiàn)“一次”原則，即一次調(diào)查、一次審查、一次審批，減少貸款流程，提高工作效率。二是優(yōu)化擔保方式，全面推廣去抵押方式的信貸產(chǎn)品。各銀行機構應該大力研發(fā)并積極推廣去抵押方式的信貸產(chǎn)品，建議加強與政策性擔保公司、保險公司以及當?shù)卣暮献?，讓政、保、擔為企業(yè)提供融資擔保，并將純信用擔保方式落實到位，杜絕信貸人員為規(guī)避信貸風險而在實際操作中只辦理抵押貸款，不辦理信用貸款，降低去抵押信貸產(chǎn)品的落地難度。三是完善小微企業(yè)信貸制度，健全內(nèi)部管理機制。建立正向激勵機制，其中包括完善并真正落實信貸員盡職免責工作機制，提高小微信貸業(yè)務不良貸款率容忍度，簡化小微不良貸款核銷機制等，同時，要積極改進現(xiàn)有的薪酬管理體系，將小微金融服務納入績效考核內(nèi)容，全面提高從業(yè)人員服務小微企業(yè)的積極性。

(二)政府要營造小微企業(yè)發(fā)展有利環(huán)境一是設立或加大擔?；鹪O立力度。通過加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、擔保金的額度，幫助更多企業(yè)解決抵押物不足、貸款難，降低企業(yè)過橋資金融資成本過高的問題，同時催化銀行貸款倍數(shù)效應。二是強化財政政策導向作用。通過強化貸款獎勵、財政貼息、風險補償、稅收優(yōu)惠等多項財政政策，引導銀行信貸資源投入小微企業(yè)。建立健全與小微金融服務掛鉤的專項考評辦法，對小微企業(yè)貸款投入多、利率低的銀行機構給予獎勵。三是切實為企業(yè)排憂解難，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。相關部門要及時幫助企業(yè)辦理好房產(chǎn)、國土、規(guī)劃等手續(xù)，優(yōu)化行政流程，清理、規(guī)范各種行政收費。公、檢、法、司等相關部門要積極幫助銀行清收不良貸款，維護社會公平正義。四是搭建金融協(xié)作平臺，打破信息壁壘。加大小微企業(yè)的綜合金融服務平臺的研發(fā)工作，定期組織銀企對接會，解決信息不對稱問題，實現(xiàn)信息共享，政銀企多方共嬴。

作者：曾亞敏 單位：中國人民銀行邵東縣支行